Prezado, obrigado por ter escrito ao Blog do Devedor.
A primeira coisa que te peço é CALMA.
Normalmente Cartão de Crédito e Cheque Especial são os produtos bancários que cobram as maiores taxas de juros. No caso do Cartão estas taxas aparecem quando você atrasa o pagamento, quando não paga a fatura integral ou quando parcela a fatura. Já o cheque especial equivale a um Hot Money, o banco te dá um dinheiro para gastar, mas cobra muito bem por isto.
Isto posto, sugiro o seguinte:
1) Se toda a dívida por relacionada a um mesmo Banco, é mais fácil. Vá ao seu gerente e diga que quer financiar a sua dívida com o uso de um CDC, ou produto similar. Creio que uma taxa de 3% a.m. é bem interessante.
2) Com isto, vc liquidará TODO o seu saldo devedor, e pagará apenas 1 parcela mensal, que segundo minhas estimativas, considerando uma dívida de R$ 46mil, uma taxa de 3% e um prazo de 48 meses, pode chegar a R$1820,58.
3) Daí vem a próxima questão. Vc tem fluxo de caixa mensal para pagar isto?
Não preciso dizer que seu comportamento financeiro deverá mudar drasticamente, pois vc está comprometendo sua renda mensal apenas em consumo, sem se preocupar em poupar.
Com relação a seu imóvel, fique tranqüilo. O mesmo para a conta de sua mulher, dependendo do regime de união civil.
Se tiver dúvidas decorrentes de minha sugestão, fique a vontade para perguntar.
Abs
Rui
segunda-feira, 25 de julho de 2011
Consulta de um leitor do Blog do Devedor
Oi. Por favor , tira uma dúvida minha. Ao ver seu blog ví que muitas pessoas tem problemas financeiros e eu sou uma delas. Durante anos sempre utilizeii muito cartão de crédito tanto para trabalho como para uso, nunca atrazei um dia sequer, mas agora devido a sérios problemas me vejo com uma fatura de mais de 30.000,00 no cartão e 16.000,00 no cheque especial. (não me pergunte como que eu não sei responder). Não estou em atrazo, mas vejo que dentro de um tempo minha vida será só para ´pagar juros até o momento que não conseguirei pagar mais. A minha pergunta é: Devo ter um advogado? Outra pergunta: O que o banco pode fazer comigo, já que não é uma prestação de geladeira, e sim uma grande dívida, podem, tomar minha única casa, me processar, o que pode acontecer comigo? Minha esposa não tem conta conjunta comigo, poder sujá-la? Obrigado e dentro do possível estarei divulgando seu blog.
quarta-feira, 8 de junho de 2011
Aumento do valor mínimo a pagar no Cartão de Crédito
Amigos, tudo bem?
Pode parecer ruim, mas o aumento do % mínimo de pagamento da fatura de cartão de crédito, trará um “ bom desconforto” a quem gasta sem medidas. Isto porque, quanto maior for o seu gasto, maior terá que ser seu desembolso para pagto do valor mínimo, levando a uma aproximação da linha que divide o pagamento do mínimo, da inadimplência.
Portanto, reforçando o que eu sempre digo aqui, “ Não coloque seu chapéu onde sua mão não alcança”.
Dinheiro de plástico é bom. Mas somente quando temos dinheiro para liquidar a fatura integralmente no fim do mês.
Abs
Pode parecer ruim, mas o aumento do % mínimo de pagamento da fatura de cartão de crédito, trará um “ bom desconforto” a quem gasta sem medidas. Isto porque, quanto maior for o seu gasto, maior terá que ser seu desembolso para pagto do valor mínimo, levando a uma aproximação da linha que divide o pagamento do mínimo, da inadimplência.
Portanto, reforçando o que eu sempre digo aqui, “ Não coloque seu chapéu onde sua mão não alcança”.
Dinheiro de plástico é bom. Mas somente quando temos dinheiro para liquidar a fatura integralmente no fim do mês.
Abs
sexta-feira, 27 de maio de 2011
Brasileiro toma empréstimo caro para comprar produto barato
Fonte: Exame.
São Paulo - O Senado aprovou na semana passada a medida provisória que cria um cadastro positivo com as informações de quem está em dia com seus compromissos financeiros. O objetivo é tornar a concessão de crédito mais barata para os bons pagadores, com base no histórico que construíram ao longo do tempo.
Pelo texto, o consumidor terá que autorizar por escrito sua inclusão na lista. A partir de então, terá os dados de várias contas reunidas em um mesmo registro. A exceção ficará para as contas de celular pós-pago, que ainda não farão parte desse conjunto. Também será possível solicitar a retirada do cadastro a qualquer momento, bem como consultar as informações reunidas de forma gratuita.
Transformada em projeto de lei, a proposta ainda precisa passar pela sanção da presidente Dilma em um prazo de 15 dias. “Ao ampliar a quantidade de informação disponível, reduzir a assimetria da informação e melhorar os modelos de análise de risco, o cadastro positivo tende a ter um impacto positivo nas taxas de juros”, explica Fernando Cosenza, diretor de Inovação e Sustentabilidade da Boa Vista Serviços-SCPC.
“Mas o próprio governo fala em um prazo de dois anos para que ele se consolide”, pondera Cosenza. Por ora, os juros continuam os mesmos - e nas alturas - para os adeptos do financiamento. Segundo pesquisa mensal da Anefac, o rotativo do cartão de crédito cobra uma média de 238,3% ao ano. Empréstimo pessoal com financeiras, cheque especial e crediário não ficam atrás, com taxas anuais de 195,2%, 150,9% e 94%, respectivamente.
"O brasileiro não faz as contas dos juros que está pagando quando compra um determinado bem. Ele olha apenas se a prestação caberá no seu bolso", afirma Fabiano Guasti Lima, pesquisador do Instituto Assaf. "Isso gera um volume de pequenas prestações que, no todo, acaba corroendo metade do salário do indivíduo."
Na ponta do lápis, bens que não parecem caros o suficiente para causar estragos no orçamento, como eletrodomésticos e eletroeletrônicos, podem se tornar os protagonistas de uma verdadeira armadilha financeira. Uma geladeira de 1.500 reais dividida em 12 meses sai por nada menos que 2.910 reais considerados os juros médios cobrados no comércio.
Levantamento do Instituto Assaf aponta que são justamente esses itens que crescem na lista de compras parceladas do consumidor. Enquanto o endividamento para o financiamento imobiliário manteve-se mais ou menos estável de 2001 a 2011, houve um aumento de 672% nos empréstimos para a aquisição de bens. A modalidade contempla a aquisição de produtos como televisão e computador, que não agregam valor ao patrimônio como a aquisição de um apartamento, por exemplo.
Pesquisa do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) sobre o endividamento em março deste ano vai ao encontro desta ideia. Entre os consumidores com nome sujo na praça, 37% disseram ter feito as compras com carnê, usualmente utilizado para a aquisição de bens não duráveis. Em uma distante segunda colocação aparece o cartão de crédito, com 19%.
“As pessoas costumam optar pela facilidade de ter o bem aqui e agora, mesmo pagando bem mais que seu real valor de mercado”, diz Fernando Cosenza, do SCPC. Para ele, a tentação fica maior com os bens supérfluos. Mas ainda que não pareçam exigir grandes investimentos, se transformam em uma verdadeira bola de neve quando o consumidor sofre um baque no planejamento financeiro por conta de eventualidades como gastos médicos e desemprego.
