BLOG DO DEVEDOR

Resposta do Blog do Devedor ao leitor

2011-07-25T10:27:00.000-03:00

Prezado, obrigado por ter escrito ao Blog do Devedor.

A primeira coisa que te peço é CALMA.

Normalmente Cartão de Crédito e Cheque Especial são os produtos bancários que cobram as maiores taxas de juros. No caso do Cartão estas taxas aparecem quando você atrasa o pagamento, quando não paga a fatura integral ou quando parcela a fatura. Já o cheque especial equivale a um Hot Money, o banco te dá um dinheiro para gastar, mas cobra muito bem por isto.

Isto posto, sugiro o seguinte:

1) Se toda a dívida por relacionada a um mesmo Banco, é mais fácil. Vá ao seu gerente e diga que quer financiar a sua dívida com o uso de um CDC, ou produto similar. Creio que uma taxa de 3% a.m. é bem interessante.
2) Com isto, vc liquidará TODO o seu saldo devedor, e pagará apenas 1 parcela mensal, que segundo minhas estimativas, considerando uma dívida de R$ 46mil, uma taxa de 3% e um prazo de 48 meses, pode chegar a R$1820,58.
3) Daí vem a próxima questão. Vc tem fluxo de caixa mensal para pagar isto?

Não preciso dizer que seu comportamento financeiro deverá mudar drasticamente, pois vc está comprometendo sua renda mensal apenas em consumo, sem se preocupar em poupar.

Com relação a seu imóvel, fique tranqüilo. O mesmo para a conta de sua mulher, dependendo do regime de união civil.

Se tiver dúvidas decorrentes de minha sugestão, fique a vontade para perguntar.

Abs

Rui

Consulta de um leitor do Blog do Devedor

2011-07-25T10:26:00.000-03:00

Oi. Por favor , tira uma dúvida minha. Ao ver seu blog ví que muitas pessoas tem problemas financeiros e eu sou uma delas. Durante anos sempre utilizeii muito cartão de crédito tanto para trabalho como para uso, nunca atrazei um dia sequer, mas agora devido a sérios problemas me vejo com uma fatura de mais de 30.000,00 no cartão e 16.000,00 no cheque especial. (não me pergunte como que eu não sei responder). Não estou em atrazo, mas vejo que dentro de um tempo minha vida será só para ´pagar juros até o momento que não conseguirei pagar mais. A minha pergunta é: Devo ter um advogado? Outra pergunta: O que o banco pode fazer comigo, já que não é uma prestação de geladeira, e sim uma grande dívida, podem, tomar minha única casa, me processar, o que pode acontecer comigo? Minha esposa não tem conta conjunta comigo, poder sujá-la? Obrigado e dentro do possível estarei divulgando seu blog.

Aumento do valor mínimo a pagar no Cartão de Crédito

2011-06-08T08:56:00.001-03:00

Amigos, tudo bem?
Pode parecer ruim, mas o aumento do % mínimo de pagamento da fatura de cartão de crédito, trará um “ bom desconforto” a quem gasta sem medidas. Isto porque, quanto maior for o seu gasto, maior terá que ser seu desembolso para pagto do valor mínimo, levando a uma aproximação da linha que divide o pagamento do mínimo, da inadimplência.
Portanto, reforçando o que eu sempre digo aqui, “ Não coloque seu chapéu onde sua mão não alcança”.
Dinheiro de plástico é bom. Mas somente quando temos dinheiro para liquidar a fatura integralmente no fim do mês.

Abs

Brasileiro toma empréstimo caro para comprar produto barato

2011-05-27T08:06:00.002-03:00

Fonte: Exame.
São Paulo - O Senado aprovou na semana passada a medida provisória que cria um cadastro positivo com as informações de quem está em dia com seus compromissos financeiros. O objetivo é tornar a concessão de crédito mais barata para os bons pagadores, com base no histórico que construíram ao longo do tempo.

Pelo texto, o consumidor terá que autorizar por escrito sua inclusão na lista. A partir de então, terá os dados de várias contas reunidas em um mesmo registro. A exceção ficará para as contas de celular pós-pago, que ainda não farão parte desse conjunto. Também será possível solicitar a retirada do cadastro a qualquer momento, bem como consultar as informações reunidas de forma gratuita.

Transformada em projeto de lei, a proposta ainda precisa passar pela sanção da presidente Dilma em um prazo de 15 dias. “Ao ampliar a quantidade de informação disponível, reduzir a assimetria da informação e melhorar os modelos de análise de risco, o cadastro positivo tende a ter um impacto positivo nas taxas de juros”, explica Fernando Cosenza, diretor de Inovação e Sustentabilidade da Boa Vista Serviços-SCPC.

“Mas o próprio governo fala em um prazo de dois anos para que ele se consolide”, pondera Cosenza. Por ora, os juros continuam os mesmos - e nas alturas - para os adeptos do financiamento. Segundo pesquisa mensal da Anefac, o rotativo do cartão de crédito cobra uma média de 238,3% ao ano. Empréstimo pessoal com financeiras, cheque especial e crediário não ficam atrás, com taxas anuais de 195,2%, 150,9% e 94%, respectivamente.

"O brasileiro não faz as contas dos juros que está pagando quando compra um determinado bem. Ele olha apenas se a prestação caberá no seu bolso", afirma Fabiano Guasti Lima, pesquisador do Instituto Assaf. "Isso gera um volume de pequenas prestações que, no todo, acaba corroendo metade do salário do indivíduo."

Na ponta do lápis, bens que não parecem caros o suficiente para causar estragos no orçamento, como eletrodomésticos e eletroeletrônicos, podem se tornar os protagonistas de uma verdadeira armadilha financeira. Uma geladeira de 1.500 reais dividida em 12 meses sai por nada menos que 2.910 reais considerados os juros médios cobrados no comércio.

Levantamento do Instituto Assaf aponta que são justamente esses itens que crescem na lista de compras parceladas do consumidor. Enquanto o endividamento para o financiamento imobiliário manteve-se mais ou menos estável de 2001 a 2011, houve um aumento de 672% nos empréstimos para a aquisição de bens. A modalidade contempla a aquisição de produtos como televisão e computador, que não agregam valor ao patrimônio como a aquisição de um apartamento, por exemplo.

Pesquisa do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) sobre o endividamento em março deste ano vai ao encontro desta ideia. Entre os consumidores com nome sujo na praça, 37% disseram ter feito as compras com carnê, usualmente utilizado para a aquisição de bens não duráveis. Em uma distante segunda colocação aparece o cartão de crédito, com 19%.

“As pessoas costumam optar pela facilidade de ter o bem aqui e agora, mesmo pagando bem mais que seu real valor de mercado”, diz Fernando Cosenza, do SCPC. Para ele, a tentação fica maior com os bens supérfluos. Mas ainda que não pareçam exigir grandes investimentos, se transformam em uma verdadeira bola de neve quando o consumidor sofre um baque no planejamento financeiro por conta de eventualidades como gastos médicos e desemprego.

Consumidor terá cartilha para o uso consciente do cartão

2011-05-23T10:10:00.001-03:00

Amigos, como vão?

Leiam esta notícia publicada no Infomoney a respeito de um grande pesadelo nosso. CARTÃO DE CRÉDITO. Aproveitem.
SÃO PAULO – Os consumidores terão cartilha com informações sobre o uso consciente do cartão. A iniciativa é da Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços).

A partir dessa semana, a associação que representa o setor de meios eletrônicos de pagamentos, começará a distribuição da cartilha: “Cartão: A dica é saber usar”. Segundo o presidente da Abecs, Claudio Yamaguti, o projeto é fundamental para disseminar noções de educação financeira entre os consumidores.

Conteúdo
De forma clara e didática, a cartilha apresenta aspectos básicos relacionados ao cartão de crédito, a exemplo do processo de aquisição, contrato, limite de crédito, crédito rotativo, tarifas e formas de parcelamento.

A publicação traz ainda informações detalhadas no sentido de explicar ao consumidor todos os itens que fazem parte de uma fatura, as obrigações do usuário, dicas de segurança, como evitar dívidas e dicas para o uso consciente do cartão.

Cenário
Segundo dados de pesquisa do Instituto Datafolha, encomendada pela Abecs, no final de 2010 cerca de 71% da população, ou seja, aproximadamente 17 milhões, afirmou que utiliza o cartão como meio de pagamento.

“A cartilha é uma evolução da nossa campanha educativa A Dica É Saber Usar, iniciada no ano passado, e tem com o objetivo principal orientar a população sobre a utilização consciente do cartão de crédito. A finalidade é oferecer informação simples e direta e esclarecer dúvidas, evitando assim o endividamento e aumento da inadimplência”, destaca Claudio.

Distribuição
A Rua 25 de março será o primeiro local a receber 24.000 cartilhas, já que é o maior centro de comércio popular de São Paulo. Por lá, circulam cerca de 400 mil pessoas por dia, segundo dados da Univindo (Uniçao dos Lojistas da Rua 25 de março e Adjacentes).

A distribuição dos exemplares será feita em parceria com a Associação, que congrega atualmente 400 associados na região. Posteriormente, a Abecs expandirá a distribuição para outros locais de grande movimento.

Estamos com novas cores.

2011-03-21T22:07:00.003-03:00

Amigos

Mudei a cor do Blog do Devedor, o que acharam?

Abs

Adiantamento do IR - CUIDADO!!!!!

2011-03-21T22:00:00.001-03:00

Adiantamento do Imposto de Renda Retido na Fonte - IRRF
É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”.
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.

Como você paga?

Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)

Exemplo:

Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00

Evolução do empréstimo:

Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00

No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:

Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49

Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)

Cuidado!!!

Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.

DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.

Até a próxima!

A boa e velha declaração do imposto de renda está de volta.

2011-03-21T21:55:00.002-03:00

Amigos, como vão?

Está na época de entregarmos a declaração anual do imposto de renda.
Estão todos preparados?

Para quem é o Rio de Janeiro e não sabe como fazer, posso ajudar-los.

Manda email pra mim.

Abs

Justiça define que após 3 anos dívida não pode mais ser cobrada

2010-07-29T08:57:00.001-03:00

Prazo está no Código Civil e substitui o anterior, de cinco anos. Decisão já pode ser usada para limpar nome na praça
O DIA - POR LUCIENE BRAGA

Rio - Para a Justiça, dívidas e registro em cadastro de devedores prescrevem em três anos. Para quem está com o nome sujo, a notícia é boa, porque não será preciso esperar os cinco anos para pedir baixa. Decisão do Tribunal de Justiça do Rio (TJ) determinou que o prazo deve respeitar o Novo Código Civil e não o Código de Defesa do Consumidor (CDC), que prevê cinco anos.

Medida beneficia quem hoje está esperando completar cinco anos para limpar o nome no mercado financeiro. Decisão da 6ª Câmara Cível foi em resposta à ação movida por consumidora contra uma financeira e um cadastro de restrição ao crédito. A justificativa é que vale a posição mais favorável ao consumidor.

A consumidora pedia cancelamento do registro de seu nome e compensação por danos morais após prazo de três anos. Foi atendida parcialmente, porque o tribunal negou indenização por dano moral. Embora a decisão seja de segunda instância — ainda cabe recurso dos credores —, a medida abre forte precedente para que outros consumidores sigam o mesmo caminho.

“Inegável que o vigente Código Civil se mostra contemporâneo e, em muitos momentos, suficiente para a proteção do consumidor, que, decerto, não está resguardado apenas pelo Código de Defesa do Consumidor, mas também por toda e qualquer outra legislação que lhe seja mais favorável”, disse o relator do processo, desembargador Nagib Slaibi, para quem muitas de pessoas poderão ser beneficiadas. “A redução do prazo prescricional e, consequentemente, do limite temporal máximo para a manutenção do nome do consumidor nos cadastros de proteção ao crédito, possibilitará o reingresso de milhões de devedores no mercado, do qual estavam à margem em razão de dívidas pretéritas”, completou.

Presidente da Associação Nacional de Apoio ao Consumidor e Trabalhador (Anacont), José Roberto de Oliveira afirmou que os consumidores nessas condições podem ir aos postos de atendimento do Serasa e do SPC para requerer o pedido de baixa. “Eles não vão conceder. É a partir do documento negativo que a pessoa pode ir à Justiça e pedir a baixa, citando a decisão do TJ do Rio. O desembargador cita, no acórdão, duas sentenças do Superior Tribunal de Justiça (STJ) anteriores”, esclarece o especialista.

A vendedora Inês Braga, 51 anos, tem dívida de quase cinco anos. Ao saber que pode pedir para limpar o nome antes desse prazo, decidiu tomar providência. “É muito ruim ficar com o nome sujo. Não tenho crédito. Quando preciso comprar algo, peço para parcelar em nome de alguém. Não faz sentido a dívida prescrever, e o nome continuar sujo”, analisa.

Cadastros: adimplente pagará conta

Cadastros de restrição ao crédito se defendem e dizem que confiar na redução de cinco para três anos do prazo para prescrição de dívidas pode levar os consumidores a erro. Eles apostam que a Justiça não sustentará essa tese.

Silvânio Covas, diretor Jurídico do Serasa, defende que bancos de dados de proteção ao crédito desempenham papel importante no mercado de consumo e economia: “Enquanto o Judiciário não compreender que o serviço de proteção ao crédito não se destina a retirar o consumidor do mercado, mas a incluí-lo de forma segura, haverá decisões semelhantes a essa. O bom consumidor paga pela inadimplência dos inadimplentes”.

BENEFÍCIO NÃO É AUTOMÁTICO
TIRE SUAS DÚVIDAS:

Decisão vale para dívidas com bancos, cartão e financeira?
Sim. Ela reduz prazo de prescrição da dívida de cinco anos para três, seguindo determinação do Novo Código Civil, de 2009, que diz que a dívida prescreve em três anos.

Isso muda automaticamente a situação de pessoas inscritas em cadastros negativos que passaram dos três e ainda não chegaram aos cinco?
Não. É preciso ir à Justiça para requerer o benefício. A recomendação para esses milhões de pessoas é a de contar com esse precedente para questionar a retirada do nome das listas de devedores. O primeiro passo é pedir baixa nos cadastros administrativamente, mas eles não devem conceder. O documento com a certidão negativa, então, servirá de base para contestação na Justiça.

É possível entrar com ação nos Juizados Especiais Cíveis?
Sim, porque a maioria das causas não ultrapassa 40 salários mínimos (R$ 20.400), limite para processos com a tramitação mais rápida.

Dívidas de carro e casa são incluídas?
Nem chegam a três anos. Na casa própria, após três meses, a empresa pode retomar o imóvel. No caso do carro, o banco também retoma o bem, que será leiloado para quitar o restante da dívida. Neste caso, é aberto um processo judicial.

A partir de quando a dívida conta? Desde a negativação em cadastro ou desde que o titular deixou de pagar?
A data do débito é quando a pessoa para de pagar.

Se o consumidor tem dívida antiga, negociada, em fase de quitação, pode parar de pagar e sair do cadastro?
Não. Isso é um grande risco. Se a pessoa já negociou e decide parar de pagar, o credor pode recorrer judicialmente em até três anos para reclamar. Além disso, há o princípio da boa fé. Nesse caso, a decisão fica para a Justiça. O prazo para ações é semelhante ao aplicado nos tribunais trabalhistas. A dívida trabalhista só pode ser cobrada até cinco anos. Se o reclamante entra na Justiça aos 4 anos e 11 meses, acaba a prescrição.

A decisão do TJ é final?
Não, porque os credores podem recorrer. E embora haja duas decisões de instâncias superiores, do STJ, a Súmula 323, também do STJ, diz o contrário. Lembrete: se a pessoa perde a ação, arca com todas as custas.

E a fraldinha vai bem?

2010-06-02T19:12:00.001-03:00

Amigos, recentemente escrevi a vocês a respeito das despesas que temos com nossos babies.
Hoje falarei um pouco da famigerada Fralda.
Dependendo da habilidade excretora e evacuadora de seu neném, suas idas ao mercado ou farmácia aumentarão sobremaneira. Mas como há uma enorme quantidade de tipos de fraldas, vou tentar te ajudar a pagar o menor preço possível.

Primeiro passo: Nunca compre fraldas pensando no valor do pacote. Compre sempre comparando valor unitário por fralda.

Segundo passo: Procure comprar em enormes quantidades. Claro que levando em consideração o crescimento do neném. Senão, vc compra fralda demais.

Terceiro Passo: Tente comprar as fraldas 12 horas, que também poderão ser utilizadas a noite. Caso não seja possível, compre fraldas mais baratas para o dia e as melhores para a noite, pois você poderá ter problemas com seu sono, se o baby acordar molhado.

Quarto passo: TORÇA MUITO PARA QUE SEU FILHO SE ADAPTE AS FRALDAS MAIS BARATAS. ACHO QUE NÃO TORCI O SUFICIENTE.

Qualquer fralda, adaptada ao seu baby, que vc compre por menos de R$ 0,65/un, está fazendo um bom negócio. Se forem as fraldas Premium, melhor ainda.

Grande abraço

Mais um leitor do Blog do Devedor nos escreve. Fico feliz com o sucesso do Ronaldo.

2010-06-02T19:02:00.001-03:00

Oi Rui
aqui é o Ronaldo novamente. razão de seu post no último dia 27/04.
Veja como é importânte as dicas que nos passa. Na época em que fiz o questionamento, encontrava-me desesperado para honrar meus compromissos, visto que tinha comprado uma casa na praia, para lazer e que trariam ainda mais contas ... mas minha avaliação é de estava fazendo um investimento (imóvel), com isto aceitei a situação de que meu orçamento ficaria muito apertado até que eu conseguisse recursos suficientes para quita-los.
Segui sua orientação priorizando alguns itens importântes e com calma (muita calma) os outros coloquei em uma lista onde fazia a quitação de acordo com a possibilidade. Nesta época, estes escritórios de cobrança começaram a me encher a paciencia com cobranças diárias e ameaças de incluir meu nome em SPC/Serasa ... entre outras formas que usam para forçar ações desesperadas por parte do devedor ... achei interessante uma coisa que fiz, onde para cada cobrador que me ligava, eu simplesmente inventei uma regra, reproduzindo mais ou menos a mesma burocracia que eles também nos impoem, tal como ... quando pedem uma série de informações pessoais para negociar divida ... essas coisas. eu criei um procedimento em que eu dava atenção somente as cobranças que me mandassem uma proposta de quitação por correspondência ou via email e que se assim não fosse, explicando os juros e taxas que estavam cobrando eu não daria a menor atenção e deixaria que a cobrança fosse feita judicialmente, visto que dai eu poderia pedir a explanação detalhada do que estava sendo cobrado.
Consegui isso da grande maioria dos meus credores e os que se recusaram a fazer isto desistiram de cobrar. O fato é que com o passar do tempo, todos acabaram se sujeitando a regra que impus, detalhando tudo que estavam cobrando e em muitos casos consegui negociar apenas o valor principal da divida, visto que o custo de uma ação judicial é muito maior e eles realmente acabam desistindo quando você apresenta argumentos bons sobre o que estão nos cobrando.

abraço
Ronaldo

Cartão de crédito é um bom instrumento de compra desde que você saiba utilizá-lo

2010-04-28T14:49:00.002-03:00

Amigos, tudo bem?

Transcrevo abaixo um artigo da professora Myrian Lund, a respeito de cartão de crédito.
" O cartão de crédito é um bom instrumento de compra desde que você saiba utilizá-lo, ou seja, se tiver controle sobre as despesas e, claro, recursos para quitá-las. E lembre-se sempre de negociar a anuidade.

PERGUNTA E RESPOSTA

Costumo fazer compras com cartão de crédito. Tenho dois. São o melhor instrumento de compra. Ou devo usar cash ou cheque? José Carlos Pinto.

O cartão de crédito é uma faca de dois gumes: excelente para quem paga a fatura integral no vencimento, para quem só gasta o programado, ou seja, não perde o controle e não leva um susto na hora de receber a fatura. Neste caso, o cartão é um ótimo instrumento de planejamento, em que você adapta as despesas para pagamento numa data adequada ao seu fluxo de recebimentos.

O cartão é negativo para quem não controla os gastos, usa o cartão sem se programar, sem avaliar se vai ter dinheiro para pagar. A fatura é sempre uma surpresa ‘negativa’, e a pessoa se vê obrigada a fazer parcelamento do montante. Nunca deixe de pagar o mínimo exigido na data, pois além da multa, a taxa de juros sofre aumento em vários cartões.

A situação ideal é, sempre ao fazer uma compra, negociar o preço à vista com desconto. Caso não seja possível, utilize o cartão, mas mantenha um acompanhamento das despesas. Hoje, os cartões oferecem benefícios por meio de pontuação, podendo o usuário ganhar passagem aérea ou outros prêmios de interesse. Anualmente negocie a taxa de administração."

Bem, como já disse em alguns posts daqui, não coloquem o chapéu onde a mão não alcança.

Abs

Desesperar jamais!!

2010-04-27T15:02:00.000-03:00

Escrevo este post baseado em uma idéia do leitor Ronaldo A., que brilhantemente levantou a questão: “ o que fazemos quando já estamos enrolados?”.No post do dia 01/03/2007 (http://blogdodevedor.blogspot.com/2007/03/de-devedor-inadimplente-em-pouco-tempo.html), eu comentei um pouco sobre o que fazer quando a situação já está ruim.Mas, um conselho que dou é TENHAM CALMA.Se você não pegou dinheiro com agiotas, que estão na sua porta te cobrando, ou com outros povos que entram em sua casa e pegam suas coisas como forma de pagamento, tal qual ciganos, você pode muito bem esperar sentadinho a hora certa de pagar suas dívidas.Priorize sempre as contas de subsistência como habitação, condomínio, água e luz. Também deve ser considerada a grana para as compras do mês, com as devidas economias. Supérfluos, nem pensar. O colégio dos filhos deve ser levado em conta também. Muitas mensalidades em aberto podem causar constrangimento às crianças.Para as demais contas, negociem, peçam prazo e também peçam descontos nos juros. Se ameaçarem com a inclusão nos órgãos de proteção ao crédito, relaxem.A primeira vantagem é que com o nome sujo, vocês não poderão comprar. E a segunda, é que os cobradores saberão que vocês estão lendo o meu blog, dada a calma com a qual vocês recebem a ameaça.Outra dica importante é preparar uma lista de tudo o que é devido. Esta lista deverá conter os juros cobrados por cada uma das instituições financeiras, em caso de atraso.
Caso sobre uma graninha, pague a que tiver juros maiores. Por exemplo, entre pagar 1 parcela do carro, onde os juros são aproximadamente 2 ou 3% a.m e pagar o cartão de crédito com juros de 13% a.m., pague o cartão de crédito. Com relação ao carro, não se preocupe que eles não vão tirá-lo de você. Entenderam???Enquanto vocês suam para pagar estas dívidas, lembrem de não gastar o que não têm, pois ”Só devemos colocar o chapéu onde a mão alcança.”Brevemente ensinarei a vocês como fazer um orçamento doméstico.Abraços

Anuidades do cartão de crédito, nem pensem em pagar!!!!!

2010-04-27T14:45:00.000-03:00

Creio que a maioria dos visitantes deste blog, têm cartão de crédito, não é?

Então, nada mais justo de conversamos sobre um assunto, que não vai render muita grana para vocês, mas vai dar um gostinho de vitória.
Anualmente as empresas de cartão de crédito, cobram dos clientes uma taxa de administração chamada “anuidade”.
Esta taxa é cobrada para que todos os serviços disponibilizados aos usuários, tenham seu custo coberto. Em última instância seria o valor cobrado pela prestação do serviço.
Ora, que o cartão de crédito é uma facilidade, não resta dúvida, até porque há o custo do cartão (plástico, impressão), correio e etc. Contudo o que não entendo é porque eles têm que cobrar uma anuidade tão alta por um serviço que já é pago pelos comerciantes?
Vocês sabiam que sobre cada compra realizada no cartão de crédito, é descontado dos comerciantes um valor de aproximadamente 5%?
No meu entender, estes valores já são suficientes para manter toda a estrutura de custos das administradoras dos cartões, mas mesmo assim eles querem nos cobrar.
Então pessoal, está na hora de ficarmos espertos. Fique de olho na fatura. Sempre que for registrada na sua fatura mensal, uma cobrança de anuidade, reclamen e digam que não vão pagar NADA além das compras.
Ameacem inclusive com o cancelamento do cartão, que na mesma hora te transferirão para um setor de qualidade, onde vocês serão isentados desta cobrança.

Há no mercado aproximadamente 100 milhões de cartões de crédito.
Imaginem uma anuidade de R$ 50,00 cobrada de todos estes clientes. Daria o incrível valor de R$ 5 bilhões anuais que as administradoras recebem. Se somarmos isso ao que é descontado dos comerciantes, chegaremos fácil aos 10 bilhões.

É MUITA GRANA. ELES NÃO PRECISAM DA NOSSA GRANA.

Não se esqueçam. Sempre que cobrarem a anuidade, digam NÃO.

Um grande abraço

Mais uma vitória sobre as forças do sistema bancário.

2010-04-09T14:30:00.000-03:00

Amigos, tudo bem?

Já contei para vocês que também faço consultoria em finanças pessoais, não é?
Então, deste trabalho, tenho outro caso de sucesso para contar para vocês. Tenho um amigo do trabalho que ficou virado no cheque especial. Seu limite era de R$ 3.100,00, mas quando chegou em R$ 2.100,00 ele solicitou o cancelamento do cheque especial, pois sabia mantendo-se esta situação, sua conta seria acrescida de juros sobre juros.
Foi daí que ele começou a ler meu blog e veio me pedir aconselhamento.
Disse a ele que deveria ter paciência e fazer uma proposta de quitação desta dívida. Passados quase 6 meses, seu saldo devedor chegou a R$ 5.500,00, somente com a cobrança de juros sobre o saldo devedor. Eis que hoje de manhã, meu amigo recebeu um telefonema do banco aceitando quitar esta pendenga pelo valor proposto de R$ 2.100,00. Ou seja, tendo paciência, alcançaremos nossos objetivos.

Parabéns meu amigo.
Quando puder conte seu caso para nós, na integra. Neste Post, coloquei apenas um pouquinho de água na boca de nossos leitores.

Abraços a todos e boa semana.

Cobrança telefônica

2010-04-09T14:26:00.002-03:00

Depois de quase 2 anos de Blog, como vocês têm reagido às cobranças telefônicas?

Claro que continuam chatas, tem que ter paciência, não resolvem nada, não dão desconto e principalmente, não são integradas.
Isso tudo eu sei. Mas hoje vou contar um dos muitos casos que aconteceram comigo.
Eu estava em Santa Catarina, fazendo um trabalho de auditoria. Como ainda devia alguma coisa no cartão de crédito, fruto ainda da reforma que fiz em minha casa, estava propenso a receber telefonemas de cobrança.
Então, naquele dia por volta das 12 horas, me ligou uma cobradora. Pediu para que eu confirmasse alguns dados pessoais e começou a ladainha. “O senhor está com um valor em aberto conosco, poderia regularizar uma parte hoje?”. Respondi que não, já que não estava previsto em meu orçamento. Ela continua “mas é que os juros passam a ser diários, quando se atrasa o pagamento da fatura, e ainda terá um acréscimo de 16% de multa por não ter pago a fatura, que já estava aberta há pelo menos 45 dias e blablabla.” Daí, já muito chateado com a ameaça, eu disse que se ela não sabe, a financeira está cometendo anatocismo (cobrança de juros sobre juros). Perguntei se poderíamos acabar com a cobrança e parcelar meu saldo em 4 vezes sem novos juros ( pois este saldo já contempla juros). Ela me disse que não podia fazer isto, que eu estava pedindo para ela fazer uma coisa errada, que ela dependia do emprego e etc. ( ela é malandra, pois sabe que a ligação está sendo gravada e te instiga a falar algo ilegal). Neste momento, disse a ela para não colocar palavras na minha boca, pois não estava pedindo que ela quebrasse nenhuma regra. Apenas pensei, que ela possuía alçada para negociação. Pedi que registrasse que não gostaria de continuar a conversa, pois a mesma seria infrutífera. E desliguei o telefone.
Vocês notaram que ela pressiona apenas para que vc pague?
Amigos, fiquem tranqüilos, nada irá acontecer a vocês.
Tenham paciência, que vocês pagaram exatamente o que devem. Em último caso, esperem para que sejam convocados a algum tipo de acordo judicial. Terão que esperar sentados, pois as financeiras, sabendo do anatocismo, nunca irão à justiça, senão terão que corrigir toda a dívida por apenas 1% ao mês.

Fica a dica: Paciência é a alma da boa negociação.

E aí vai minha resposta

2010-04-09T14:24:00.001-03:00

Leandro, obrigado por ter escrito.

Seu caso é muito peculiar. Se eu fosse um advogado, diria que vc se apropriou indevidamente de recursos de terceiros.

Se eu fosse um agiota, com certeza alguns de meus cobradores, já estariam em sua porta, levando tudo o que tem em sua casa.

Mas como sou um simples Contador, te puxo a orelha. Você quebrou os laços de confiança que seus amigos firmaram com você.

Neste momento, a única coisa que posso lhe aconselhar é que chame seus colegas para conversar e exponha os fatos que levaram a sua insolvência para com o grupo.

Comprometa-se a pagar na data em que melhor convier e abra mão da administração dos recursos, pois você se mostrou um péssimo administrador.

Da mesma não se esqueça que além do principal, você ainda deve os juros.

Em último caso, caso não queira se expor, pegue dinheiro no banco, pague o que deve, abra mão da administração do consórcio e aprenda com a lição.

Além disso, caso você não seja Ninja, prepara-se para eventuais reações inesperadas de seus colegas.

Um abraço

Rui

Consulta do leitor Leandro

2010-04-09T14:23:00.000-03:00

Rui, parabéns pelo blog, andei no orkut procurando sobre devedores e encontrei sua comunidade.
Bem, vou explicar meu caso. Participo na minha empresa, de consórcio entre amigos, e, nos ultimos 2 meses tive sérios problemas e não consegui repassar o valor aos demais participantes, estou devendo pra eles, e, só tenho condições reais de pagar no mês de maio.
Não possuo cheque especial e nem limite em banco.

O único jeito que tenho de quitar minha dívida, é no mês de maio, porém, como devo informar isto aos colegas, que, não tem nada a ver com meus problemas.?

Eles tem algum direito de me ofenderem por eu estar devendo eles?

Obrigado.

Adiantamento do Imposto de Renda Retido na Fonte - IRRF

2010-03-29T21:51:00.000-03:00

É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”.
Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.
Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.
Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.

Como você paga?

Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)

Exemplo:

Data do Empréstimo: 30/04/2010
Valor da restituição: R$ 1000,00
Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)
Valor do empréstimo: R$ 700,00
Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74
Taxa: 4% a.m
TAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00

Evolução do empréstimo:

Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00

No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:

Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49

Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)

Cuidado!!!

Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.

DICAS:
1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;
2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.

Até a próxima!

Minha família, meus amigos, ... meu calvário.

2010-03-29T21:49:00.000-03:00

E aí pessoal, tudo bem?

Talvez o tema de hoje possa parecer um tanto esquisito. Afinal de contas, como pessoas que te acompanham desde o seu nascimento, e também aquelas que foram formando sua rede social poderiam se transformar em seu calvário?

Muito simples. Esta pergunta pode ser respondida apenas com uma palavra: Confiança.

Neste caso, é a quebra da confiança.

Se você se perguntar em quais pessoas você mais confia no mundo, diria que são sua família e seus amigos. Então cuidado, e preste muito atenção no que vou falar.

Alguma destas pessoas já te pediu que comprasse determinado bem no seu cartão, ou passasse alguns cheques pré- datados para pagar alguma dívida, ou ainda, pediu que você fosse fiador em um contrato de aluguel ou algo parecido?