São Paulo - O Senado aprovou na semana passada a medida provisória que cria um cadastro positivo com as informações de quem está em dia com seus compromissos financeiros. O objetivo é tornar a concessão de crédito mais barata para os bons pagadores, com base no histórico que construíram ao longo do tempo.
Pelo texto, o consumidor terá que autorizar por escrito sua inclusão na lista. A partir de então, terá os dados de várias contas reunidas em um mesmo registro. A exceção ficará para as contas de celular pós-pago, que ainda não farão parte desse conjunto. Também será possível solicitar a retirada do cadastro a qualquer momento, bem como consultar as informações reunidas de forma gratuita.
Transformada em projeto de lei, a proposta ainda precisa passar pela sanção da presidente Dilma em um prazo de 15 dias. “Ao ampliar a quantidade de informação disponível, reduzir a assimetria da informação e melhorar os modelos de análise de risco, o cadastro positivo tende a ter um impacto positivo nas taxas de juros”, explica Fernando Cosenza, diretor de Inovação e Sustentabilidade da Boa Vista Serviços-SCPC.
“Mas o próprio governo fala em um prazo de dois anos para que ele se consolide”, pondera Cosenza. Por ora, os juros continuam os mesmos - e nas alturas - para os adeptos do financiamento. Segundo pesquisa mensal da Anefac, o rotativo do cartão de crédito cobra uma média de 238,3% ao ano. Empréstimo pessoal com financeiras, cheque especial e crediário não ficam atrás, com taxas anuais de 195,2%, 150,9% e 94%, respectivamente.
"O brasileiro não faz as contas dos juros que está pagando quando compra um determinado bem. Ele olha apenas se a prestação caberá no seu bolso", afirma Fabiano Guasti Lima, pesquisador do Instituto Assaf. "Isso gera um volume de pequenas prestações que, no todo, acaba corroendo metade do salário do indivíduo."
Na ponta do lápis, bens que não parecem caros o suficiente para causar estragos no orçamento, como eletrodomésticos e eletroeletrônicos, podem se tornar os protagonistas de uma verdadeira armadilha financeira. Uma geladeira de 1.500 reais dividida em 12 meses sai por nada menos que 2.910 reais considerados os juros médios cobrados no comércio.
Levantamento do Instituto Assaf aponta que são justamente esses itens que crescem na lista de compras parceladas do consumidor. Enquanto o endividamento para o financiamento imobiliário manteve-se mais ou menos estável de 2001 a 2011, houve um aumento de 672% nos empréstimos para a aquisição de bens. A modalidade contempla a aquisição de produtos como televisão e computador, que não agregam valor ao patrimônio como a aquisição de um apartamento, por exemplo.
Pesquisa do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) sobre o endividamento em março deste ano vai ao encontro desta ideia. Entre os consumidores com nome sujo na praça, 37% disseram ter feito as compras com carnê, usualmente utilizado para a aquisição de bens não duráveis. Em uma distante segunda colocação aparece o cartão de crédito, com 19%.
“As pessoas costumam optar pela facilidade de ter o bem aqui e agora, mesmo pagando bem mais que seu real valor de mercado”, diz Fernando Cosenza, do SCPC. Para ele, a tentação fica maior com os bens supérfluos. Mas ainda que não pareçam exigir grandes investimentos, se transformam em uma verdadeira bola de neve quando o consumidor sofre um baque no planejamento financeiro por conta de eventualidades como gastos médicos e desemprego.
segunda-feira, 23 de maio de 2011
Consumidor terá cartilha para o uso consciente do cartão
Amigos, como vão?
Leiam esta notícia publicada no Infomoney a respeito de um grande pesadelo nosso. CARTÃO DE CRÉDITO. Aproveitem.
SÃO PAULO – Os consumidores terão cartilha com informações sobre o uso consciente do cartão. A iniciativa é da Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços).
A partir dessa semana, a associação que representa o setor de meios eletrônicos de pagamentos, começará a distribuição da cartilha: “Cartão: A dica é saber usar”. Segundo o presidente da Abecs, Claudio Yamaguti, o projeto é fundamental para disseminar noções de educação financeira entre os consumidores.
Conteúdo
De forma clara e didática, a cartilha apresenta aspectos básicos relacionados ao cartão de crédito, a exemplo do processo de aquisição, contrato, limite de crédito, crédito rotativo, tarifas e formas de parcelamento.
A publicação traz ainda informações detalhadas no sentido de explicar ao consumidor todos os itens que fazem parte de uma fatura, as obrigações do usuário, dicas de segurança, como evitar dívidas e dicas para o uso consciente do cartão.
Cenário
Segundo dados de pesquisa do Instituto Datafolha, encomendada pela Abecs, no final de 2010 cerca de 71% da população, ou seja, aproximadamente 17 milhões, afirmou que utiliza o cartão como meio de pagamento.
“A cartilha é uma evolução da nossa campanha educativa A Dica É Saber Usar, iniciada no ano passado, e tem com o objetivo principal orientar a população sobre a utilização consciente do cartão de crédito. A finalidade é oferecer informação simples e direta e esclarecer dúvidas, evitando assim o endividamento e aumento da inadimplência”, destaca Claudio.
Distribuição
A Rua 25 de março será o primeiro local a receber 24.000 cartilhas, já que é o maior centro de comércio popular de São Paulo. Por lá, circulam cerca de 400 mil pessoas por dia, segundo dados da Univindo (Uniçao dos Lojistas da Rua 25 de março e Adjacentes).
A distribuição dos exemplares será feita em parceria com a Associação, que congrega atualmente 400 associados na região. Posteriormente, a Abecs expandirá a distribuição para outros locais de grande movimento.
Leiam esta notícia publicada no Infomoney a respeito de um grande pesadelo nosso. CARTÃO DE CRÉDITO. Aproveitem.
SÃO PAULO – Os consumidores terão cartilha com informações sobre o uso consciente do cartão. A iniciativa é da Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços).
A partir dessa semana, a associação que representa o setor de meios eletrônicos de pagamentos, começará a distribuição da cartilha: “Cartão: A dica é saber usar”. Segundo o presidente da Abecs, Claudio Yamaguti, o projeto é fundamental para disseminar noções de educação financeira entre os consumidores.
Conteúdo
De forma clara e didática, a cartilha apresenta aspectos básicos relacionados ao cartão de crédito, a exemplo do processo de aquisição, contrato, limite de crédito, crédito rotativo, tarifas e formas de parcelamento.
A publicação traz ainda informações detalhadas no sentido de explicar ao consumidor todos os itens que fazem parte de uma fatura, as obrigações do usuário, dicas de segurança, como evitar dívidas e dicas para o uso consciente do cartão.
Cenário
Segundo dados de pesquisa do Instituto Datafolha, encomendada pela Abecs, no final de 2010 cerca de 71% da população, ou seja, aproximadamente 17 milhões, afirmou que utiliza o cartão como meio de pagamento.
“A cartilha é uma evolução da nossa campanha educativa A Dica É Saber Usar, iniciada no ano passado, e tem com o objetivo principal orientar a população sobre a utilização consciente do cartão de crédito. A finalidade é oferecer informação simples e direta e esclarecer dúvidas, evitando assim o endividamento e aumento da inadimplência”, destaca Claudio.
Distribuição
A Rua 25 de março será o primeiro local a receber 24.000 cartilhas, já que é o maior centro de comércio popular de São Paulo. Por lá, circulam cerca de 400 mil pessoas por dia, segundo dados da Univindo (Uniçao dos Lojistas da Rua 25 de março e Adjacentes).