São coisas cotidianas que a principio não resultam em problema algum. Só que quando no dia do vencimento do cartão, a pessoa não te paga ou no dia em que os cheques pire - datados seriam compensados em sua conta corrente, você vê que a pessoa não depositou o dinheiro prometido, você pára e pensa no motivo que levou à pessoa não ter cartão de crédito ou cheque. Daí você descobre que seu “amigo” ou seu “parente” na verdade abusou da sua confiança e te deu o famoso cano, beiço, perdido, volta, o termo que vocês quiserem aplicar.
E aí começa seu calvário, para cobrir os cheques, pagar o cartão, limpar o seu nome nos órgão de proteção ao crédito e ainda cobrar o “amigo” ou o “parente” a grana que ele te deve.

Pessoal, se querem uma boa dica para resolver este problema ou pelo menos para não ter-lo, eu digo a vocês que NÃO utilizem seu cartão de crédito ou seu cheque para comprar coisas ou realizar pagamentos a terceiros.
Minha dica, é claro, se aplica de maneira geral. Mas é óbvio que se você tem alguma pessoa na qual você confia e da qual já recebeu provas de que deve continuar confiando, tudo bem.
A confiança é uma das maiores virtudes que um homem pode ter e oferecer. Previna-se contra aqueles que a pretexto de serem amigos, tios, primos ou qualquer outra pessoa relacionada, abusam de sua confiança, trazendo prejuízos algumas vezes irreparáveis.

Esta foi minha mensagem do dia de hoje.

Call Center, sinônimo de ineficiência operacional e lucro financeiro.

2010-03-24T10:53:00.001-03:00

A origem do call center está diretamente relacionada ao telemarketing. Já em 1880, 4 anos após Graham Bell registrar a patente do telefone, seu invento mais importante, um pasteleiro na cidade de Berlim, mantinha um rudimentar cadastro com cerca de 180 pessoas para as quais oferecia os pastéis por telefone.
Com o passar dos anos, a evolução tecnológica trouxe mais aplicações para esta utilidade. Uma destas é a utilização deste meio para realização de contato com os clientes e cobrar-lhes algum débito que porventura esteja em aberto.
O boom das centrais de atendimento se deu na década de 90, com o advento da reengenharia, e a conseqüente necessidade de cortar custos, que fez as empresas de serviços reduzirem seus quadros de atendimento, terceirizando este serviço e auferindo um ganho que compensava qualquer dor no coração pelas milhares de pessoas demitidas.
Esta nova onda, fez com que postos de atendimento fossem reduzidos e até fechados, piorando o nível do atendimento aos clientes, aumentando a quantidade de ações judiciais no PROCON e dificultando em níveis astronômicos a relação de consumo entre as empresas e seus clientes.
O atendimento é muito melhor, quando se tem um lugar físico para ir, uma loja, um quiosque, uma sala, onde você mostra os documentos, olha no olho do atendente e sai dali com algo pelo menos encaminhado, sabendo que em caso de dúvidas você poderá retornar e encontrar o mesmo atendente, que com certeza se lembrará um pouquinho do seu caso.
A maioria das empresas que tem suas centrais de atendimento próprias ou terceirizadas peca em diversos aspectos. É aí que reside a ineficiência.
Na minha concepção os aspectos mais graves são a falta de treinamento e a falta de rastreabilidade dos atendimentos.
A falta de treinamento fica clara no desconhecimento do produto e nos erros na aplicação da língua portuguesa. A falta de rastreabilidade acontece quando você fica certo tempo conversando com um atendente, e quando está quase no final do atendimento, a ligação cai e com o novo atendente, você tem que contar tudo de novo. Não fica claramente registrado o que realmente foi negociado ou discutido, ou qual é o fio da meada.
Os fatos acima são completados pela “compartimentalização” do atendimento. Cada etapa do atendimento é realizada por um grupo determinado, onde dificilmente alguém decide algo ou conhece o fato do início ao fim.
Neste ponto, quando a negociação envolve descontos nos débitos em aberto, você terá que torcer para que exista alguém para decidir, senão “eles estarão te verificando”, “estarão te telefonando” e outros gerundismos relacionados.
Em definitivo, nós só perdemos com a (in)evolução destes serviços. Somos contemplados com um serviço, em sua maioria, de péssima qualidade, onde o único objetivo alcançado foi a melhoria dos rendimentos dos empresários.
Indianos, dêem sua opinião!

Vale a pena comprar carro em 80 meses?

2010-02-12T15:54:00.000-03:00

Amigos
Antigamente nossos pais quando compravam um automóvel, viam isto como um investimento, pois um ativo é sempre bem vindo.
Acho que modernamente a visão continua a mesma, mas com alguns ajustes. A partir do momento em que a produção de automóveis passou a ser feita em níveis astronômicos, este bem passou a ser quase um bem de consumo do que propriamente um ativo.
Notem que a taxa anual de desvalorização de um automóvel pode chegar a 15%, ou seja, se vc comprou um Fista Sedan 1.6 por R$ 42mil, 1 ano depois ele passa a custar R$ 35,7mil. Poxa vida, vc perdeu R$ 6,3mil, o que somado ao IPVA e seguro lhe faz perder aproximadamente R$ 10mil em apenas 1 ano.
Neste cenário vc passa a imaginar que ter um carro é um péssimo investimento e tem a idéia de andar a pé.
Espera, pisa no freio. Que tal se pensássemos no carro como um bem alugado?????
Imagina só....
Um automóvel de R$ 42mil, poderia ser comprado em parcelas, que não doeriam no seu bolso e nem fariam com que vc ficasse descapitalizado.
Como????
Para um veículo de R$ 42mil, a prestação em um prazo de 80 meses não dando sinal algum seria aproximadamente R$ 905/mês. Somado a parcela mensalizada do IPVA( R$ 1300/12) R$ 108,33 e o seguro anual que seria aproximadamente R$ 170,00/mês, teríamos uma despesa mensal de R$ 1.183,33.
Podemos considerar isto como uma LOCAÇÃO DO VEÍCULO. Ao fim do período, vc chega na concessionária entrega o seu usado e pega um novo nas mesmas condições. A cada 6 anos aproximadamente vc troca de carro e não se descapitaliza, pois se vc é daqueles que anualmente gosta de trocar de carro, vc terá que colocar sempre R$ 10mil para comprar um carro no mesmo nível. Se tomarmos os 80 meses, vc terá investido em automóvel um valor aproximado de R$ 60mil, SEM EVOLUIR NO NÍVEL DO BEM, SEMPRE COM O MESMO FIESTA SEDAN 1.6 OU EQUIVALENTE.
Tomando nosso financiamento, ao final do período vc teria colocado R$ 72.400,00 ( R$ 905 x 80). Comparando as 2 soluções teríamos:
1) Trocando de carro anualmente
Primeira compra: R$ 42mil
Trocas anuais (6): R$60mil
IPVA ( 6 novos): R$ 7,8mil
Seguro: R$ 8,16mil
Gasto no período: R$117,9mil
Valor do carro ao final: R$ 42mil
Investimento efetivo: R$ 75,96mil
2) Mantendo o mesmo veículo durante os 80 meses
Primeira compra (80 x 905): R$ 72,4mil
Trocas anuais (6): ZERO
IPVA ( decréscimo anual): R$ 5,9mil
Seguro: R$ 8,16mil
Gasto no período: R$86,46mil
Valor do carro ao final: R$ 20mil
Investimento efetivo: R$ 66,46mil

DICAS PARA A SUA DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA - IRPF

2010-02-03T20:48:00.001-03:00

Fonte: Portal Tributário

Chegou a época da Declaração de Ajuste Anual do Imposto de Renda. É a hora de calcular a restituição do imposto retido a mais no ano anterior, ou, ao contrário, ter que pagar mais imposto.
Como se trata de uma obrigação do contribuinte, não há como escapar dela, então, o jeito é tentar da melhor forma possível atender à legislação e precaver-se antecipadamente contra erros e atropelos de última hora.
Afinal, como encarar a burocracia, e tentar restituir o máximo possível (ou ainda pagar o menor imposto)?
Seguem algumas dicas:

Entregue Dentro do Prazo
Evite pagar multas por atraso na entrega, vá se preparando já, pois o prazo final para entrega é 30 de abril. Mas não deixe para a última hora! Os computadores da Receita Federal ficam sobrecarregados nos últimos dias do prazo final de entrega, dificultando a recepção da declaração.

Organize os Documentos e Informações
Se você faz parte dos contribuintes que precisam entregar a declaração, é bom começar a juntar todos os documentos e informações (como saldos de conta corrente, poupança, fundos, previdência, comprovantes de renda) e recibos necessários ao preenchimento da declaração.É por meio dos comprovantes remetidos pelos bancos e fontes pagadoras que você poderá saber o quanto possuía na sua conta corrente, quanto tinha investido e quanto já pagou de imposto de renda. Lembre-se que, tanto nos salários, quanto nos demais rendimentos, você paga imposto direto na fonte, e este montante - se não for tributado de forma exclusiva (como no caso do 13º salário), pode ser descontado na hora de calcular seu imposto a pagar ou permitir uma maior restituição.Se sua intenção for declarar pelo formulário completo e deduzir despesas médicas e com educação, ou até mesmo dependentes, além dos extratos de rendimentos, você precisa arquivar todos os recibos de despesas.
A opção pela apresentação da Declaração de Ajuste Anual Simplificada implica a substituição das deduções previstas na legislação tributária - portanto, não caia no comodismo de pensar que a mesma é melhor opção para você, só porque é mais fácil de preencher!
Em alguns casos estas despesas estão limitadas a um teto máximo, como é o caso das despesas de educação. Mas nas despesas médicas não há limite, e você precisa ter todos os comprovantes de pagamento em mãos (sejam recibos ou cópias dos cheques nominais) para saber o quanto efetivamente gastou.

Não Deixe para a Ultima Hora!
A preparação da declaração do Imposto de Renda é uma tarefa que exige tempo e concentração. Lembre-se que qualquer erro ou inconsistência pode fazer sua declaração ficar retida na malha fina.Portanto, aja com antecedência. Tire suas dúvidas antes, baixe o programa, escolha o formulário que permita uma maior dedução (declaração completa ou simplificada), arquive todos os documentos em uma só pasta, etc.
Se tiver restituição, cadastre uma conta que você utiliza com frequência. Mas cuidado para não se esquecer, fechando esta conta no decorrer do ano - isto dificultará o recebimento do seu crédito.

Ajuda Profissional não Dispensa Organização de Documentos e Informações!
Se você irá preencher a declaração sem ajuda profissional, faça o download do programa e aproveite para navegar em todos os campos com calma e controle se suas contas estão corretas. Antes de fazer a entrega da declaração, recomendo imprimir uma versão para rever uma última vez todos os dados.Mas se você for contratar um contador para preenchimento, é importante que tenha toda a documentação necessária para que este prepare sua declaração sem pressa. Não deixe para a última hora, pois esta é a época mais atarefada destes profissionais e, se você não entregar a documentação a tempo, ou entregá-la de forma incorreta, haverá maiores possibilidades de ocorrerem erros na declaração. Convenhamos, isto não será culpa do profissional. Não deixe para a última hora!

Checagem Geral
Antes de entregar sua declaração, faça as seguintes checagens:
- Suas contas estão corretas?
- Você incluiu nos seus rendimentos os rendimentos de aplicações financeiras, lucros e dividendos que justificam variação patrimonial (acréscimo de patrimônio)?
- Você informou as dívidas que justificam as aquisições de bens ou direitos de valores vultosos?
- Você informou seus bens e direitos de forma completa, e nos valores corretos?
- Você informou corretamente o que já havia pago de imposto na fonte, ou através de recolhimento antecipado, no ano anterior?
- Se você é casado, já fez as contas se vale mais a pena declarar separado ou em conjunto?
- Analisou com cuidado qual modelo de declaração vale mais a pena no seu caso, o simplificado ou o completo? Se você tem muitas despesas para deduzir, o esforço extra vale a pena e é melhor optar pelo formulário completo.
- Não esqueceu de incluir rendimentos tributáveis, como aqueles recebidos de forma eventual, e que podem facilmente ser cruzados pela Receita Federal (como aqueles rendimentos advindos de empresas, que são informados na DIRF)?

Dicas Finais
Prefira declarar pelo programa - isto evitará erros de cálculos e permitirá uma restituição mais rápida, se você entregar a mesma pela internet.
Lembre-se que não é possível evitar esta época do ano, de forma que o melhor é tentar se antecipar e planejar sua declaração. Não só você vai tornar esta uma experiência mais tranquila, como também pode se beneficiar do fato de entregar sua declaração antecipadamente, pois a Receita tende a analisar as declarações por ordem de chegada e, com isto, sua restituição pode sair mais rápido.Mas de nada adianta ser o primeiro a entregar a declaração, se ela está cheia de erros e inconsistências. Neste caso, tudo o que você irá conseguir é ser o primeiro a ter sua declaração retida na malha fina da Receita Federal.

Obrigado por continuarem visitando

2010-02-01T21:19:00.002-03:00

Amigos

Percebo pelo counter que vcs continuam visitando este humilde blog.

Novamente peço desculpas por não ter escrito muito aqui.

Tentarei mais uma vez manter regularidade na postagem no blog.

Abs

Assuntos para 2010

2010-02-01T21:14:00.002-03:00

Amigos

Feliz 2010. Novamente peço desculpas pela minha ausencia aqui, mas é que a vida de pai tá dando um trabalhão. Mas é um trabalhão maravilhoso.

Queria sugerir alguns assuntos para tratarmos aqui durante o ano de 2010.

Gostaria muito de continuar nesta linha BABY. Em 1 ano de 4 meses aprendi bastante.

Outros assuntos que sugiro são:

a) Não tenha medo do banco. Ele morde, mas é vc quem morde mais forte.
b) Imposto de renda. Como fazer a declaração, o que descontar e algumas dicas interessantes.
c) Anda comprando muito? Cuidado com as dívidas.
d) Inicio de ano, como fazer com que o seu salário pague todas as despesas ou pelo menos tenha folêgo para enrolar.
e) Vale a pena comprar carro em 80 meses?
f) Não invente. Siga exatamente o que é previsto no contrato.

E por aí vai.

Abs

O Baby precisa de grife?

2009-04-14T00:34:00.002-03:00

Amigos

Alguns de vcs sabem que faz 6 meses que sou papai. E estou colocando a prova tudo que comento com vcs. Mas a maior façanha é parar de pensar no EU e passar a pensar no Nós, na verdade no ELAS ( mulher e filha).
Ter filho é maravilhoso, mas demanda alguns cuidado$$$$$$$$$.

O primeiro é sempre pensar no essencial antes do superfulo.

Vacinas, remédios, roupinhas consomem muito do orçamento que outrora era seu. Portanto, ao comprar roupinhas, não queira comprar grife, enquanto 3 bodys de marca podem custas até R$ 100,00, nas feiras de bebes, vc compra os mesmos 3 por R$ 30,00.

Pense nisto. Deixe a grife para as modelos. Pense em 4 coisas. Se o seu bebe está agasalhado, limpo, alimentado e amado.

Abraços

Olhem ao redor!!!!

2009-04-14T00:29:00.002-03:00

Amigos

Vocês estão de olho no que está acontecendo a sua volta?

Demissões, PAC, incentivo ao consumo, PAC da moradia, etc etc etc

Tudo isto tem relação com a crise mundial. Para que não haja demissões, o Governo incentiva o consumo, que incrementa a produção, que gera faturamento as empresas, que melhoram sua situação e não demitem.

Alem disto, com a redução dos juros, começa o formigamento para comprar. E vc, como leitor assiduo deste blog, sabe que isto não é uma boa idéia.

Então amigos, fiquem quietinhos. Guardem dinheiro, comprem somente o necessário, não façam dividas, pois estas hoje dia, estão dificeis de quitar.

As perspectivas de futuro são boas, por isto espere. Aproveite para poupar.