A distribuição dos exemplares será feita em parceria com a Associação, que congrega atualmente 400 associados na região. Posteriormente, a Abecs expandirá a distribuição para outros locais de grande movimento.
segunda-feira, 21 de março de 2011
Adiantamento do IR - CUIDADO!!!!!
Adiantamento do Imposto de Renda Retido na Fonte - IRRF
É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”.
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.
Como você paga?
Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)
Exemplo:
Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00
Evolução do empréstimo:
Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00
No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:
Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49
Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)
Cuidado!!!
Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.
DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.
Até a próxima!
É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”.
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.
Como você paga?
Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)
Exemplo:
Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00
Evolução do empréstimo:
Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00
No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:
Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49
Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)
Cuidado!!!
Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.
DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.
Até a próxima!
A boa e velha declaração do imposto de renda está de volta.
Amigos, como vão?
Está na época de entregarmos a declaração anual do imposto de renda.
Estão todos preparados?
Para quem é o Rio de Janeiro e não sabe como fazer, posso ajudar-los.
Manda email pra mim.
Abs
Está na época de entregarmos a declaração anual do imposto de renda.
Estão todos preparados?
Para quem é o Rio de Janeiro e não sabe como fazer, posso ajudar-los.
Manda email pra mim.
Abs
quinta-feira, 29 de julho de 2010
Justiça define que após 3 anos dívida não pode mais ser cobrada
Prazo está no Código Civil e substitui o anterior, de cinco anos. Decisão já pode ser usada para limpar nome na praça
O DIA - POR LUCIENE BRAGA
Rio - Para a Justiça, dívidas e registro em cadastro de devedores prescrevem em três anos. Para quem está com o nome sujo, a notícia é boa, porque não será preciso esperar os cinco anos para pedir baixa. Decisão do Tribunal de Justiça do Rio (TJ) determinou que o prazo deve respeitar o Novo Código Civil e não o Código de Defesa do Consumidor (CDC), que prevê cinco anos.
Medida beneficia quem hoje está esperando completar cinco anos para limpar o nome no mercado financeiro. Decisão da 6ª Câmara Cível foi em resposta à ação movida por consumidora contra uma financeira e um cadastro de restrição ao crédito. A justificativa é que vale a posição mais favorável ao consumidor.
A consumidora pedia cancelamento do registro de seu nome e compensação por danos morais após prazo de três anos. Foi atendida parcialmente, porque o tribunal negou indenização por dano moral. Embora a decisão seja de segunda instância — ainda cabe recurso dos credores —, a medida abre forte precedente para que outros consumidores sigam o mesmo caminho.
“Inegável que o vigente Código Civil se mostra contemporâneo e, em muitos momentos, suficiente para a proteção do consumidor, que, decerto, não está resguardado apenas pelo Código de Defesa do Consumidor, mas também por toda e qualquer outra legislação que lhe seja mais favorável”, disse o relator do processo, desembargador Nagib Slaibi, para quem muitas de pessoas poderão ser beneficiadas. “A redução do prazo prescricional e, consequentemente, do limite temporal máximo para a manutenção do nome do consumidor nos cadastros de proteção ao crédito, possibilitará o reingresso de milhões de devedores no mercado, do qual estavam à margem em razão de dívidas pretéritas”, completou.
Presidente da Associação Nacional de Apoio ao Consumidor e Trabalhador (Anacont), José Roberto de Oliveira afirmou que os consumidores nessas condições podem ir aos postos de atendimento do Serasa e do SPC para requerer o pedido de baixa. “Eles não vão conceder. É a partir do documento negativo que a pessoa pode ir à Justiça e pedir a baixa, citando a decisão do TJ do Rio. O desembargador cita, no acórdão, duas sentenças do Superior Tribunal de Justiça (STJ) anteriores”, esclarece o especialista.
A vendedora Inês Braga, 51 anos, tem dívida de quase cinco anos. Ao saber que pode pedir para limpar o nome antes desse prazo, decidiu tomar providência. “É muito ruim ficar com o nome sujo. Não tenho crédito. Quando preciso comprar algo, peço para parcelar em nome de alguém. Não faz sentido a dívida prescrever, e o nome continuar sujo”, analisa.
Cadastros: adimplente pagará conta
Cadastros de restrição ao crédito se defendem e dizem que confiar na redução de cinco para três anos do prazo para prescrição de dívidas pode levar os consumidores a erro. Eles apostam que a Justiça não sustentará essa tese.
Silvânio Covas, diretor Jurídico do Serasa, defende que bancos de dados de proteção ao crédito desempenham papel importante no mercado de consumo e economia: “Enquanto o Judiciário não compreender que o serviço de proteção ao crédito não se destina a retirar o consumidor do mercado, mas a incluí-lo de forma segura, haverá decisões semelhantes a essa. O bom consumidor paga pela inadimplência dos inadimplentes”.
BENEFÍCIO NÃO É AUTOMÁTICO
TIRE SUAS DÚVIDAS:
Decisão vale para dívidas com bancos, cartão e financeira?
Sim. Ela reduz prazo de prescrição da dívida de cinco anos para três, seguindo determinação do Novo Código Civil, de 2009, que diz que a dívida prescreve em três anos.
Isso muda automaticamente a situação de pessoas inscritas em cadastros negativos que passaram dos três e ainda não chegaram aos cinco?
Não. É preciso ir à Justiça para requerer o benefício. A recomendação para esses milhões de pessoas é a de contar com esse precedente para questionar a retirada do nome das listas de devedores. O primeiro passo é pedir baixa nos cadastros administrativamente, mas eles não devem conceder. O documento com a certidão negativa, então, servirá de base para contestação na Justiça.
É possível entrar com ação nos Juizados Especiais Cíveis?
Sim, porque a maioria das causas não ultrapassa 40 salários mínimos (R$ 20.400), limite para processos com a tramitação mais rápida.
Dívidas de carro e casa são incluídas?
Nem chegam a três anos. Na casa própria, após três meses, a empresa pode retomar o imóvel. No caso do carro, o banco também retoma o bem, que será leiloado para quitar o restante da dívida. Neste caso, é aberto um processo judicial.
A partir de quando a dívida conta? Desde a negativação em cadastro ou desde que o titular deixou de pagar?
A data do débito é quando a pessoa para de pagar.
Se o consumidor tem dívida antiga, negociada, em fase de quitação, pode parar de pagar e sair do cadastro?
Não. Isso é um grande risco. Se a pessoa já negociou e decide parar de pagar, o credor pode recorrer judicialmente em até três anos para reclamar. Além disso, há o princípio da boa fé. Nesse caso, a decisão fica para a Justiça. O prazo para ações é semelhante ao aplicado nos tribunais trabalhistas. A dívida trabalhista só pode ser cobrada até cinco anos. Se o reclamante entra na Justiça aos 4 anos e 11 meses, acaba a prescrição.
A decisão do TJ é final?
Não, porque os credores podem recorrer. E embora haja duas decisões de instâncias superiores, do STJ, a Súmula 323, também do STJ, diz o contrário. Lembrete: se a pessoa perde a ação, arca com todas as custas.
O DIA - POR LUCIENE BRAGA
Rio - Para a Justiça, dívidas e registro em cadastro de devedores prescrevem em três anos. Para quem está com o nome sujo, a notícia é boa, porque não será preciso esperar os cinco anos para pedir baixa. Decisão do Tribunal de Justiça do Rio (TJ) determinou que o prazo deve respeitar o Novo Código Civil e não o Código de Defesa do Consumidor (CDC), que prevê cinco anos.