Um abraço

Estou voltando

2009-03-27T20:27:00.000-03:00

Amigos, depois de quase 9 meses, em breve voltarei a postar aqui no nosso blog.

Agora sou pai, e tentarei ajudar tambem neste quesito.

Roupinhas, fraldas, e tudo o mais que necessitamos para deixar nosso bebê supimpa.

Abs

Governo não vai deixar bancos aumentarem juros do consignado, diz ministro

2008-08-26T13:49:00.000-03:00

Geralda Doca - o Globo

BRASÍLIA - O ministro da Previdência, José Pimentel, afirmou nesta terça-feira que o governo não vai permitir um aumento nos juros no consignado, empréstimo com desconto em folha para aposentados e pensionistas do INSS, que hoje está limitado a 2,5% ao mês. A elevação, que é defendida pelos bancos, será discutida nesta quarta na reunião do Conselho Nacional de Previdência Social, formado por representantes do governo, dos trabalhadores, dos aposentados e das instituições financeiras.

- O governo não vai permitir o aumento dos juros no consignado - garantiu o ministro.

Pimentel justificou que, segundo levantamento do ministério, há um grupo de bancos que cobra 0,89% ao mês pelo consignado, a taxa mínima. A taxa média vai do mínimo até 2,3%. Isso mostra, de acordo com o ministro, que não é necessário aumentar o teto dos juros, ainda que a Selic continue em alta.

O ministro deixou claro também que o governo não vai mexer nas regras que limitam a margem de consignação a 20% do benefício, como os bancos defendem. Segundo ele, a idéia é manter o atual limite porque o consumo do país está muito aquecido.

O ministro da Previdência anunciou ainda que está discutindo com o Ministério da Fazenda o marco legal para também padronizar a contabilidade da Previdência nos moldes internacionais, com vem fazendo o governo.

Segundo Pimentel, isso já vem sendo feito administrativamente e não existe nenhuma intenção de desassociar o urbano do rural como beneficio previdenciário, como já está previsto na Constituição. "O que se procura explicitar é o que é contributivo e o que é assitencial".

Pagamento de dívidas - Devedores poderão ter carros apreendidos

2008-08-26T13:46:00.001-03:00

Jornal Nacional

RIO - A partir desta terça-feira, juízes de todo o Brasil terão um instrumento a mais para obrigar o pagamento de dívidas: o bloqueio do carro do devedor. Esse sistema já funciona no Tocantins e no Distrito Federal.

Para ter livre acesso ao Cadastro Nacional de Veículos, o juiz precisa ter uma senha. Ao digitar o CPF ou o CNPJ do devedor, o juiz pode mandar uma ordem para o Detran apreender o carro, que pode ir a leilão para pagar a dívida trabalhista.

- Em dois meses, somente aqui na 4ª Vara do Trabalho de Brasília, nós já providenciamos quase 25 bloqueios e, não digo todos, mas a grande maioria com extremo sucesso- diz o juiz Denilson Bandeira Coelho, um dos primeiros a utilizar o instrumento.

" Quando ocorre uma ameaça de penhora, a empresa procura ou pagar o processo ou procurar o trabalhador para tentar fazer um acordo "

O advogado Jomar Moreno foi um dos beneficiados. Durante mais de um ano, tentou sem sucesso receber de uma construtora uma dívida trabalhista. Bastou a Justiça bloquear dois carros da empresa para o cliente dele conseguir o dinheiro.

- Quando ocorre uma ameaça de penhora, a empresa procura ou pagar o processo ou procurar o trabalhador para tentar fazer um acordo. Em suma, ela tenta evitar os riscos de perder um bem.

A partir desta terça, não apenas a Justiça do Trabalho, mas todos os tribunais brasileiros vão ter acesso ao Cadastro Nacional de Veículos. Os juízes vão receber uma senha para bloquear carros dos devedores.

Para o Conselho Nacional de Justiça, esse novo instrumento será importante principalmente para as varas de família e os juizados de pequenas causas.

- Acredito que finalmente o Judiciário está utilizando as ferramentas tecnológicas ou a tecnologia a seu favor e buscando sobretudo fechar o cerco contra os maus pagadores no Brasil - declarou Rubens Curado, juiz auxiliar da presidência do CNJ.

O presidente do Supremo Tribunal Federal, Gilmar Mendes, também elogia a medida.

- Esse mecanismo vai, realmente, acelerar a prestação jurisdicional naquilo que ela tem de mais evidente, de mais concreto, que é a sua execução, sua conclusão.

Vocês estão tranquilos financeiramente?

2008-08-08T14:52:00.001-03:00

Você está tranquilo em relação às suas finanças? Então lá vão algumas perguntinhas maldosas para avaliar se você está REALMENTE por cima da carne seca:

- Você tem uma poupança emergencial? Uma reserva que lhe garanta passar de 6 a 12 meses desempregado?

- Você tem todas as suas dívidas sob controle?

- Você tem um seguro de vida e de saúde?

- Você está preparando sua aposentadoria ou vai depender da aposentadoria do governo?

Se você respondeu afirmativamente a todas essas questões, parabéns você está financeiramente tranquilo. Se não, procure se programar para solucionar essas questões para evitar dissabores futuros.

Quem é o Professor Mauro Halfeld

2008-08-06T16:05:00.001-03:00

Pós-doutorado no Massachusetts Institute of Technology (MIT) e com mais de 20 anos de experiência no mercado financeiro nacional.
Ex-Professor Doutor da Escola Politécnica e da Faculdade de Economia e Administração da USP, Mauro é Professor Titular na Universidade Federal do Paraná em Curitiba.

Autor dos livros INVESTIMENTOS - Como administrar melhor seu dinheiro, SEU IMÓVEL - Como comprar bem e SEU DINHEIRO.

Mauro Halfeld é colunista de ÉPOCA e da Rádio CBN (às 08 da manhã e 18 horas em rede nacional). Mauro é reconhecido pela sua grande criatividade e capacidade didática ao tratar temas de economia e de finanças pessoais

Professor Mauro Halfeld responde

2008-08-06T16:04:00.001-03:00

Tenho uma filha de 1 ano de idade e gostaria que, ao completar 18 anos, ela tivesse uma poupança de R$ 250 mil em sua conta. Quanto devo poupar por mês e qual é o melhor lugar para investir? – Bernardo

Para você atingir seu objetivo, terá 17 anos pela frente. Um plano de previdência do tipo VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) que aplique 49% em ações e 51% em renda fixa seria interessante. Como você vai aplicar no longo prazo, terá tempo de sobra para recuperar eventuais perdas que as ações possam sofrer no curto prazo. Mas fique atento. Convém fugir dos fundos de investimento que cobram taxas de administração altas. Elas acabam por corroer boa parte de seu patrimônio. O ideal é não pagar mais que 2% ao ano de taxa de administração.

Uma excelente alternativa seria aplicar metade em Tesouro Direto (www.tesourodireto.gov.br) em títulos públicos com vencimento daqui a 17 anos. A outra metade poderia ser aplicada em ações. Sugiro o PIBB (www.pibb.com.br), que cobra uma taxa de administração muito baixa e pode ser adquirido em qualquer corretora de ações. Estimo que as aplicações em renda fixa possam lhe dar uns 4% ao ano acima da inflação, daqui para a frente, e que as ações consigam atingir uma média de 8% acima da inflação, depois dos impostos. Fazendo a média entre os rendimentos projetados na renda fixa e na renda variável, chegamos a 6% ao ano, acima da inflação. Na calculadora financeira, você descobrirá que para acumular em 17 anos os R$ 250 mil, corrigidos pela inflação, vai precisar investir uns R$ 750 por mês.

Mãos à obra!

Professor Mauro Halfeld responde

2008-08-06T16:03:00.000-03:00

Eu e meu marido moramos com meus pais e estamos procurando um apartamento para comprar. O mercado imobiliário está aquecido e tudo está muito caro. Achamos um imóvel no valor de R$ 140 mil. Temos uma poupança no valor de R$ 50 mil que formamos para isso. Inicialmente, pensávamos em usá-la para dar uma entrada e financiar o restante em 20 anos. Será que neste momento seria melhor alugar em vez de comprar um imóvel e deixar os R$ 50 mil rendendo no mercado financeiro para esperar uma baixa nos preços? – Patrícia

O mercado de imóveis residenciais está mesmo em alta. E isso deve ser só o começo de um longo ciclo de alta. Com a redução dos juros e o aumento dos prazos de financiamento, a procura deverá aumentar muito nos próximos anos. Isso levará a uma elevação ainda maior nos preços. E deverá puxar também os aluguéis, principalmente os dos imóveis mais simples.

Receio, portanto, que você possa fazer um negócio pior se ficar esperando um momento de baixa no mercado. Na hora de comprar, prefira os imóveis usados financiados pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH), de preferência com taxas de juros prefixadas, que lhe permitem saber o valor da prestação até o final do contrato. E agradeça a seus pais pelo privilégio que eles concederam ao jovem casal. Boa parte de sua poupança se deve à economia que vocês puderam fazer ao não pagar aluguel enquanto moram com eles.

Professor Mauro Halfeld responde

2008-08-06T16:02:00.001-03:00

Eu e minha mulher estamos em dúvida entre comprar um imóvel novo ou um antigo. A primeira opção é comprar um apartamento de três quartos na planta, no valor de R$ 166 mil, que ficará pronto em dois anos. A entrada seria de R$ 30 mil e o saldo devedor de R$ 132 mil, financiado por um banco. O saldo será atualizado pelo INCC (Índice Nacional da Construção Civil) até a entrega do imóvel. A segunda opção é financiar um imóvel antigo, de dois quartos, no valor de R$ 140 mil. A entrada seria a mesma, de R$ 30 mil, e o saldo devedor de R$ 110 mil, também financiado. Minha renda líquida é de R$ 2.900 mensais e tenho despesas da ordem de R$ 2.500. Isso deixa uma sobra mensal de R$ 400. Meu aluguel é de R$ 600. O que fazer? Será que devo trabalhar e poupar mais um pouco para realizar o sonho da casa própria depois? – Alexandre, Recife (PE)

Eu compraria o imóvel usado. Você está pagando um aluguel relativamente alto para sua renda, e o preço dos imóveis tende a subir mais. Acho melhor garantir logo sua casa própria. No entanto, parece-me que você ainda não encontrou um bom imóvel usado. Pesquise mais. Essa decisão será uma das mais importantes de toda a sua vida financeira. Vale a pena ampliar o número de imóveis que estão em seu radar. Seu objetivo deve ser encontrar um apartamento maior, com uma entrada não superior a R$ 30 mil. O mercado de imóveis usados é muito heterogêneo. Sempre existem vendedores flexíveis que podem lhe oferecer preços e prazos mais adequados a seu bolso.

Não me deixei seduzir pela oferta do apartamento na planta, porque você ainda terá de pagar aluguel durante dois anos, e o INCC tende a subir nos próximos meses, devido ao fortíssimo aquecimento do setor. Além disso, um imóvel usado tem a “vantagem da coisa feita”: você sabe exatamente o que está comprando. Pode-se livrar, assim, do risco de receber algo diferente do que sonhava quando lhe mostraram a planta e os lindos desenhos no estande de vendas da construtora. Resumindo: compre um imóvel usado maior, com financiamento bancário.

Sou formado há sete anos. Sinto-me frustrado porque, nesse período, tudo o que consegui foi comprar um carro de R$ 40 mil e manter uma poupança de R$ 7 mil. Não contribuo para a Previdência Social. Minha renda mensal é de cerca de R$ 4.500 e meus gastos ficam em torno de R$ 2.300. Minha preocupação maior é com a velhice. Não sei como investir hoje para ter conforto amanhã. O tempo passa e meu patrimônio não cresce. Como posso realizar o “milagre da multiplicação”? – Gustavo, São Paulo (SP)

Como acontece com quase todos os jovens profissionais, você deu prioridade à compra de um automóvel nos primeiros anos de carreira. Todo mundo sabe que o carro não é uma aplicação rentável. Ao contrário, acaba consumindo boa parte de sua renda. Isso explica a origem de sua preocupação atual. Mas tudo bem: essa etapa já está vencida.

Com o tempo, a troca do aluguel pela prestação vai gerar uma folga para custear a previdência privada

Pelo que você informa, parece haver bastante folga em seu orçamento. Ótimo! Mantenha os atuais R$ 7 mil como reserva para emergências em caderneta de poupança ou, melhor ainda, em CDBs (Certificados de Depósito Bancário). Compare os rendimentos líquidos oferecidos por seu banco com os ganhos atuais da poupança. Provavelmente, o rendimento será bem mais atraente.

Daqui para a frente, procure fazer investimentos que rendam mais e tenham uma barreira psicológica contra saques. Um plano de previdência do tipo VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) seria uma forma fácil de isolar o dinheiro do dia-a-dia daquele que será necessário para a aposentadoria. O Tesouro Direto (www.tesourodireto.gov.br), que permite a aplicação em títulos públicos de longo prazo pela internet, é ainda mais interessante, pois as taxas de administração são reduzidas. Como você é jovem, deve também investir em fundos de ações de forma lenta e gradual. E só. No mais é concentrar-se para que continue sobrando um bom dinheiro em seu orçamento. A multiplicação precisará desse capital para começar.

Dicas interessantes do Professor Mauro Halfeld

2008-08-06T16:01:00.000-03:00

Quem casa quer casa, diz o velho ditado popular. Quando alguém decide comprar um imóvel, abre mão de despesas menos necessárias para fazer um investimento que formará boa parte de seu patrimônio no futuro. Inicialmente, troca o aluguel pela prestação do financiamento, sem impacto no orçamento doméstico. Mas, com o passar do tempo, a tendência é haver uma folga no orçamento. Ela deverá ser usada para um objetivo ainda mais importante: a aposentadoria.

Mais uma vitória do Blog do Devedor.

2008-08-06T15:46:00.001-03:00

Há algum tempo atrás contei a vocês que estava assessorando uma cliente na negociação de um débito com o Itaú.

Pois é, depois de quase 1 ano, concluímos a negociação.

A dívida que estava em R$ 93.000,00, foi quitada por R$ 52.000,00, representando um desconto de R$ 41.000,00, quase 42%.

É impressionante. Os bancos pressionam muito no início, dizem que farão isto e aquilo, negativarão seu nome, cobrarão judicialmente e tudo mais.

Contudo se tivermos sangue frio, tempo e paciência para esperar, a vitória é sempre certa.

Por isto, não aceitem nada que prejudiquem vocês. Negociem, briguem.

Mas antes de mais nada, NÃO ACUMULEM DÍVIDAS. EVITEM A BRIGA, FICANDO SEM DÍVIDAS QUE NÃO ESTEJAM PREVISTAS OU CONTROLADAS.

Abs

A euforia do crédito imobiliário. Contudo há muito mais no que se pensar

2008-08-06T15:37:00.002-03:00

Amigos, tudo bem?

Nos últimos meses observamos uma série de artigos e reportagens a respeito do crédito imobiliário. Aumento do prazo para pagamento, melhora nas taxas e condições de financiamento. De tempos em tempos, de acordo com sua vontade, o Governo modifica estas regras, favorecendo ou não ao crédito. Estas regras se referenciam sempre ao saldo no FGTS, política de juros e etc.

Com isto, como qualquer outro ser normal, a população que ainda não tem sua casa própria, começa a sonhar com o dia em que conseguirá morar em algo que é seu, mesmo que ainda esteja pagando.

Neste post de hoje, não falarei de taxas de juros, e todo aquela matemática financeira que sempre trago para vocês.

Quero falar sobre todo o resto que circunda a compra de um imóvel.

1) Sonhar – Antes de pensar em comprar sua casa própria, antes de mesmo de começar a economizar, você deve sonhar. Este é o início de qualquer conquista. O sonho não diz respeito a ninguém, somente a você. E o melhor, é de graça.