Medida beneficia quem hoje está esperando completar cinco anos para limpar o nome no mercado financeiro. Decisão da 6ª Câmara Cível foi em resposta à ação movida por consumidora contra uma financeira e um cadastro de restrição ao crédito. A justificativa é que vale a posição mais favorável ao consumidor.
A consumidora pedia cancelamento do registro de seu nome e compensação por danos morais após prazo de três anos. Foi atendida parcialmente, porque o tribunal negou indenização por dano moral. Embora a decisão seja de segunda instância — ainda cabe recurso dos credores —, a medida abre forte precedente para que outros consumidores sigam o mesmo caminho.
“Inegável que o vigente Código Civil se mostra contemporâneo e, em muitos momentos, suficiente para a proteção do consumidor, que, decerto, não está resguardado apenas pelo Código de Defesa do Consumidor, mas também por toda e qualquer outra legislação que lhe seja mais favorável”, disse o relator do processo, desembargador Nagib Slaibi, para quem muitas de pessoas poderão ser beneficiadas. “A redução do prazo prescricional e, consequentemente, do limite temporal máximo para a manutenção do nome do consumidor nos cadastros de proteção ao crédito, possibilitará o reingresso de milhões de devedores no mercado, do qual estavam à margem em razão de dívidas pretéritas”, completou.
Presidente da Associação Nacional de Apoio ao Consumidor e Trabalhador (Anacont), José Roberto de Oliveira afirmou que os consumidores nessas condições podem ir aos postos de atendimento do Serasa e do SPC para requerer o pedido de baixa. “Eles não vão conceder. É a partir do documento negativo que a pessoa pode ir à Justiça e pedir a baixa, citando a decisão do TJ do Rio. O desembargador cita, no acórdão, duas sentenças do Superior Tribunal de Justiça (STJ) anteriores”, esclarece o especialista.
A vendedora Inês Braga, 51 anos, tem dívida de quase cinco anos. Ao saber que pode pedir para limpar o nome antes desse prazo, decidiu tomar providência. “É muito ruim ficar com o nome sujo. Não tenho crédito. Quando preciso comprar algo, peço para parcelar em nome de alguém. Não faz sentido a dívida prescrever, e o nome continuar sujo”, analisa.
Cadastros: adimplente pagará conta
Cadastros de restrição ao crédito se defendem e dizem que confiar na redução de cinco para três anos do prazo para prescrição de dívidas pode levar os consumidores a erro. Eles apostam que a Justiça não sustentará essa tese.
Silvânio Covas, diretor Jurídico do Serasa, defende que bancos de dados de proteção ao crédito desempenham papel importante no mercado de consumo e economia: “Enquanto o Judiciário não compreender que o serviço de proteção ao crédito não se destina a retirar o consumidor do mercado, mas a incluí-lo de forma segura, haverá decisões semelhantes a essa. O bom consumidor paga pela inadimplência dos inadimplentes”.
BENEFÍCIO NÃO É AUTOMÁTICO
TIRE SUAS DÚVIDAS:
Decisão vale para dívidas com bancos, cartão e financeira?
Sim. Ela reduz prazo de prescrição da dívida de cinco anos para três, seguindo determinação do Novo Código Civil, de 2009, que diz que a dívida prescreve em três anos.
Isso muda automaticamente a situação de pessoas inscritas em cadastros negativos que passaram dos três e ainda não chegaram aos cinco?
Não. É preciso ir à Justiça para requerer o benefício. A recomendação para esses milhões de pessoas é a de contar com esse precedente para questionar a retirada do nome das listas de devedores. O primeiro passo é pedir baixa nos cadastros administrativamente, mas eles não devem conceder. O documento com a certidão negativa, então, servirá de base para contestação na Justiça.
É possível entrar com ação nos Juizados Especiais Cíveis?
Sim, porque a maioria das causas não ultrapassa 40 salários mínimos (R$ 20.400), limite para processos com a tramitação mais rápida.
Dívidas de carro e casa são incluídas?
Nem chegam a três anos. Na casa própria, após três meses, a empresa pode retomar o imóvel. No caso do carro, o banco também retoma o bem, que será leiloado para quitar o restante da dívida. Neste caso, é aberto um processo judicial.
A partir de quando a dívida conta? Desde a negativação em cadastro ou desde que o titular deixou de pagar?
A data do débito é quando a pessoa para de pagar.
Se o consumidor tem dívida antiga, negociada, em fase de quitação, pode parar de pagar e sair do cadastro?
Não. Isso é um grande risco. Se a pessoa já negociou e decide parar de pagar, o credor pode recorrer judicialmente em até três anos para reclamar. Além disso, há o princípio da boa fé. Nesse caso, a decisão fica para a Justiça. O prazo para ações é semelhante ao aplicado nos tribunais trabalhistas. A dívida trabalhista só pode ser cobrada até cinco anos. Se o reclamante entra na Justiça aos 4 anos e 11 meses, acaba a prescrição.
A decisão do TJ é final?
Não, porque os credores podem recorrer. E embora haja duas decisões de instâncias superiores, do STJ, a Súmula 323, também do STJ, diz o contrário. Lembrete: se a pessoa perde a ação, arca com todas as custas.
quarta-feira, 2 de junho de 2010
E a fraldinha vai bem?
Amigos, recentemente escrevi a vocês a respeito das despesas que temos com nossos babies.
Hoje falarei um pouco da famigerada Fralda.
Dependendo da habilidade excretora e evacuadora de seu neném, suas idas ao mercado ou farmácia aumentarão sobremaneira. Mas como há uma enorme quantidade de tipos de fraldas, vou tentar te ajudar a pagar o menor preço possível.
Primeiro passo: Nunca compre fraldas pensando no valor do pacote. Compre sempre comparando valor unitário por fralda.
Segundo passo: Procure comprar em enormes quantidades. Claro que levando em consideração o crescimento do neném. Senão, vc compra fralda demais.
Terceiro Passo: Tente comprar as fraldas 12 horas, que também poderão ser utilizadas a noite. Caso não seja possível, compre fraldas mais baratas para o dia e as melhores para a noite, pois você poderá ter problemas com seu sono, se o baby acordar molhado.
Quarto passo: TORÇA MUITO PARA QUE SEU FILHO SE ADAPTE AS FRALDAS MAIS BARATAS. ACHO QUE NÃO TORCI O SUFICIENTE.
Qualquer fralda, adaptada ao seu baby, que vc compre por menos de R$ 0,65/un, está fazendo um bom negócio. Se forem as fraldas Premium, melhor ainda.
Grande abraço
Hoje falarei um pouco da famigerada Fralda.
Dependendo da habilidade excretora e evacuadora de seu neném, suas idas ao mercado ou farmácia aumentarão sobremaneira. Mas como há uma enorme quantidade de tipos de fraldas, vou tentar te ajudar a pagar o menor preço possível.
Primeiro passo: Nunca compre fraldas pensando no valor do pacote. Compre sempre comparando valor unitário por fralda.
Segundo passo: Procure comprar em enormes quantidades. Claro que levando em consideração o crescimento do neném. Senão, vc compra fralda demais.
Terceiro Passo: Tente comprar as fraldas 12 horas, que também poderão ser utilizadas a noite. Caso não seja possível, compre fraldas mais baratas para o dia e as melhores para a noite, pois você poderá ter problemas com seu sono, se o baby acordar molhado.
Quarto passo: TORÇA MUITO PARA QUE SEU FILHO SE ADAPTE AS FRALDAS MAIS BARATAS. ACHO QUE NÃO TORCI O SUFICIENTE.
Qualquer fralda, adaptada ao seu baby, que vc compre por menos de R$ 0,65/un, está fazendo um bom negócio. Se forem as fraldas Premium, melhor ainda.
Grande abraço
Mais um leitor do Blog do Devedor nos escreve. Fico feliz com o sucesso do Ronaldo.
Oi Rui
aqui é o Ronaldo novamente. razão de seu post no último dia 27/04.
Veja como é importânte as dicas que nos passa. Na época em que fiz o questionamento, encontrava-me desesperado para honrar meus compromissos, visto que tinha comprado uma casa na praia, para lazer e que trariam ainda mais contas ... mas minha avaliação é de estava fazendo um investimento (imóvel), com isto aceitei a situação de que meu orçamento ficaria muito apertado até que eu conseguisse recursos suficientes para quita-los.
Segui sua orientação priorizando alguns itens importântes e com calma (muita calma) os outros coloquei em uma lista onde fazia a quitação de acordo com a possibilidade. Nesta época, estes escritórios de cobrança começaram a me encher a paciencia com cobranças diárias e ameaças de incluir meu nome em SPC/Serasa ... entre outras formas que usam para forçar ações desesperadas por parte do devedor ... achei interessante uma coisa que fiz, onde para cada cobrador que me ligava, eu simplesmente inventei uma regra, reproduzindo mais ou menos a mesma burocracia que eles também nos impoem, tal como ... quando pedem uma série de informações pessoais para negociar divida ... essas coisas. eu criei um procedimento em que eu dava atenção somente as cobranças que me mandassem uma proposta de quitação por correspondência ou via email e que se assim não fosse, explicando os juros e taxas que estavam cobrando eu não daria a menor atenção e deixaria que a cobrança fosse feita judicialmente, visto que dai eu poderia pedir a explanação detalhada do que estava sendo cobrado.
Consegui isso da grande maioria dos meus credores e os que se recusaram a fazer isto desistiram de cobrar. O fato é que com o passar do tempo, todos acabaram se sujeitando a regra que impus, detalhando tudo que estavam cobrando e em muitos casos consegui negociar apenas o valor principal da divida, visto que o custo de uma ação judicial é muito maior e eles realmente acabam desistindo quando você apresenta argumentos bons sobre o que estão nos cobrando.
abraço
Ronaldo
aqui é o Ronaldo novamente. razão de seu post no último dia 27/04.
Veja como é importânte as dicas que nos passa. Na época em que fiz o questionamento, encontrava-me desesperado para honrar meus compromissos, visto que tinha comprado uma casa na praia, para lazer e que trariam ainda mais contas ... mas minha avaliação é de estava fazendo um investimento (imóvel), com isto aceitei a situação de que meu orçamento ficaria muito apertado até que eu conseguisse recursos suficientes para quita-los.
Segui sua orientação priorizando alguns itens importântes e com calma (muita calma) os outros coloquei em uma lista onde fazia a quitação de acordo com a possibilidade. Nesta época, estes escritórios de cobrança começaram a me encher a paciencia com cobranças diárias e ameaças de incluir meu nome em SPC/Serasa ... entre outras formas que usam para forçar ações desesperadas por parte do devedor ... achei interessante uma coisa que fiz, onde para cada cobrador que me ligava, eu simplesmente inventei uma regra, reproduzindo mais ou menos a mesma burocracia que eles também nos impoem, tal como ... quando pedem uma série de informações pessoais para negociar divida ... essas coisas. eu criei um procedimento em que eu dava atenção somente as cobranças que me mandassem uma proposta de quitação por correspondência ou via email e que se assim não fosse, explicando os juros e taxas que estavam cobrando eu não daria a menor atenção e deixaria que a cobrança fosse feita judicialmente, visto que dai eu poderia pedir a explanação detalhada do que estava sendo cobrado.
Consegui isso da grande maioria dos meus credores e os que se recusaram a fazer isto desistiram de cobrar. O fato é que com o passar do tempo, todos acabaram se sujeitando a regra que impus, detalhando tudo que estavam cobrando e em muitos casos consegui negociar apenas o valor principal da divida, visto que o custo de uma ação judicial é muito maior e eles realmente acabam desistindo quando você apresenta argumentos bons sobre o que estão nos cobrando.
abraço
Ronaldo
quarta-feira, 28 de abril de 2010
Cartão de crédito é um bom instrumento de compra desde que você saiba utilizá-lo
Amigos, tudo bem?
Transcrevo abaixo um artigo da professora Myrian Lund, a respeito de cartão de crédito.
" O cartão de crédito é um bom instrumento de compra desde que você saiba utilizá-lo, ou seja, se tiver controle sobre as despesas e, claro, recursos para quitá-las. E lembre-se sempre de negociar a anuidade.
PERGUNTA E RESPOSTA
Costumo fazer compras com cartão de crédito. Tenho dois. São o melhor instrumento de compra. Ou devo usar cash ou cheque? José Carlos Pinto.
O cartão de crédito é uma faca de dois gumes: excelente para quem paga a fatura integral no vencimento, para quem só gasta o programado, ou seja, não perde o controle e não leva um susto na hora de receber a fatura. Neste caso, o cartão é um ótimo instrumento de planejamento, em que você adapta as despesas para pagamento numa data adequada ao seu fluxo de recebimentos.
O cartão é negativo para quem não controla os gastos, usa o cartão sem se programar, sem avaliar se vai ter dinheiro para pagar. A fatura é sempre uma surpresa ‘negativa’, e a pessoa se vê obrigada a fazer parcelamento do montante. Nunca deixe de pagar o mínimo exigido na data, pois além da multa, a taxa de juros sofre aumento em vários cartões.
A situação ideal é, sempre ao fazer uma compra, negociar o preço à vista com desconto. Caso não seja possível, utilize o cartão, mas mantenha um acompanhamento das despesas. Hoje, os cartões oferecem benefícios por meio de pontuação, podendo o usuário ganhar passagem aérea ou outros prêmios de interesse. Anualmente negocie a taxa de administração."
Bem, como já disse em alguns posts daqui, não coloquem o chapéu onde a mão não alcança.
Abs
Transcrevo abaixo um artigo da professora Myrian Lund, a respeito de cartão de crédito.
" O cartão de crédito é um bom instrumento de compra desde que você saiba utilizá-lo, ou seja, se tiver controle sobre as despesas e, claro, recursos para quitá-las. E lembre-se sempre de negociar a anuidade.
PERGUNTA E RESPOSTA
Costumo fazer compras com cartão de crédito. Tenho dois. São o melhor instrumento de compra. Ou devo usar cash ou cheque? José Carlos Pinto.
O cartão de crédito é uma faca de dois gumes: excelente para quem paga a fatura integral no vencimento, para quem só gasta o programado, ou seja, não perde o controle e não leva um susto na hora de receber a fatura. Neste caso, o cartão é um ótimo instrumento de planejamento, em que você adapta as despesas para pagamento numa data adequada ao seu fluxo de recebimentos.
O cartão é negativo para quem não controla os gastos, usa o cartão sem se programar, sem avaliar se vai ter dinheiro para pagar. A fatura é sempre uma surpresa ‘negativa’, e a pessoa se vê obrigada a fazer parcelamento do montante. Nunca deixe de pagar o mínimo exigido na data, pois além da multa, a taxa de juros sofre aumento em vários cartões.