2) Apuração de seu limite de crédito – Esta etapa é muito importante, pois dependendo da resposta do seu agente financeiro, seu sonho pode ficar mais próximo ou não da realidade. Você deve ir ao banco onde você tenha conta corrente, ou algum banco que esteja filiado ao Sistema Financeiro de Habitação. Neste momento o banco te pedirá uma série de informações, e ao final lhe dirá através de uma carta de crédito, quanto você deverá ter de grana e quanto ele poderá financiar. Neste momento você também já pode solicitar uma prévia do valor da prestação do imóvel, no caso em que seja financiado o valor estipulado na carta de crédito.

3) Prévia do novo orçamento familiar – Se você é um leitor do Blog do Devedor, já sabe que sem orçamento familiar, a tendência é tomar ferro, então pegue seu orçamento e vamos lá. Veja se a prestação prevista, somada ao condomínio, IPTU e outras despesas relacionadas, cabem no seu orçamento. Se estiver legal, vamos em frente.

4) Despesas relacionadas a legalização e financiamento – Além do valor que você está economizando para o sinal, não se esqueça que o financiamento imobiliário gera uma série de despesas, principalmente relacionadas as custas cartorárias. Não deve ser esquecido, que o comprador deverá pagar também o ITBI – Imposto de Transferência de Bens Imóveis. Em média este imposto custa 2% do valor do imóvel

5) Busca do imóvel – Depois de pensar em tudo isto, chega a hora de começar a procurar o imóvel. Nunca compre o primeiro que olhar. Procure bem. Vocês devem visitar pelo menos uns 15 imóveis antes de pensar em fechar negócio. Se possível sempre que for visitar o imóvel, leve a máquina fotográfica. Tirar fotos ajuda na hora em que, após um sem número de visitas, você tenha que decidir sobre qual ficará.

6) Considerações sobre o imóvel – Veja a relação condomínio x benefícios apresentados, vaga de garagem, barulho da rua, barulho do play, proximidade de comércio e acesso a transporte.

7) Não acredite em pechinchas – Amigos, um dos meios onde se tem mais problemas com legalização e documentação é o setor imobiliário. Exija que a documentação esteja perfeita. Em caso de dúvidas, consulte um advogado.

8) Peça desconto – Nunca aceite o primeiro preço ofertado. Barganhe, finja desinteresse e principalmente cozinhe o vendedor.

Estas são as dicas que acho relevantes, conforme a proposta deste post. Claro que há muito mais itens que deverão ser considerados. Por isto, em caso de dúvidas me escrevam ou procurem um advogado.

Abs

Resposta a consulta de um leitor do Blog do Devedor

2008-07-28T16:25:00.000-03:00

Prezado Marco

Obrigado por sua visita ao nosso blog.

Em primeiro lugar, fique calmo. Pelo que vi em seu email, você tem noção do que fazer, mas ainda não foi enfático.

Vejamos.

Em primeiro lugar, vc deve se perguntar como uma pessoa que ganha R$ 3.000,00, chegou a este saldo devedor?!?!?!!?!?!?!

Não basta cortar o supérfulo, tem que haver uma reeducação financeira completa.

Pelo que entendi, você está virado no cheque especial, tem empréstimos e ainda deve no cartão de crédito, concorda?

Os principais passos que vc deve tomar são:

1) relacione todas as suas dívidas, colocando nesta lista o saldo original, o saldo atual e a taxa de juros.
2) Separe estas dívidas por instituição. R$ xxxx no Itaú, R$XXXX BMG etc
3) Nunca troque nenhum tipo de informação com o credor, sem formalizar. Ou seja, no caso do Itaú, monte uma carta solicitando exatamente o que vc quer. Monte uma proposta, com valor da dívida, e a sua proposta para liquidação da mesma.

Contudo, para conseguir uma excelente negociação, só deixando de pagar. Eles colocarão seu nome no Serasa e aí sim a brincadeira fica boa para o seu lado. Só que tem um probleminha. Com o nome inscrito no Serasa, vc não terá crédito, e em caso de demissão do seu emprego, ficará com dificuldades de arrumar outro.

Quando a via judicial, é uma boa opção. Mas até que o mérito seja julgado, obviamente vc não continuará pagando, o que quer dizer que vc ficará com o nome no Serasa.

Minha experiência diz que o devedor, mesmo querendo pagar o justo, somente consegue uma negociação justa, quando deixa de pagar o injusto.

O Itaú é um banco duro de negociar, mas já consegui grandes vitórias nele.

Siga minhas instruções acima. Caso o banco continue a dificultar, procure ajuda legal.

Se vc for do Rio de Janeiro, posso te ajudar pessoalmente, negociando diretamente com o banco.
Neste caso, cobrarei honorários.

Espero ter ajudado.

Consulta de um leitor do Blog do Devedor

2008-07-28T16:05:00.001-03:00

Caro Rui conheci seu blog e me interessei demais, pois, vc. trata dos assuntos diretamente, agora por favor me ajude estou com um problema serissímo, devo a tudo e a todos, estou com problema com o cartão de crédito, com o banco, com lojas.

Meu problema começa com o limite do cheque especial que neste mes de julho acabei por estourar, sendo que meu limite é de R$ 6900,00 e chequei a estar com R$ 8000,00 de débito mas no final, hoje dia 28/07 estou devendo R$7600,00, tenho também uma serie de empréstimos com o banco, há, o banco aonde tenho conta é o ITAÚ totalizando todo mês +- R$1400,00, tentei a cerca de 10dias negociar com o banco um possdivel financiamento para juntar o LIS e estes empréstimos transformando tudo em um empréstikmo só com prazo longo e parcelas mais baixas, mas o que eles me disseram que podiam fazer era renegociar o limite que eles chamam de refin, só que para mim não é interessante isto, pois, gostaria também de renegociar os empréstimos,pois, aconteceu o seguinte comigo eles este mês retiraram todos os emprestimos, todas as taxas ,me deixando com este rombo na conta comentado acima, por isoto gostaria de negociar pois esto uvendo que neste ritmo vou acabar ficando sem pagamento, detalhe ganho em torno de R$ 3000,00 por mês, e ainda devo ao cartão de crédito em trono de R$ 6000,00 neste mês eles também retirar valor referente ao pagamentyo minimo,pois no mês passado não paguei por total falta de dinheiro isto também em ajudou a estourar o limite este mês, por favor estopu desesperado me ajude indicando um caminho, se eu posso real mente negociar como eu quero, se tenho que procurar a jutiça para isso ,mas deste jeito não posso continuar, cortei todos os superfulos mas está dificil ,me ajude.

Marco , mais um endividado mas que quer pagar.

Planeje a educação, depósitos de R$ 1,17 a R$ 381,30 todo mês garantem a faculdade do filho

2008-07-12T23:29:00.000-03:00

Rachel Vita - O Dia

Rio - Quando fez 10 anos, Gisele já sabia o que queria ser quando crescesse. Preocupada com o futuro da filha, a costureira Cristina da Silva, 40 anos, começou a economizar pensando na faculdade da menina. Todo mês, há três anos, deposita R$ 500 na caderneta de poupança para não se preocupar com a conta pesada do curso de Produção Cultural. Como a costureira, outras famílias estão planejando o futuro da educação dos filhos. Mas quem começa a poupar desde cedo não precisa desembolsar tanto dinheiro.

A pedido do ‘De Olho noSeu Bolso’, o professor de finanças Gilberto Braga fez as contas de quanto os pais devem investir mês a mês para não ter nenhuma despesa com a mensalidade quando o filho ingressar na faculdade. O valor para depósito inicial é de R$ 1,17, se a aplicação for em um fundo de investimentos convencional. O máximo calculado chega a R$ 381,30, na caderneta de poupança (confira no gráfico).

Vale lembrar que instituições financeiras exigem aporte inicial de aplicação na Bolsa de Valores, que varia de acordo com a instituição, fora a taxa de administração. Na Caixa, por exemplo, o valor mínimo é de R$ 100.

Foram feitas simulações por tempo de aplicação (17 e 12 anos), por curso (4 e 6 anos), por valor de mensalidade (R$ 400 e R$ 1.500) e tipos de aplicações (caderneta de poupança e fundos de investimentos de ações).

“Embora a rentabilidade do passado não signifique que os rendimentos futuros serão idênticos, com prazos tão longos, os resultados, no entanto, podem servir de parâmetro para os pais”, diz Gilberto Braga.

Na poupança, o depósito mensal mínimo pode ser de R$ 35,07 para uma faculdade de quatro anos, com 17 anos de aplicações mensais. Vale destacar o poder dos juros sobre juros, que multiplica as aplicações. Por isso, depositar todo mês é fundamental para se chegar ao total desejado no tempo estipulado. Há outras opções de investimentos, como previdência privada. Pelo Bradesco, é necessário contribuir com R$ 36,80 por 18 anos para ter direito a R$ 400 a cada 48 meses. E R$ 195,37, também por 18 anos, para garantir os R$ 1.500 todos os meses em seis anos.

RENDENDO FRUTOS

Em tempos de inflação, como agora, é mais difícil economizar. O poder de compra do salário diminuiu e sobra menos na conta. Mais do que nunca o planejamento do orçamento doméstico e a determinação ajudam na poupança. Anote todos os gastos (fixos e supérfluos) para não deixar escapar o salário.

Coordenador de Análises Econômicas da Fundação Getulio Vargas (FGV), Salomão Quadros destaca que ter objetivo para poupar é sempre um estímulo a mais: “Permite que a família escolha entre o consumo presente e o consumo futuro”. Para o economista, a inflação deverá acabar sendo domada, mas as turbulências devem demorar pelo menos um ano.

“A economia de hoje vai render frutos para os filhos depois. Já é provado que investir em educação rende, geralmente, melhor nível salarial”, lembra Salomão.

DO DESCONTO NO PAGAMENTO À VISTA AO CRÉDITO EDUCATIVO

Na hora de pagar a conta da faculdade, a família ainda consegue economizar. A maior parte delas oferece descontos para pagamentos à vista. A Gama Filho aceita negociação anual: cada mensalidade tem 1% de desconto e mais 6% sobre o total economizado. Na Faculdade Hélio Alonso (Facha), a redução varia de 10% a 15% a cada semestre.

Quem não poupou também tem como financiar a faculdade, em outras condições. O Ministério da Educação possui crédito educativo (FIES), que financia a graduação para os que não podem arcar com o ensino superior. A taxa de juros cobrada é de 3,5% ao ano para cursos de Licenciatura, Pedagogia, Normal Superior e do Catálogo Nacional de Cursos de Tecnologia. Para os demais, cobra-se 6,5% de juros.

O Pró-Uni financia integralmente a faculdade de quem tem renda familiar, por pessoa, de um salário mínimo e meio e oferece bolsa de 50% e de 25%.

Para melhor adaptar o orçamento, também vale se preparar. O Centro de Integração Empresa-Escola (CIEE) tem curso grátis na Internet (www.ciee.org.br/portal) sobre como administrar finanças, para auxiliar estudantes a gerir o próprio dinheiro.

Qual o cartão de crédito ideal para você?

2008-07-10T09:31:00.000-03:00

Por: Equipe InfoMoney
09/07/08 - 15h46
InfoMoney

SÃO PAULO - A escolha do cartão de crédito ideal vai depender, sobretudo, da forma como você pretende usar o seu cartão. Afinal, cada um de nós se comporta de uma forma distinta quando sai às compras e usa o seu dinheiro de plástico.

Seja sincero consigo mesmo e responda: como você tem usado o seu cartão? Como mais uma conveniência, de forma que ele funciona quase como um meio de pagamento alternativo ao cheque, ou você é daqueles que freqüentemente financia parte das suas compras no cartão?

O cartão é mais uma conveniência?
Se você respondeu afirmativamente a esta pergunta, então você é daqueles que pagam o total da sua fatura no final de cada mês. Para você, a taxa de juro não é um fator decisivo na escolha de um cartão de crédito, afinal ao pagar integralmente a fatura você nunca usa a opção de crédito do cartão.

Para você o cartão permite administrar melhor os seus pagamentos, já que só precisa efetuar alguns pagamentos na data da fatura, o que não seria possível na compra com dinheiro, por exemplo. Se você faz parte desse grupo, escolha um cartão cuja anuidade seja a mais baixa possível.

Talvez você não saiba, mas alguns cartões sequer cobram taxa de anualidade. Por outro lado, você pode preferir pagar anuidade, em troca da possibilidade de receber alguns benefícios, como por exemplo, milhagem, prêmios etc. Mesmo assim faça as contas, pois pode ser que o benefício anunciado não compense a taxa de anuidade, ou o fato dos juros serem mais elevados.

O cartão é uma fonte de crédito rápido?
Em geral quem faz parte deste grupo opta por pagar apenas o valor mínimo exigido (em geral cerca de 20% do total da fatura). Quem pertence a esse grupo deve dar preferência aos cartões que oferecem a menor taxa de juro.

Afinal, ao pagar apenas o mínimo exigido pela operadora, você está constantemente usando o cartão como uma forma de financiamento, sendo que a sua dívida crescerá em função dos juros cobrados.

Mas fique atento! Muitas instituições oferecem taxas de juros bem mais baixas que as praticadas pelo mercado, mas essas taxas só são válidas por um período determinado de tempo. Uma vez terminado esse período, as taxas aumentam para níveis muito mais altos do que os praticados pelo mercado. Se você for capaz de quitar sua dívida antes dessas taxas serem praticadas, então não há problemas.

O cartão é um pouco dos dois?
Se na maioria das vezes você paga o total da sua fatura, mas em alguns meses acaba pagando só uma parte, então você se encaixa nesse grupo. Na maioria dos casos, essas pessoas tendem a zerar sua dívida em poucos meses, e é por isso que são conhecidas como tomadores de crédito esporádicos.

Se você faz parte desse grupo, então não vai ser tão fácil decidir qual o melhor cartão de crédito para você. A escolha vai depender da freqüência com que você usa o cartão para se financiar. Um bom exercício é comparar o quanto você pagou em juros no ano passado, com o que pagou de taxa de anualidade.

Caso os dois gastos sejam similares, então você deve pesquisar por cartões de crédito com taxas semelhantes, mas que não cobram anualidade. Se os gastos com juros foram mais elevados, então sua melhor escolha é procurar um cartão que cobra a mesma anualidade, mas com uma taxa de juros inferior.

Aparelhos em modo de espera deixam conta de energia 15% mais cara

2008-07-05T18:23:00.001-03:00

Por: Roberta de Matos Vilas Boas
04/07/08 - 14h34
InfoMoney

SÃO PAULO - Os aparelhos eletrônicos em stand-by, quando estão desligados, mas prontos para entrar em funcionamento a qualquer hora, são responsáveis por até 15% da conta de energia, segundo uma pesquisa do Idec (Instituto de Defesa do Consumidor).

Caso o consumidor tire esses equipamentos da tomada, a economia que obteria seria o suficiente para compensar a alta de 8,63% na conta de luz, anunciada pela Aneel (Agência Nacional de Energia Elétrica) na última terça-feira (01), para as residências paulistas atendidas pela Eletropaulo.

Aparelhos
Segundo o levantamento, um DVD funcionando duas horas por dia consome 0,51 kWh em um mês, já se ficar todo o tempo em espera, com aquela luz vermelha acesa, irá gastar, em um mês, 0,67 kWh.

No caso do conversor de TV a cabo a diferença é ainda maior. Quando o aparelho fica ligado quatro horas por dia, gasta 1,38 kWh por mês, já quando fica em stand-by o gasto aumenta para 5,52 kWh.

Por outro lado, é aconselhável que o consumidor não retire da tomada um produto que irá usar outra vez em um curto intervalo de tempo, como um microondas, já que isso pode prejudicar a vida útil do aparelho. O aconselhável seria desligá-lo quando não será utilizado por mais de um dia, por exemplo, quando será feita uma viagem.

No inverno, gastos são maiores
O reajuste na conta de luz não é a única razão para que o valor se torne mais alto. No mês de julho, com o inverno e as férias escolares, é preciso estar atento para não ter uma surpresa.

Tomar banhos mais demorados, com a chave na posição "inverno", utilizar mais o secador de roupas e de cabelo, além de aquecedores de ambiente e torneiras elétricas só fazem o valor aumentar.

Somente o chuveiro representa em média 25% a 35% da conta, sendo que com a chave posicionada em "inverno" o consumo chega a ser 30% maior do que na posição "verão".

Mas não é necessário tomar banho com água fria para diminui o consumo de energia, para isso, uma dica é fazer compensações, como regular a temperatura interna da geladeira, que no inverno não precisa ser tão baixa quanto no verão.

Outra dica importante, é tentar racionalizar o uso de computadores, TV e videogames pelas crianças que estão em férias, e conseqüentemente, passam mais tempo em casa.

Férias: crianças em casa geram mais gastos; veja como driblar a situação

2008-07-05T18:18:00.000-03:00

Por: Flávia Furlan Nunes
04/07/08 - 19h26
InfoMoney

SÃO PAULO - Eles acordam, tomam café e logo vão assistir aos desenhos. Quando enjoam, partem para o videogame ou o computador, o que pode durar horas de brincadeira, isso quando não trazem alguns amigos para a casa. No momento em que bate a fome, eles ficam à frente da geladeira durante minutos escolhendo o que vão comer. Imagine, agora, esta rotina diariamente. Não há conta de luz e compras de supermercado que não aumentem.

Crianças em casa nas férias são sinônimo de mais gastos. Quem descartou a possibilidade de viajar, porque queria economizar, terá de driblar esse aumento de consumo, principalmente de alimentos e energia, para não ter uma surpresa no final do mês. "Férias é motivo de mais gastos", afirmou o professor de Finanças da FGV (Fundação Getulio Vargas), Ricardo Araujo.

De acordo com ele, é possível dizer que, nas férias, o orçamento doméstico, que corresponde a todos os gastos da família - planos de saúde, matrículas escolares e outros - sobe 10%, quando as crianças ficam em casa. "Quando é só o gasto com manutenção da casa, eu diria 20% de aumento", explicou.

Gastos maiores
Mais radical quanto aos gastos que as famílias devem ter com crianças de férias, a consultora em finanças pessoais Eliana Bussinger acredita que, no caso da alimentação, é algo em torno de 20% a 30%, considerando que as crianças acabam trazendo alguns amiguinhos e ainda existem algumas refeições em passeios que são feitas fora de casa.

"Ainda há aumento de gasto com o telefone, que, se bobear, pode até dobrar. Em energia, o gasto é na mesma proporção da alimentação, até 30%", disse.

Ainda que o gasto aumente, ele não chega a ser igual aquele feito para realizar uma viagem com as crianças ou para fazer diversos passeios durante as férias. "Passeio aumenta na seguinte proporção: de duas vezes no final de semana - sábado e domingo - para mais duas durante a semana, então, o gasto com ele [passeio] dobra", calculou Eliana.

Alternativas de passeios
Não é justo ficar com a criança somente em casa, afinal, elas também precisam de diversão. A alternativa, neste caso, é encontrar passeios mais em conta.

"Se você sair com as crianças, vai gastar com combustível, alimentação, ingressos. O gasto é muito mais elevado", afirmou Araujo. Sobre os passeios mais baratos, ele indica a ida à praia, para quem mora próximo a ela. O shopping, por outro lado, pode ser uma armadilha. "As vitrines estão ali e a pessoa pode não conter a tentação".

A dica de Eliana, neste caso, é planejar. "Procure parques, faça passeios de bicicleta, coisas baratas e gratuitas. Procure eventos na sua cidade em que não tenha que gastar. Faça visita a parentes e amigos e, quando for passear, leve lanche de casa. Não saia a esmo: dê opções para as crianças", orientou.

Drible o aumento das contas
Questionado sobre o que a família deve fazer para conter os gastos nesta época, o professor de Finanças indicou medidas simples, "que já deveriam ser feitas, mesmo em período escolar". Ele citou algumas atitudes das crianças, que devem ser fiscalizadas.

Elas acendem a lâmpada e não apagam, ligam a TV e o DVD e, depois, vão para outra brincadeira, sem desligar os aparelhos, lavam a mão e não fecham a torneira direito e passam horas no banho. Tudo isso deve ser controlado. Sobre a alimentação, Araujo disse que o controle é mais fácil. "Os pais não precisam levar as crianças ao supermercado".

A última dica dada por Eliana é relaxar. "Porque se a pessoa está estressada, ela vai sair para gastar. O estresse nos leva a consumir mais", finalizou.

5000 visitas

2008-06-30T17:02:00.002-03:00

Amigos

Obrigado pelas visitas.

Chegamos a 5000 visitas, ou seja 10,87 visitas por dia.

Não é muito, se considerarmos as médias diárias dos grandes sites da web.

Mas o importante é competir. Quem sabe um dia ganhamos?!?!?!!?

Abs

Cartão é considerado um importante instrumento de crédito da atualidade

2008-06-30T10:04:00.001-03:00

Por: Equipe InfoMoney
27/06/08 - 08h00
InfoMoney

SÃO PAULO - Pesquisa divulgada pela Visa na quarta-feira (25) confirma consolidação do cartão de crédito como principal forma de pagamento em compras online na América Latina. O cartão de crédito representa 72% das formas de pagamento online, seguido pelo de débito, com 9% das operações. O comércio eletrônico também obteve aumento nos últimos anos, chegando a alta de 116% no Brasil.

Analistas da Link Investimentos confirmam a tendência de ampliação do uso dos cartões de crédito, considerando a modalidade de pagamento como um dos mais importantes instrumentos de crédito da atualidade. Cerca de 8% das operações de crédito para pessoa física no Brasil já são atribuídos ao uso dos cartões.

Os principais fatores que influenciam a consolidação dos cartões de crédito, conforme aponta a Link Investimentos, são a redução da economia informal, o aumento da renda e também da penetração dos serviços bancários no segmento de classe mais baixa.

Gerenciador de despesas
De acordo com o diretor executivo da CSU CardSystem, Wanderval Alencar, quando bem usado, o cartão é um aliado do orçamento. "Com ele, é muito mais fácil você controlar o orçamento, já que, quando você usa, você sabe a data do vencimento e coordena tudo para um único pagamento, obviamente em uma data próxima à do recebimento do seu salário".

Mas alerta: "O que não se pode fazer é ver o cartão como um salvador, sendo usado quando não se tem dinheiro. Por exemplo, a pessoa quer comprar flores, champanhes e chocolate para presentear alguém, mas não tem dinheiro e acha que o mais certo é comprar com o cartão. Assim, a pessoa vai mesmo acabar endividada".

De acordo com os últimos dados da Anefac, o cartão crédito foi a modalidade que apresentou a maior alta na taxa de juros em maio, na comparação com o ano passado. Além disso, entre as modalidades de crédito analisadas, o cartão está entre as operações com os maiores juros do mercado.

Tipo de Financiamento	Mai/07(%)	Abr/08(%)	Mai/08(%)	Var.Mês^*	Var.12 meses^**
Crediário	5,98	6,01	6,05	4	7
Cheque Especial	7,79	7,7	7,73	3	-6
Cartão	10,29	10,37	10,39	2	10
CDC Banco	3,13	2,99	3,05	6	-8
Empréstimo Pessoal	5,37	5,29	5,33	4	-4
Financeira	11,38	11,16	11,2	4	-18
Taxa Média	7,32	7,25	7,29	4	-3

^*Variação em pontos-base de Maio sobre o mês de Abril
^**Variação em pontos-base de Maio de 2008 sobre Maio de 2007

Crescimento do comércio eletrônico
A análise também projeta crescimento do comércio eletrônico. De acordo com pesquisa divulgada em maio pelo e-bit, consumidores brasileiros gastaram, em média, R$ 319 por compra feita na internet no primeiro trimestre de 2008. Esse valor significa um aumento de 8,14% em relação ao mesmo período em 2007.

O aumento das vendas de computadores - o Brasil já é o 5º no ranking mundial de vendas - e o baratamento dos serviços de banda larga vêm aumentando o acesso da população à internet. "E como a maioria dos brasileiros já usa a internet na hora de consultar preços, o próximo passo é que essas pessoas efetivem a compra pela rede", apontam os analistas da Link.

PIS/Pasep: mais de 670 mil têm até segunda para sacar abono salarial

2008-06-30T10:03:00.001-03:00

Por: Roberta de Matos Vilas Boas
27/06/08 - 15h20
InfoMoney

SÃO PAULO - Faltam apenas dois dias úteis para terminar o prazo de pagamento do PIS/Pasep (Programa de Integração Social/Programa de Formação do Patrimônio do Servidor), em 30 de junho. Mesmo assim, 673.843 pessoas ainda não sacaram o abono relativo ao exercício 2007/2008 (ano-base 2006), que corresponde a um salário mínimo (R$ 415).

Quem não efetuar a retirada até o prazo final perde o direito ao benefício, que é devolvido ao FAT (Fundo de Amparo ao Trabalhador).

Neste exercício, ocorre o maior pagamento da história do benefício, com liberação de 14,188 milhões de abonos, em um total de R$ 5,016 bilhões.

Regiões
Considerando as regiões do país, o Sudeste e o Nordeste apresentam o maior número de trabalhadores que não sacaram o benefício, sendo 291.681 na primeira e 118.068 na segunda.

Em seguida, aparecem o Centro-Oeste, com 97.686 pessoas, o Sul, com 94.094, e o Norte, com 51.990.

Regras
De acordo com as regras do programa do Ministério do Trabalho e Emprego, todo trabalhador da iniciativa privada ou servidor público que estiver cadastrado no PIS ou Pasep desde 2002, que tenha trabalhado, no mínimo, 30 dias em 2006, com carteira de trabalho assinada pela empresa e tenha recebido, em média, até dois salários mínimos mensais, poderá sacar o benefício.

Também é necessário que o trabalhador ou servidor conste na Rais (Relação Anual de Informações Sociais), enviada anualmente ao MTE pelas empresas ou órgão públicos.

Antes de ir aos locais de atendimento, é importante o trabalhador verificar primeiro se recebeu ou não os benefícios antecipadamente, por meio de crédito em conta. Para se certificar, basta olhar os extratos bancários de julho e novembro de 2007 e também os contracheques dos salários de julho, agosto ou setembro do ano passado.

O trabalhador que tem direito ao PIS e possui o Cartão do Cidadão pode fazer o saque nos caixas eletrônicos da Caixa Econômica Federal, nas lotéricas e nos postos Caixa Aqui. Quem não tem o Cartão do Cidadão deve procurar agência da Caixa e levar documentos de identidade e comprovante de inscrição no PIS.

O Pasep, por sua vez, deve ser retirado nas agências do Banco do Brasil, agente financeiro responsável por esse programa.

Novo calendário
O novo calendário do PIS/Pasep, referente ao exercício 2008/2009, começa em 8 de agosto deste ano e vai até 30 de junho do próximo ano. Cerca de 15,5 milhões de trabalhadores têm direito ao abono neste exercício.

Conta de luz: interligação no sistema elétrico trará economia de 20% em CCC

2008-06-30T10:02:00.001-03:00

Por: Flávia Furlan Nunes
27/06/08 - 18h32
InfoMoney

SÃO PAULO - A interligação da região Norte ao sistema elétrico do País resultará em uma economia de 20% aos brasileiros com a CCC (Conta de Consumo de Combustíveis), encargo que subsidia a compra do óleo diesel e do óleo combustível usado na geração de energia elétrica por usinas termelétricas que atendem as comunidades isoladas.

Durante leilão de transmissão realizado, nesta sexta-feira (27), pela Aneel (Agência Nacional de Energia Elétrica), o diretor-geral da agência, Jerson Kelman, afirmou que os lotes A, B e C permitirão a ligação da região ao sistema, o que diminuirá o valor da conta de luz paga por todos os brasileiros.

"Para o consumidor vai representar um valor 20% menor do que é hoje", explicou, exemplificando que na região de Manaus, o custo da CCC representa cerca de R$ 1,5 bilhão.

Região Norte
O empreendimento na região permitirá o suprimento de energia a diversos municípios do Pará, Amapá e do Amazonas, incluindo as capitais Manaus e Macapá. Assim, propiciará a redução da tarifa do consumidor pela diminuição da despesa relativa à CCC.

Em fevereiro deste ano, a Aneel fixou a quota anual da CCC em R$ 3 bilhões para 2008, o que fez com que a conta de luz ficasse 0,18%, em média, mais cara ao consumidor brasileiro. O valor é 4,6% maior do que o definido para 2007 (R$ 2,870 bilhões).

A conta, instituída pela Lei 5.899/73, é recolhida em parcelas mensais pelas concessionárias de distribuição e por consumidores livres. Paga por todos os consumidores do país, a CCC é um dos itens de custo de tarifa.

contrato de união estável facilita direitos a casais que vivem juntos

2008-06-30T10:00:00.000-03:00

Por: Tabata Pitol Peres
27/06/08 - 19h30
InfoMoney

SÃO PAULO - "Um casal que decide viver junto e possui uma relação estável deve fazer um contrato". A opinião é da advogada Ângela Carbone, que garante que essa é a melhor forma de duas pessoas que não casaram no cível, mas vivem como um casal, garantirem seus direitos.

"A união estável é reconhecida por lei e quem vive nesse regime - independentemente de ter ou não um contrato - tem os mesmo direitos de um casal legalmente casado, ou seja, direito à pensão, em caso de morte ou separação, inclusão no plano de saúde, desconto no seguro do carro, declaração de imposto de renda em conjunto, entre outras coisas. No entanto, quando não há um contrato assinado, fica mais difícil comprovar a relação estável", explica.

"Sei que tem empresas que colocam limites e falam que só é união estável quem vive junto mais de 2, 3 ou 5 anos. Isso não existe por lei, tem gente que tem união estável antes mesmo de morar junto. E as empresas que prestam serviços, como seguradoras, são obrigadas a dedicar a esses casais os mesmos benefícios que um casal casado teria, como um incluir o outro no plano de saúde, por exemplo".

Direitos
A advogada lembra que muitos casais que vivem juntos sem o casamento oficial só se preocupam em provar a união quando estão se separando e brigando pelos bens. "É comum, quando o relacionamento termina, uma das partes querer provar que havia uma união estável, que ela tem direito aos bens adquiridos e a outra, claro, negar. Aí, é uma canseira: reunir fotos, testemunhas, brigar com a família do outro que nega a relação, entre outros desgastes", explica.

"A mesma coisa acontece quando um dos dois falece. Para o outro receber a pensão do INSS, por exemplo, precisa reunir inúmeras provas para provar a união, e em um momento de dor como esse, a situação é ainda pior".

Ângela esclarece que até casais com filhos precisam se prevenir fazendo o contrato. "O fato de uma mulher ter um filho com um homem não significa, de forma alguma, que eles têm ou tiveram uma relação estável. A criança pode ser fruto de um namoro rápido, por exemplo. Aí, se um deles morre, os bens ficam todos para o filho, mas o companheiro não tem direito a nada. E aí? Porque administrar bens exige dinheiro, então acaba acontecendo que a pessoa tem bens para administrar, não tem dinheiro para ela mesma, ela vai à Justiça, e o juiz não a deixa vender nada, porque não é dela, é do filho, e ela não prova que teve uma relação estável com a pessoa falecida, são situações bastante complicadas", reitera a advogada.

Contrato
Para ter validade perante qualquer órgão ou instituição, o contrato deve ser feito em cartório. "O casal chega no cartório e explica que quer fazer o contrato. É um contrato-padrão, ou seja, não são os interessados que o redigem, eles apenas escolhem o regime de separação de bens que querem, total ou parcial, caso venham a se separar, e assinam o documento confirmando a união estável".

"Esse contrato é tão válido quanto um casamento. Para se ter uma idéia, é possível até obter cidadania de outros países se você vive em união estável. É claro que depende do acordo que o Brasil tem com esses países ou a legislação local. Na Inglaterra, por exemplo, o cônjuge estrangeiro não tem direito à cidadania local nem se o casamento for oficial, mas eu sei, por exemplo, que, se houver um casal em que um é português e o outro é brasileiro e os dois vivem em união estável, ambos têm direito à cidadania do país do outro", garante.