A situação ideal é, sempre ao fazer uma compra, negociar o preço à vista com desconto. Caso não seja possível, utilize o cartão, mas mantenha um acompanhamento das despesas. Hoje, os cartões oferecem benefícios por meio de pontuação, podendo o usuário ganhar passagem aérea ou outros prêmios de interesse. Anualmente negocie a taxa de administração."
Bem, como já disse em alguns posts daqui, não coloquem o chapéu onde a mão não alcança.
Abs
terça-feira, 27 de abril de 2010
Desesperar jamais!!
Escrevo este post baseado em uma idéia do leitor Ronaldo A., que brilhantemente levantou a questão: “ o que fazemos quando já estamos enrolados?”.No post do dia 01/03/2007 (http://blogdodevedor.blogspot.com/2007/03/de-devedor-inadimplente-em-pouco-tempo.html), eu comentei um pouco sobre o que fazer quando a situação já está ruim.Mas, um conselho que dou é TENHAM CALMA.Se você não pegou dinheiro com agiotas, que estão na sua porta te cobrando, ou com outros povos que entram em sua casa e pegam suas coisas como forma de pagamento, tal qual ciganos, você pode muito bem esperar sentadinho a hora certa de pagar suas dívidas.Priorize sempre as contas de subsistência como habitação, condomínio, água e luz. Também deve ser considerada a grana para as compras do mês, com as devidas economias. Supérfluos, nem pensar. O colégio dos filhos deve ser levado em conta também. Muitas mensalidades em aberto podem causar constrangimento às crianças.Para as demais contas, negociem, peçam prazo e também peçam descontos nos juros. Se ameaçarem com a inclusão nos órgãos de proteção ao crédito, relaxem.A primeira vantagem é que com o nome sujo, vocês não poderão comprar. E a segunda, é que os cobradores saberão que vocês estão lendo o meu blog, dada a calma com a qual vocês recebem a ameaça.Outra dica importante é preparar uma lista de tudo o que é devido. Esta lista deverá conter os juros cobrados por cada uma das instituições financeiras, em caso de atraso.
Caso sobre uma graninha, pague a que tiver juros maiores. Por exemplo, entre pagar 1 parcela do carro, onde os juros são aproximadamente 2 ou 3% a.m e pagar o cartão de crédito com juros de 13% a.m., pague o cartão de crédito. Com relação ao carro, não se preocupe que eles não vão tirá-lo de você. Entenderam???Enquanto vocês suam para pagar estas dívidas, lembrem de não gastar o que não têm, pois ”Só devemos colocar o chapéu onde a mão alcança.”Brevemente ensinarei a vocês como fazer um orçamento doméstico.Abraços
Caso sobre uma graninha, pague a que tiver juros maiores. Por exemplo, entre pagar 1 parcela do carro, onde os juros são aproximadamente 2 ou 3% a.m e pagar o cartão de crédito com juros de 13% a.m., pague o cartão de crédito. Com relação ao carro, não se preocupe que eles não vão tirá-lo de você. Entenderam???Enquanto vocês suam para pagar estas dívidas, lembrem de não gastar o que não têm, pois ”Só devemos colocar o chapéu onde a mão alcança.”Brevemente ensinarei a vocês como fazer um orçamento doméstico.Abraços
Anuidades do cartão de crédito, nem pensem em pagar!!!!!
Creio que a maioria dos visitantes deste blog, têm cartão de crédito, não é?
Então, nada mais justo de conversamos sobre um assunto, que não vai render muita grana para vocês, mas vai dar um gostinho de vitória.
Anualmente as empresas de cartão de crédito, cobram dos clientes uma taxa de administração chamada “anuidade”.
Esta taxa é cobrada para que todos os serviços disponibilizados aos usuários, tenham seu custo coberto. Em última instância seria o valor cobrado pela prestação do serviço.
Ora, que o cartão de crédito é uma facilidade, não resta dúvida, até porque há o custo do cartão (plástico, impressão), correio e etc. Contudo o que não entendo é porque eles têm que cobrar uma anuidade tão alta por um serviço que já é pago pelos comerciantes?
Vocês sabiam que sobre cada compra realizada no cartão de crédito, é descontado dos comerciantes um valor de aproximadamente 5%?
No meu entender, estes valores já são suficientes para manter toda a estrutura de custos das administradoras dos cartões, mas mesmo assim eles querem nos cobrar.
Então pessoal, está na hora de ficarmos espertos. Fique de olho na fatura. Sempre que for registrada na sua fatura mensal, uma cobrança de anuidade, reclamen e digam que não vão pagar NADA além das compras.
Ameacem inclusive com o cancelamento do cartão, que na mesma hora te transferirão para um setor de qualidade, onde vocês serão isentados desta cobrança.
Há no mercado aproximadamente 100 milhões de cartões de crédito.
Imaginem uma anuidade de R$ 50,00 cobrada de todos estes clientes. Daria o incrível valor de R$ 5 bilhões anuais que as administradoras recebem. Se somarmos isso ao que é descontado dos comerciantes, chegaremos fácil aos 10 bilhões.
É MUITA GRANA. ELES NÃO PRECISAM DA NOSSA GRANA.
Não se esqueçam. Sempre que cobrarem a anuidade, digam NÃO.
Um grande abraço
Então, nada mais justo de conversamos sobre um assunto, que não vai render muita grana para vocês, mas vai dar um gostinho de vitória.
Anualmente as empresas de cartão de crédito, cobram dos clientes uma taxa de administração chamada “anuidade”.
Esta taxa é cobrada para que todos os serviços disponibilizados aos usuários, tenham seu custo coberto. Em última instância seria o valor cobrado pela prestação do serviço.
Ora, que o cartão de crédito é uma facilidade, não resta dúvida, até porque há o custo do cartão (plástico, impressão), correio e etc. Contudo o que não entendo é porque eles têm que cobrar uma anuidade tão alta por um serviço que já é pago pelos comerciantes?
Vocês sabiam que sobre cada compra realizada no cartão de crédito, é descontado dos comerciantes um valor de aproximadamente 5%?
No meu entender, estes valores já são suficientes para manter toda a estrutura de custos das administradoras dos cartões, mas mesmo assim eles querem nos cobrar.
Então pessoal, está na hora de ficarmos espertos. Fique de olho na fatura. Sempre que for registrada na sua fatura mensal, uma cobrança de anuidade, reclamen e digam que não vão pagar NADA além das compras.
Ameacem inclusive com o cancelamento do cartão, que na mesma hora te transferirão para um setor de qualidade, onde vocês serão isentados desta cobrança.
Há no mercado aproximadamente 100 milhões de cartões de crédito.
Imaginem uma anuidade de R$ 50,00 cobrada de todos estes clientes. Daria o incrível valor de R$ 5 bilhões anuais que as administradoras recebem. Se somarmos isso ao que é descontado dos comerciantes, chegaremos fácil aos 10 bilhões.
É MUITA GRANA. ELES NÃO PRECISAM DA NOSSA GRANA.
Não se esqueçam. Sempre que cobrarem a anuidade, digam NÃO.
Um grande abraço
sexta-feira, 9 de abril de 2010
Mais uma vitória sobre as forças do sistema bancário.
Amigos, tudo bem?
Já contei para vocês que também faço consultoria em finanças pessoais, não é?
Então, deste trabalho, tenho outro caso de sucesso para contar para vocês. Tenho um amigo do trabalho que ficou virado no cheque especial. Seu limite era de R$ 3.100,00, mas quando chegou em R$ 2.100,00 ele solicitou o cancelamento do cheque especial, pois sabia mantendo-se esta situação, sua conta seria acrescida de juros sobre juros.