Mais uma vitória do BLOG DO DEVEDOR.

2008-06-17T13:56:00.000-03:00

Caros amigos, como vocês estão?

Hoje vou contar uma história para vocês. Uma história de vitória. E desta vez, o personagem principal sou EU.

Já contei aqui que no ano de 2006, fiz uma reforma em meu apartamento. E desta reforma restaram algumas dívidas, principalmente no cartão de crédito. Dos 5 saldos devedores em aberto, consegui negociar MARAVILHOSAMENTE 3 deles. Amoedo, Casa Show e Leroy Merlin. Todos estes cartões são administrados pelo Fininvest.

Restaram 2, Caixa Econômica Federal e um que prefiro não mencionar pois ainda estou com um processo judicial.

Depois de 1 ano e meio de briga, o que me fez inclusive entrar com uma ação na justiça federal para pagar efetivamente o valor devido, sem juros ou multas abusivas, na semana passada recebi uma proposta de acordo da Caixa Econômica Federal, representada por um escritório de cobrança.

Apenas para manter as proporções das quantias, mas sem revelar os valores reais , o débito original era 2,5 e meu saldo atual corrigido era de 6,8. Obviamente discordava do saldo, e tentava pagar o valor original. Como suas correções previstas em lei, mas em suma o saldo de 2,5.

Neste período, as principais características desta disputa foram:

a) Sempre documentar os contatos realizados com a CEF;

b) Ficar tranqüilo ao incluírem o nome no Serasa;

c) Não se desesperar, pois dívida não mata.

Isto surtiu efeito. Na semana passada, o banco ofereceu uma proposta de quitação no valor de 2,9, ou seja, com as correções de 1% a.m e multa de 2%, previstas em Lei, estou pagando exatamente o que devo.

VITÓRIA!! VITÓRIA!! VITÓRIA!!

O BLOG DO DEVEDOR conseguiu fechar esta negociação com um desconto de 67% em relação ao valor cobrado.

Ainda resta mais um Credor. A hora dele vai chegar.

Briguem pelos seus direitos.

Se precisarem de ajuda, podem contar comigo.

Abs

Dia dos Namorados: aproveite para planejar a vida financeira a dois

2008-06-11T15:42:00.000-03:00

Por: Equipe InfoMoney11/06/08 - 15h12InfoMoney SÃO PAULO - A próxima quinta-feira (12) será o dia do ano mais festejado pelos casais apaixonados. Na maioria dos casos, as pessoas já compraram os presentes que irão dar a seus companheiros.Mas, além da troca de presentes e carinho, a data serve para que as pessoas que pensam em se casar comecem a planejar a união e a vida financeira a dois.Poupar é o primeiro passoO casal deve ter a consciência de que é necessário poupar parte da renda para futuros gastos em conjunto. Para quem irá se unir em breve, a dica é evitar as aplicações consideradas de alto risco, como as ações, e dar preferência às mais conservadoras. O importante, nestes casos, é avaliar, antes de aplicar, o prazo mínimo da aplicação para evitar que resgates fora do período causem mais perdas do que ganhos.No entanto, se o casamento está planejado para ocorrer daqui a dois anos ou mais, pode ser interessante alocar uma parte do dinheiro disponível em renda variável, com o intuito de atingir mais rapidamente o montante desejado. Aqui, a dica é estar ciente das oscilações do mercado e deixar o montante aplicado o maior tempo possível.Compras, nem pensarUm erro comum cometido pelos casais que pensam em montar uma vida juntos é aproveitar o dinheiro que sobra mensalmente para comprar eletrodomésticos e utensílios para a casa.Além de correr o risco de perder o prazo de garantia dos produtos, o casal ainda deixa de acumular uma boa quantia e pechinchar nas lojas os diversos itens que serão necessários para montar o lar.

Consumo consciente pode ser alternativa para economizar no Dia dos Namorados

2008-06-11T15:41:00.000-03:00

Por: Flávia Furlan Nunes11/06/08 - 13h46InfoMoney SÃO PAULO - Terceira data mais importante para o comércio, o Dia dos Namorados faz com que o preço de alguns itens típicos para presentear suba significativamente. Por isso, usar a comemoração para praticar o consumo consciente - sem dificultar ainda mais a situação de endividamento e pensando no meio ambiente - pode ser uma alternativa para economizar.O primeiro passo para presentear no Dia dos Namorados é pensar nos quatro Rs do consumo consciente. "Para começar, Repensar: eu preciso mesmo deste produto? e Reduzir, ou adquirir somente o que for necessário", explica a assistente de conteúdo do Instituto Akatu, Rita Nardy.Outro passo é Reutilizar, o que significa doar e transformar o bem, para não descartá-lo. Depois que o recurso cessou, o último R é o de Reciclar.A favor do meio ambiente...Praticar o consumo consciente do Dia dos Namorados é preservar os recursos naturais e não usar materiais que agridam ainda mais o meio ambiente. Um exemplo claro de fazer isso é optar pelo cartão virtual, ao invés do tradicional de papel, que evita o corte de mais árvores e a emissão de combustível para transporte.Outra opção é deixar o carro de lado na hora de comemorar. Além de evitar as filas nos restaurantes, saiba que estará deixando de lançar para a atmosfera 198 quilos de dióxido de carbono - o principal vilão do efeito estufa -, equivalente ao percurso de 25 quilômetros. Opte por fazer alguma surpresa em casa mesmo ou em um local próximo da residência.Depois de pensar ecologicamente no agrado do cartão e na comemoração, é hora de discutir sobre o presente. Se optar por um eletroeletrônico ou celular, pense se eles realmente são necessários, já que o descarte satura aterros e depósitos, complicando a decomposição de resíduos sólidos. Além disso, possuem metais pesados, prejudiciais à saúde e ao meio ambiente. O Brasil produz cerca de 140 mil toneladas de lixo por dia, sendo que um quinto é composto por embalagens, com a qual você gasta e simplesmente joga fora. Por isso, prefira embalagens com papel reciclado e dispense a sacola plástica....e do seu bolso. É claro que você irá fazer de tudo para agradar o(a) parceiro(a), mas cuidado com o orçamento. O consumo consciente implica em gastar aquilo que está a seu alcance, para que não tenha dificuldades financeiras no futuro.No momento de pagar, o parcelamento não deve ser a primeira opção, principalmente se incidir juros. Faça a opção pela compra à vista e peça um desconto.

Valor dos serviços bancários aumentou 8,74% de abril para maio

2008-06-11T15:40:00.000-03:00

Por: Equipe InfoMoney11/06/08 - 12h09InfoMoney SÃO PAULO - Segundos dados do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), divulgados nesta quarta-feira (11) pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), os serviços bancários aumentaram 8,74% entre os meses de abril e maio.O acréscimo fez com que as tarifas bancárias fossem, entre os produtos não alimentícios, um dos itens que mais pressionaram a inflação, que registrou taxa de 0,79%. O índice de produtos não alimentícios passou de 0,34% em abril para 0,46% em maio. Além das tarifas bancárias, outros destaques foram: artigos de limpeza (1,81%), salário de empregados domésticos (1,20%) e ingresso para jogos de futebol (19,69%).TarifasUma pesquisa realizada pelo Portal Vida Econômica mostra que o consumidor brasileiro teve mais despesas com serviços bancários, após a implantação da Resolução 3.518, que disciplinou a cobrança de tarifas bancárias.Segundo o estudo, ocorreram reajustes abusivos no valor das tarifas bancárias. Para se ter uma idéia, do primeiro dia de novembro de 2007 até o primeiro dia de maio deste ano, as tarifas de todo o sistema financeiro quase triplicaram (+184,46%). A inflação do período foi de 3,22%.

Mais uma vitória do Blog do Devedor

2008-06-11T14:36:00.002-03:00

Em breve detalhes de uma negociação que fez uma dívida de R$ 6.800,00 cair para seu valor correto de R$ 2.901,00.

Aguardem!!!!!!!

Resposta do Blog do Devedor para a dúvida da leitora Verônica

2008-06-11T14:35:00.001-03:00

Cara Verônica, obrigado por ter nos visitado.

A primeira coisa a ser feita é montar um orçamento mensal, onde estejam claras suas receitas e despesas.

Feito isto, deverão consolidar todas as suas dívidas com o banco ( principalmente cheque especial e, cartão de crédito)

Se vocês tiverem conta corrente no mesmo banco, fica mais fácil.

Vamos lá:

1) Conversar com o gerente de sua conta solicitando que seja feito o cancelamento de seus limites de cheque especial e cartão de crédito, com a subseqüente liquidação dos valores em aberto, através de um crédito direto ao consumidor ( CDC), ou instrumento de crédito similar.
2) Verifiquem qual é a sobra de caixa em seu orçamento, para que a parcela do CDC não comprometa seu fluxo de caixa.
3) Vejam o que pode ser reduzido em suas despesas mensais. Cortem os supérfulos como tv a cabo, jantarzinhos fora e compras desnecessárias no supermercado e shopping centers
4) Acompanhe bem de perto seus gastos e veja como está indo.

Se vocês chegaram a esta situação, é porque estão gastando mais do que ganham. Isto só se justifica por uma emergência ou algo do tipo.

Espero ter ajudado.

Grato

Rui

Mais uma dúvida de uma leitora do Blog do Devedor

2008-06-11T14:34:00.000-03:00

Boa Noite RuiAcabei achando seu site sem querer e achei muito interessante. Eu e meu marido estamos passando por uma imensa crise financeira. Não sabemos o que será melhor fazermos. Ele esta usando todo o limite de cheque especial no valor total de 3.000.. Esse mês o salário dele que é comissário de bordo ficou todinho no banco. Ou seja, estamos sem dinheiro nenhum. Eu tb estou usando cheque especial no valor de 760 (hoje). Não sabemos por onde começar. Pensei em pedir adiantamento de imposto de renda que tenho 1200 e ele 460 pra receber. Também pensei em parcelar o limite do cheque especial que o banco ofereceu... Mas mesmo assim não teríamos dinheiro pra pagar as contas do mês... Gostaria de saber como você pode nos ajudar! Desde já muito obrigada.

Juro do cheque especial foi de 152,7% em abril

2008-05-27T17:41:00.001-03:00

São Paulo - Os juros cobrados pelo uso do cheque especial em abril chegaram a 152,7% ao ano, contra os 149,8% registrados no mês anterior. Os dados foram divulgados nesta terça-feira pelo Banco Central.
O volume de crédito do Sistema Financeiro Nacional chegou a R$ 1,018 trilhão em abril, o que equivale a 36,1% da soma de bens e serviços produzidos no País, o Produto Interno Bruto (PIB), em abril. No mês anterior, esse percentual ficou em 35,8% do PIB.
A taxa média de juros (pessoas físicas e jurídicas) passou de 37,6% ao ano, em março, para 37,4% ao ano em abril. Nos 12 meses fechados em abril, a taxa média caiu 0,7 ponto percentual.
No caso das operações destinadas apenas a pessoas físicas, a taxa média caiu de 47,8% em março para 47,7% ao ano no mês passado. A taxa média de juros anuais para empresas (pessoa jurídica) foi de 26,3% em abril, menor do que os 26,5% de março.
A taxa de inadimplência geral, considerados atrasos superiores a 90 dias, ficou em 4,2%, contra os 4,1% registrados no mês anterior. Em abril, a inadimplência de pessoas jurídicas permaneceu em 1,8% e das pessoas físicas subiu de 6,9% para 7%.
As informações são da Agência Brasil

Financiamento sem entrada permite ao brasileiro passar de inquilino a proprietário

2008-05-26T21:28:00.001-03:00

Por: Flávia Furlan Nunes26/05/08 - 13h28InfoMoney
SÃO PAULO - Financiamento que permite o pagamento parcelado de até 100% do valor do imóvel tem permitido a muitos brasileiros que troquem o papel de inquilino pelo de proprietário. Aquele valor do orçamento que, antes, era destinado ao pagamento de aluguel, agora, já pode ser usado para a aquisição da casa própria.De acordo com o presidente do Creci-SP (Conselho Regional de Corretores de Imóveis), José Augusto Viana Neto, existem no Brasil seis milhões de inquilinos, sendo que dois milhões dessas pessoas vivem em favelas. "Com certeza, iniciamos uma nova era no mercado de habitação no Brasil", disse.Financiamento total do imóvelO financiamento que permite aos brasileiros passarem de inquilinos a proprietários foi anunciado pela Caixa Econômica Federal no começo deste mês. Trata-se do financiamento de 100% do valor do imóvel com recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) em até 30 anos.Para o pagamento em até 240 meses, o financiamento poderá ser de até 100%. No caso de 300 meses, a possibilidade de financiamento será de 90%, e para aqueles que precisarem de 301 a 360 meses, 80% da quantia total poderá ser financiada.Valor do imóvelNo que diz respeito aos valores dos bens, os limites variam de região para região. No Distrito Federal e em municípios das áreas metropolitanas de Rio de Janeiro e São Paulo, o valor chega a R$ 130 mil, por exemplo."Os valores de financiamento atendem uma faixa de mercado de pessoas que não dispõem de uma poupança para dar entrada, que só podem assumir o valor da prestação e que jamais teriam condições de pagar um aluguel e poupar ao mesmo tempo para dispor desse valor de entrada", afirma Viana.Ainda segundo ele, muitas pessoas têm medo de sacar o dinheiro do FGTS para a compra da casa própria e, depois, ficarem desempregados e desamparados para o pagamento das prestações. O tipo de financiamento da Caixa chega para atender a este público, principalmente a baixa renda.

Taxa de juros do crédito rotativo chega a 16% ao mês em cartão doméstico

2008-05-26T21:25:00.000-03:00

Por: Flávia Furlan Nunes26/05/08 - 17h16InfoMoney
SÃO PAULO - A taxa de juros incidente sobre o crédito rotativo pode chegar a 16% ao mês em cartões domésticos (usado em território nacional), segundo dados divulgados pela Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) nesta segunda-feira (26).A taxa de juros incide sobre o montante da fatura que não foi pago pelo portador do cartão de crédito, quando ele escolhe pagar apenas um valor mínimo permitido do que foi gasto. Nos cartões domésticos, esta taxa parte de 2,2% ao mês, em uma média de 10,9% a.m."Uma boa parcela dos clientes tem acesso às taxas mais baixas do segmento, dependendo do seu perfil. Isso faz com que as parcelas caibam em seus orçamentos, mantendo a inadimplência sob controle", disse o diretor de comunicação da Abecs, Marcelo Noronha.Internacional e premiumNo caso dos cartões internacionais - usados em todo o mundo -, o crédito rotativo tem taxa média de 9,6% ao mês, variando de 2,2% a.m., como nos cartões nacionais, a 13% mensais.Entre os clientes premium, que são aqueles que possuem cartão Gold ou superior, a taxa também parte de 2,2% a.m., mas chega a 11,9% a.m., com uma média de 7,4% a.m. no mercado.De acordo com dados da Abecs, em março deste ano, o parcelado sem juros era usado em 65% das compras, sendo o restante dividido entre o rotativo e o parcelado, sendo este último quando o usuário faz a opção de pagar em parcelas, independentemente da oferta do lojista.