Foi daí que ele começou a ler meu blog e veio me pedir aconselhamento.
Disse a ele que deveria ter paciência e fazer uma proposta de quitação desta dívida. Passados quase 6 meses, seu saldo devedor chegou a R$ 5.500,00, somente com a cobrança de juros sobre o saldo devedor. Eis que hoje de manhã, meu amigo recebeu um telefonema do banco aceitando quitar esta pendenga pelo valor proposto de R$ 2.100,00. Ou seja, tendo paciência, alcançaremos nossos objetivos.
Parabéns meu amigo.
Quando puder conte seu caso para nós, na integra. Neste Post, coloquei apenas um pouquinho de água na boca de nossos leitores.
Abraços a todos e boa semana.
Já contei para vocês que também faço consultoria em finanças pessoais, não é?
Então, deste trabalho, tenho outro caso de sucesso para contar para vocês. Tenho um amigo do trabalho que ficou virado no cheque especial. Seu limite era de R$ 3.100,00, mas quando chegou em R$ 2.100,00 ele solicitou o cancelamento do cheque especial, pois sabia mantendo-se esta situação, sua conta seria acrescida de juros sobre juros.
Foi daí que ele começou a ler meu blog e veio me pedir aconselhamento.
Disse a ele que deveria ter paciência e fazer uma proposta de quitação desta dívida. Passados quase 6 meses, seu saldo devedor chegou a R$ 5.500,00, somente com a cobrança de juros sobre o saldo devedor. Eis que hoje de manhã, meu amigo recebeu um telefonema do banco aceitando quitar esta pendenga pelo valor proposto de R$ 2.100,00. Ou seja, tendo paciência, alcançaremos nossos objetivos.
Parabéns meu amigo.
Quando puder conte seu caso para nós, na integra. Neste Post, coloquei apenas um pouquinho de água na boca de nossos leitores.
Abraços a todos e boa semana.
Cobrança telefônica
Depois de quase 2 anos de Blog, como vocês têm reagido às cobranças telefônicas?
Claro que continuam chatas, tem que ter paciência, não resolvem nada, não dão desconto e principalmente, não são integradas.
Isso tudo eu sei. Mas hoje vou contar um dos muitos casos que aconteceram comigo.
Eu estava em Santa Catarina, fazendo um trabalho de auditoria. Como ainda devia alguma coisa no cartão de crédito, fruto ainda da reforma que fiz em minha casa, estava propenso a receber telefonemas de cobrança.
Então, naquele dia por volta das 12 horas, me ligou uma cobradora. Pediu para que eu confirmasse alguns dados pessoais e começou a ladainha. “O senhor está com um valor em aberto conosco, poderia regularizar uma parte hoje?”. Respondi que não, já que não estava previsto em meu orçamento. Ela continua “mas é que os juros passam a ser diários, quando se atrasa o pagamento da fatura, e ainda terá um acréscimo de 16% de multa por não ter pago a fatura, que já estava aberta há pelo menos 45 dias e blablabla.” Daí, já muito chateado com a ameaça, eu disse que se ela não sabe, a financeira está cometendo anatocismo (cobrança de juros sobre juros). Perguntei se poderíamos acabar com a cobrança e parcelar meu saldo em 4 vezes sem novos juros ( pois este saldo já contempla juros). Ela me disse que não podia fazer isto, que eu estava pedindo para ela fazer uma coisa errada, que ela dependia do emprego e etc. ( ela é malandra, pois sabe que a ligação está sendo gravada e te instiga a falar algo ilegal). Neste momento, disse a ela para não colocar palavras na minha boca, pois não estava pedindo que ela quebrasse nenhuma regra. Apenas pensei, que ela possuía alçada para negociação. Pedi que registrasse que não gostaria de continuar a conversa, pois a mesma seria infrutífera. E desliguei o telefone.
Vocês notaram que ela pressiona apenas para que vc pague?
Amigos, fiquem tranqüilos, nada irá acontecer a vocês.
Tenham paciência, que vocês pagaram exatamente o que devem. Em último caso, esperem para que sejam convocados a algum tipo de acordo judicial. Terão que esperar sentados, pois as financeiras, sabendo do anatocismo, nunca irão à justiça, senão terão que corrigir toda a dívida por apenas 1% ao mês.
Fica a dica: Paciência é a alma da boa negociação.
Claro que continuam chatas, tem que ter paciência, não resolvem nada, não dão desconto e principalmente, não são integradas.
Isso tudo eu sei. Mas hoje vou contar um dos muitos casos que aconteceram comigo.
Eu estava em Santa Catarina, fazendo um trabalho de auditoria. Como ainda devia alguma coisa no cartão de crédito, fruto ainda da reforma que fiz em minha casa, estava propenso a receber telefonemas de cobrança.
Então, naquele dia por volta das 12 horas, me ligou uma cobradora. Pediu para que eu confirmasse alguns dados pessoais e começou a ladainha. “O senhor está com um valor em aberto conosco, poderia regularizar uma parte hoje?”. Respondi que não, já que não estava previsto em meu orçamento. Ela continua “mas é que os juros passam a ser diários, quando se atrasa o pagamento da fatura, e ainda terá um acréscimo de 16% de multa por não ter pago a fatura, que já estava aberta há pelo menos 45 dias e blablabla.” Daí, já muito chateado com a ameaça, eu disse que se ela não sabe, a financeira está cometendo anatocismo (cobrança de juros sobre juros). Perguntei se poderíamos acabar com a cobrança e parcelar meu saldo em 4 vezes sem novos juros ( pois este saldo já contempla juros). Ela me disse que não podia fazer isto, que eu estava pedindo para ela fazer uma coisa errada, que ela dependia do emprego e etc. ( ela é malandra, pois sabe que a ligação está sendo gravada e te instiga a falar algo ilegal). Neste momento, disse a ela para não colocar palavras na minha boca, pois não estava pedindo que ela quebrasse nenhuma regra. Apenas pensei, que ela possuía alçada para negociação. Pedi que registrasse que não gostaria de continuar a conversa, pois a mesma seria infrutífera. E desliguei o telefone.
Vocês notaram que ela pressiona apenas para que vc pague?
Amigos, fiquem tranqüilos, nada irá acontecer a vocês.
Tenham paciência, que vocês pagaram exatamente o que devem. Em último caso, esperem para que sejam convocados a algum tipo de acordo judicial. Terão que esperar sentados, pois as financeiras, sabendo do anatocismo, nunca irão à justiça, senão terão que corrigir toda a dívida por apenas 1% ao mês.
Fica a dica: Paciência é a alma da boa negociação.
E aí vai minha resposta
Leandro, obrigado por ter escrito.
Seu caso é muito peculiar. Se eu fosse um advogado, diria que vc se apropriou indevidamente de recursos de terceiros.
Se eu fosse um agiota, com certeza alguns de meus cobradores, já estariam em sua porta, levando tudo o que tem em sua casa.
Mas como sou um simples Contador, te puxo a orelha. Você quebrou os laços de confiança que seus amigos firmaram com você.
Neste momento, a única coisa que posso lhe aconselhar é que chame seus colegas para conversar e exponha os fatos que levaram a sua insolvência para com o grupo.
Comprometa-se a pagar na data em que melhor convier e abra mão da administração dos recursos, pois você se mostrou um péssimo administrador.
Da mesma não se esqueça que além do principal, você ainda deve os juros.
Em último caso, caso não queira se expor, pegue dinheiro no banco, pague o que deve, abra mão da administração do consórcio e aprenda com a lição.
Além disso, caso você não seja Ninja, prepara-se para eventuais reações inesperadas de seus colegas.
Um abraço
Rui
Seu caso é muito peculiar. Se eu fosse um advogado, diria que vc se apropriou indevidamente de recursos de terceiros.
Se eu fosse um agiota, com certeza alguns de meus cobradores, já estariam em sua porta, levando tudo o que tem em sua casa.
Mas como sou um simples Contador, te puxo a orelha. Você quebrou os laços de confiança que seus amigos firmaram com você.
Neste momento, a única coisa que posso lhe aconselhar é que chame seus colegas para conversar e exponha os fatos que levaram a sua insolvência para com o grupo.
Comprometa-se a pagar na data em que melhor convier e abra mão da administração dos recursos, pois você se mostrou um péssimo administrador.
Da mesma não se esqueça que além do principal, você ainda deve os juros.
Em último caso, caso não queira se expor, pegue dinheiro no banco, pague o que deve, abra mão da administração do consórcio e aprenda com a lição.
Além disso, caso você não seja Ninja, prepara-se para eventuais reações inesperadas de seus colegas.
Um abraço
Rui
Consulta do leitor Leandro
Rui, parabéns pelo blog, andei no orkut procurando sobre devedores e encontrei sua comunidade.
Bem, vou explicar meu caso. Participo na minha empresa, de consórcio entre amigos, e, nos ultimos 2 meses tive sérios problemas e não consegui repassar o valor aos demais participantes, estou devendo pra eles, e, só tenho condições reais de pagar no mês de maio.
Não possuo cheque especial e nem limite em banco.
O único jeito que tenho de quitar minha dívida, é no mês de maio, porém, como devo informar isto aos colegas, que, não tem nada a ver com meus problemas.?
Eles tem algum direito de me ofenderem por eu estar devendo eles?
Obrigado.
Bem, vou explicar meu caso. Participo na minha empresa, de consórcio entre amigos, e, nos ultimos 2 meses tive sérios problemas e não consegui repassar o valor aos demais participantes, estou devendo pra eles, e, só tenho condições reais de pagar no mês de maio.
Não possuo cheque especial e nem limite em banco.
O único jeito que tenho de quitar minha dívida, é no mês de maio, porém, como devo informar isto aos colegas, que, não tem nada a ver com meus problemas.?
Eles tem algum direito de me ofenderem por eu estar devendo eles?
Obrigado.
segunda-feira, 29 de março de 2010
Adiantamento do Imposto de Renda Retido na Fonte - IRRF
É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”.
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.
Como você paga?
Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)
Exemplo:
Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00
Evolução do empréstimo:
Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00
No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:
Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49
Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)
Cuidado!!!
Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.
DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.
Até a próxima!
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.
Como você paga?
Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)
Exemplo:
Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00
Evolução do empréstimo:
Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00
No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:
Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49
Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)
Cuidado!!!
Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.
DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.
Até a próxima!
Minha família, meus amigos, ... meu calvário.
E aí pessoal, tudo bem?
Talvez o tema de hoje possa parecer um tanto esquisito. Afinal de contas, como pessoas que te acompanham desde o seu nascimento, e também aquelas que foram formando sua rede social poderiam se transformar em seu calvário?
Muito simples. Esta pergunta pode ser respondida apenas com uma palavra: Confiança.
Neste caso, é a quebra da confiança.
Se você se perguntar em quais pessoas você mais confia no mundo, diria que são sua família e seus amigos. Então cuidado, e preste muito atenção no que vou falar.
Alguma destas pessoas já te pediu que comprasse determinado bem no seu cartão, ou passasse alguns cheques pré- datados para pagar alguma dívida, ou ainda, pediu que você fosse fiador em um contrato de aluguel ou algo parecido?
São coisas cotidianas que a principio não resultam em problema algum. Só que quando no dia do vencimento do cartão, a pessoa não te paga ou no dia em que os cheques pire - datados seriam compensados em sua conta corrente, você vê que a pessoa não depositou o dinheiro prometido, você pára e pensa no motivo que levou à pessoa não ter cartão de crédito ou cheque. Daí você descobre que seu “amigo” ou seu “parente” na verdade abusou da sua confiança e te deu o famoso cano, beiço, perdido, volta, o termo que vocês quiserem aplicar.
E aí começa seu calvário, para cobrir os cheques, pagar o cartão, limpar o seu nome nos órgão de proteção ao crédito e ainda cobrar o “amigo” ou o “parente” a grana que ele te deve.
Pessoal, se querem uma boa dica para resolver este problema ou pelo menos para não ter-lo, eu digo a vocês que NÃO utilizem seu cartão de crédito ou seu cheque para comprar coisas ou realizar pagamentos a terceiros.
Minha dica, é claro, se aplica de maneira geral. Mas é óbvio que se você tem alguma pessoa na qual você confia e da qual já recebeu provas de que deve continuar confiando, tudo bem.
A confiança é uma das maiores virtudes que um homem pode ter e oferecer. Previna-se contra aqueles que a pretexto de serem amigos, tios, primos ou qualquer outra pessoa relacionada, abusam de sua confiança, trazendo prejuízos algumas vezes irreparáveis.
Esta foi minha mensagem do dia de hoje.
Talvez o tema de hoje possa parecer um tanto esquisito. Afinal de contas, como pessoas que te acompanham desde o seu nascimento, e também aquelas que foram formando sua rede social poderiam se transformar em seu calvário?
Muito simples. Esta pergunta pode ser respondida apenas com uma palavra: Confiança.
Neste caso, é a quebra da confiança.
Se você se perguntar em quais pessoas você mais confia no mundo, diria que são sua família e seus amigos. Então cuidado, e preste muito atenção no que vou falar.
Alguma destas pessoas já te pediu que comprasse determinado bem no seu cartão, ou passasse alguns cheques pré- datados para pagar alguma dívida, ou ainda, pediu que você fosse fiador em um contrato de aluguel ou algo parecido?
São coisas cotidianas que a principio não resultam em problema algum. Só que quando no dia do vencimento do cartão, a pessoa não te paga ou no dia em que os cheques pire - datados seriam compensados em sua conta corrente, você vê que a pessoa não depositou o dinheiro prometido, você pára e pensa no motivo que levou à pessoa não ter cartão de crédito ou cheque. Daí você descobre que seu “amigo” ou seu “parente” na verdade abusou da sua confiança e te deu o famoso cano, beiço, perdido, volta, o termo que vocês quiserem aplicar.
E aí começa seu calvário, para cobrir os cheques, pagar o cartão, limpar o seu nome nos órgão de proteção ao crédito e ainda cobrar o “amigo” ou o “parente” a grana que ele te deve.
Pessoal, se querem uma boa dica para resolver este problema ou pelo menos para não ter-lo, eu digo a vocês que NÃO utilizem seu cartão de crédito ou seu cheque para comprar coisas ou realizar pagamentos a terceiros.
Minha dica, é claro, se aplica de maneira geral. Mas é óbvio que se você tem alguma pessoa na qual você confia e da qual já recebeu provas de que deve continuar confiando, tudo bem.
A confiança é uma das maiores virtudes que um homem pode ter e oferecer. Previna-se contra aqueles que a pretexto de serem amigos, tios, primos ou qualquer outra pessoa relacionada, abusam de sua confiança, trazendo prejuízos algumas vezes irreparáveis.
Esta foi minha mensagem do dia de hoje.
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