Empréstimos bancários devem crescer, apesar de encarecimento

2008-05-26T21:24:00.000-03:00

Por: Tabata Pitol Peres26/05/08 - 18h18InfoMoney
SÃO PAULO - Os saldos de empréstimos bancários devem continuar registrando elevados números de crescimento nos próximos dois anos, apesar do encarecimento no crédito concedido e de um menor crescimento da atividade econômica brasileira. A afirmação é da análise semanal publicada pela Tendências Consultoria.Isso porque, de acordo com os analistas, a evolução dos empréstimos bancários faz parte de um processo mais amplo de aprofundamento financeiro, propiciado pelo ambiente de estabilidade macroeconômica que tem caracterizado a economia brasileira em um passado recente.Para se ter uma idéia, o estoque de empréstimos para pessoas físicas chegou a R$ 337,7 milhões em março, ou seja, 28% a mais que no mesmo período do ano passado. Além disso, o relatório ressalta que as boas notícias não se limitaram ao rápido crescimento dos saldos de empréstimos, abrangendo o processo de alongamento de prazos. O termo médio de empréstimo de 450 dias corridos equivale a um acréscimo de quase cinco meses em relação a 2004.EncarecimentoNo entanto, o relatório afirma que é preciso atenção aos indicadores que sugerem o início de um processo de encarecimento dos empréstimos bancários no Brasil, que terá muita influência no cenário de crédito ainda em 2008.Novas pressões altistas sobre os spreads bancários devem surgir a partir de maio, como resultado do aumento da CSLL (Contribuição Social sobre Lucro Líquido) de 9% para 15%. Além disso, dados do Banco Central revelam um aumento nas taxas de captação de recursos. Os créditos liberados para pessoas físicas, por exemplo, tiveram elevação de 0,5 p.p. nas taxas médias de março, resultado de uma escassez relativa de recursos em um ambiente de crescente demanda.Porém, a elevação da taxa Selic em 0,5 p.p. no último dia 17 de abril deve ser a pressão mais relevante sobre o custo do crédito e deve refletir já nos dados de abril. Segundo projeções da Tendências, este movimento representa o início de um ciclo de aperto monetário que deverá culminar em uma alta de 3% da taxa básica neste ano.PerspectivaA situação deverá se reverter apenas a partir de setembro do próximo ano, quando a autoridade monetária deverá voltar a alternar a taxa de juros básica da economia, acumulando baixa de 0,75 p.p. em 2009.Ainda de acordo com a análise, mesmo como encarecimento dos empréstimos bancários, os condicionantes de atividade econômica são ainda positivos. Somado à continuidade do processo de alongamento dos prazos dos empréstimos bancários e ao comportamento moderado dos níveis de inadimplência, o cenário para o mercado de crédito no brasil continua bastante favorável.

O Dia Internacional do Trabalho, não é apenas um feriado.

2008-05-01T21:26:00.003-03:00

Amigos, como estão?

Espero que estejam bem.

Nos posts anteriores, vocês tomaram conhecimento da origem do Dia Mundial do Trabalho.
Achei interessante postar este assunto, pois na minha opinião o trabalho é a melhor atividade que uma pessoa pode desenvolver com vistas a sua evolução.
Não falo somente daquele trabalho chato, no qual ganhamos aquela merreca e com o qual somos obrigados a conviver. Falo principalmente de qualquer atividade que nos faça bem.
Nós temos sempre a idéia de que “trabalho” seja algo chato, rotineiro, mas podemos trabalhar de outra forma.
Realizando atividades prazerosas que não necessitem obrigatoriamente de remuneração, mas principalmente de prazer, recompensa como homem, cidadão e ser humano.

Com relação ao Blog do Devedor, é principalmente a partir do trabalho e a remuneração que nos proporciona, que podemos gastar, comprando tudo o que gostamos. Obviamente com moderação para não ficarmos enrolados.

Um grande abraço a todos e bom feriado!!!!

Getúlio Vargas e o trabalho.

2008-05-01T21:26:00.001-03:00

Com Getúlio Vargas – que governou o Brasil como chefe revolucionário e ditador por 15 anos e como presidente eleito por mais quatro – o 1º de maio ganhou status de "dia oficial" do trabalho. Era nessa data que o governante anunciava as principais leis e iniciativas que atendiam as reivindicações dos trabalhadores, como a instituição e, depois, o reajuste anual do salário mínimo ou a redução de jornada de trabalho para oito horas. Vargas criou o Ministério do Trabalho, promoveu uma política de atrelamento dos sindicatos ao Estado, regulamentou o trabalho da mulher e do menor, promulgou a Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), garantindo o direito a férias e aposentadoria.

As comemorações no Brasil

2008-05-01T21:25:00.002-03:00

No Brasil, as comemorações do 1º de maio também estão relacionadas à luta pela redução da jornada de trabalho. A primeira celebração da data de que se tem registro ocorreu em Santos, em 1895, por iniciativa do Centro Socialista, entidade fundada em 1889 por militantes políticos como Silvério Fontes, Sóter Araújo e Carlos Escobar. A data foi consolidada como o Dia dos Trabalhadores em 1925, quando o presidente Artur Bernardes baixou um decreto instituindo o 1º de maio como feriado nacional. Desde então, comícios, pequenas passeatas, festas comemorativas, pic-nics, shows, desfiles e apresentações teatrais ocorrem por todo o país.

A data vira uma instituição.

2008-05-01T21:25:00.001-03:00

Dois anos depois, em 1888, a AFL marcava para o dia 1º de maio manifestações de protestos e reivindicações por uma jornada de trabalho de oito horas. Em 1890, o 1º de maio foi comemorado com manifestações em várias cidades européias e norte-americanas, organizadas por sindicatos, partidos e associações de trabalhadores. Nesse mesmo ano, a Segunda Internacional, associação mundial de trabalhadores socialistas, aprovou em seu congresso a fixação do 1º de maio como Dia do Trabalhador: "Festa dos trabalhadores em todos os países, durante a qual o proletariado deve manifestar os objetivos comuns de suas reivindicações, bem como a sua solidariedade", declarava o documento daquele congresso.

Chicago, maio de 1886.

2008-05-01T21:24:00.002-03:00

Baixos salários e jornadas de trabalho que se estendiam até 17 horas diárias eram comuns nas indústrias da Europa e dos Estados Unidos no final do século XVIII e durante o século XIX. Férias, descanso semanal e aposentadoria não existiam. Para se protegerem em momentos difíceis, os trabalhadores inventavam vários tipos de organização – como as caixas de auxílio mútuo, precursoras dos primeiros sindicatos.Com as primeiras organizações, surgiram também as campanhas e mobilizações reivindicando maiores salários e redução da jornada de trabalho. Greves, nem sempre pacíficas, explodiam por todo o mundo industrializado. Chicago, um dos principais pólos industriais norte-americanos, também era um dos grandes centros sindicais. Duas importantes organizações lideravam os trabalhadores e dirigiam as manifestações em todo o país: a AFL (Federação Americana de Trabalho) e a Knights of Labor (Cavaleiros do Trabalho). As organizações, sindicatos e associações que surgiam eram formadas principalmente por trabalhadores de tendências políticas socialistas, anarquistas e sócio-democratas. Em 1886, Chicago foi palco de uma intensa greve operária. Dia 1º de maio, os trabalhadores realizam uma grande manifestação – foi a última do período em que não houve violenta repressão policial. Nos dias seguintes, toda ação dos operários foi duramente reprimida pela polícia, com mortos, feridos e muitos presos. As conseqüências chocaram o mundo: depois de um julgamento sumário, várias lideranças foram condenados a prisão perpétua e oito deles, à morte na forca. Aos poucos, porém, vários Estados norte-americanos começaram a estabelecer jornadas de trabalho menores, de dez e até de oito horas.

A origem do Dia do Trabalho

2008-05-01T21:24:00.001-03:00

Na maioria dos países industrializados, o 1º de maio é o Dia do Trabalho. Comemorada desde o final do século XIX, a data é uma homenagem aos oito líderes trabalhistas norte-americanos que morreram enforcados em Chicago (EUA), em 1886. Eles foram presos e julgados sumariamente por dirigirem manifestações que tiveram início justamente no dia 1º de maio daquele ano. No Brasil, a data é comemorada desde 1895 e virou feriado nacional em setembro de 1925 por um decreto do presidente Artur Bernardes.

Errou na declaração? Não se desespere, basta retificá-la!

2008-05-01T21:20:00.001-03:00

Por: Equipe InfoMoney01/05/08 - 10h05InfoMoney
SÃO PAULO - Preocupado em não perder o prazo de entrega da declaração de IRPF 2008, que terminou no último dia 30 de abril, você acabou cometendo um erro no preenchimento da sua declaração e só percebeu neste feriado, quando estava aproveitando a folga para arquivar seu recibo de entrega.Preocupado diante da possibilidade de ver a sua declaração retida na malha fina, você não sabe como proceder.

A primeira recomendação é: tenha calma, pois nem todos os erros implicam em retenção da declaração! E, nos casos em que esse risco existe, sempre é possível entregar uma declaração retificadora.

Para os casais que declaram em separado, se o erro na declaração de um cônjuge afetar a do outro, é preciso retificar as duas declarações.Quando é preciso retificar?Mas, como saber se o erro cometido exige retificação? De maneira geral, a retificação é necessária sempre que as informações declaradas erroneamente afetarem o cálculo do imposto a pagar ou a restituir.Porém, a fiscalização mais intensa contra sonegação tem levado a Receita a ficar de olho nos erros na declaração de Bens e Direitos e de Dívidas e ônus reais.

Caso você tenha cometido algum erro nestas tabelas, você deve retificar a sua declaração, mesmo que não haja alteração no cálculo do imposto.Sempre que o contribuinte esquece de lançar alguma despesa dedutível, não informa os impostos retidos na fonte ou pagos através de carnê-leão e não declara integralmente seus rendimentos, a base de cálculo do imposto se altera, de forma que é preciso retificar a declaração.

A retificação também é necessária nos casos em que é cometido erro na identificação da fonte pagadora, da conta corrente para recebimento da restituição etc. Porém, se você errar o código da profissão ou esquecer de lançar um bem de pequeno valor, não vale a pena entregar uma declaração retificadora, pois essas informações podem ser declaradas no próximo ano através de uma observação justificando o esquecimento do lançamento das mesmas.

Passado o prazo de entrega da declaração, a declaração retificadora deve ser entregue no mesmo modelo no qual foi enviada a declaração original. A troca de modelo escolhido só é permitida quando a retificação é feita dentro do prazo de entrega.

O que é preciso fazer?

O procedimento de retificação da declaração varia, dependendo da forma como você enviou a sua declaração, sendo que, após o final do prazo de entrega, a declaração retificadora deve ser enviada pela Internet ou entregue em disquete nas unidades da Secretaria da Receita Federal, sem a interrupção do pagamento do imposto.
Internet:

Para quem utilizou o programa de IRPF 2008 e enviou a declaração pela internet (através do Receitanet) basta abrir a declaração já enviada do IRPF 2008 (ano base 2007) que, ao fazer isso, o programa irá lhe perguntar se é uma declaração retificadora. Responda "sim".Feito isso, o programa abrirá um campo para que você informe o número do recibo da declaração. Esse número é obrigatório. Uma vez informado o número da declaração, efetue os ajustes necessários, grave e transmita novamente a declaração através do Receitanet.
Formulário:

Como não é possível efetuar retificação através de formulário, é preciso baixar o programa adequado (IRPF 2008), informar que se trata de declaração retificadora. E, no campo para inclusão do recibo da declaração, incluir o número que consta na parte numérica da etiqueta dos Correios.

Opte pelo mesmo modelo de declaração (simples ou completo), efetue as correções, grave e transmita a declaração pelo Receitanet.

Caso o Programa apresente aviso para o número do recibo da etiqueta dos Correios, não se preocupe, pois os sistemas de recepção estão preparados para validar a entrega da declaração retificadora com esse número.Vale lembrar que, para a declaração retificadora feita em disquete, a entrega do documento fica restrita às Unidades da Receita. Durante o prazo normal de declaração, essa forma de envio era feita nas agências do Banco do Brasil e da Caixa Econômica Federal.

A mais ou a menos?Nos casos de retificação da declaração de imposto de renda, o cálculo do ajuste no pagamento de imposto devido varia de acordo com o objetivo da retificação: redução ou aumento do imposto declarado.Em ambos os casos, o valor da quota será recalculado levando-se em conta o mesmo número parcelas (ou quotas) em que o seu imposto foi parcelado na declaração retificada, sempre respeitando o valor mínimo da quota.
Redução do imposto declarado:

Se o seu objetivo ao submeter à retificação for o de reduzir o imposto declarado, os valores pagos em excesso relativos às parcelas (quotas) vencidas, assim como acréscimos legais referentes a esses valores, poderão ser compensados nas parcelas que ainda não venceram, ou ser objeto de restituição.Por exemplo, se for verificado que nas parcelas vencidas você pagou R$ 200,00 em excesso, esse valor será deduzido das parcelas de imposto ainda não pagas, ou fará parte da sua restituição.Vale notar que o montante a ser compensado ou restituído será ajustado com base na taxa SELIC, até o mês anterior ao da restituição ou compensação, acrescido de 1% no mês da restituição ou compensação.
Aumento de imposto declarado:

Nesse caso o procedimento é parecido, pois para cada uma das parcelas (quotas) já vencidas será calculada a diferença entre o que foi pago e o que deveria ser pago. Sobre essa diferença incidirão acréscimos legais calculados de acordo com a legislação vigente.

Gastos nos supermercados: embalagens menores e individuais valem a pena?

2008-05-01T21:11:00.002-03:00

Por: Giovanna Rodrigues01/05/08 - 17h40InfoMoney
SÃO PAULO - As vendas de produtos individuais e em embalagens menores vêm crescendo cada vez mais nos supermercados, por conta do aumento do número de pessoas solteiras e que moram sozinhas. No entanto, será que, financeiramente, estes itens valem a pena?De acordo com o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), o número de brasileiros que moravam sozinhos passou de 5,742 milhões (10,8% do total) em 2005 para 6,046 milhões (11,1%) em 2006.Cultura do desperdícioSegundo o professor de comportamento do consumidor da FGV (Fundação Getúlio Vargas), Eduardo Ayrosa, a comercialização dos produtos individuais e em embalagens menores faz parte de uma tendência mundial que não "pegou" muito bem no Brasil."Na Inglaterra, por exemplo, é possível comprar pacotes com 125 gramas de feijão preto. Mas, por aqui, existe a mentalidade da fartura, que acaba gerando a sobra e conseqüente desperdício dos alimentos", explica.Para o especialista, alguns itens vendidos em porções individuais fazem sucesso no Brasil entre pessoas que moram sozinhas e que já costumam comer menos. "Além disso, para quem mora em imóveis pequenos, com armários e geladeiras menores, a não-existência de sobras ou de embalagens grandes para serem guardadas é muito conveniente", afirma Ayrosa.
Na ponta do lápis
De maneira geral, o custo unitário dos produtos vendidos individualmente ou em embalagens menores é maior do que os normais, o que pode ser observado na tabela abaixo, com base nos preços encontrados nos sites dos supermercados Pão de Açúcar e Sonda. No entanto, o professor da FGV lembra que, para quem mora sozinho, pagar pela embalagem menor pode valer a pena, mesmo que o custo unitário do produto suba um pouco. Isso por causa do desperdício."Uma pessoa que compra um pacote comum de pão, por exemplo, e só consegue comer metade antes que ele estrague, terá pagado mais por unidade consumida, visto que boa parte do dinheiro gasto foi para o lixo", finaliza.

Resposta a leitora Olga Viana - Fim da TAC

2008-04-30T14:55:00.000-03:00

Prezada Olga, fico feliz que tenha feito esta consulta ao meu Blog. Seja sempre bem-vinda.

Com relação ao aumento em alguma taxa da carteira de produtos da financeira, não acho impossível que aconteça.
Seguramente para suprir a perda da receita gerada pela TAC, os agentes financeiros irão equilibrar esta perda, com o aumento de alguma tarifa de sua cesta de tarifas. Contudo, conforme relatado no post anterior, este aumento deve ser passageiro, pois a partir do momento que a situação se normalizar, os agentes financeiros passarão a disputar entre si as melhores ofertas de taxas, com vistas a conquista de novos clientes ou fidelização dos clientes já existentes.
Em minha opinião, hoje não é um bom momento para financiar um automóvel, por exemplo. Confirmando o que eu disse acima, o mercado precisará se acomodar primeiro, calcular suas perdas com a eliminação da TAC e só depois é que irão ter novos parâmetros de taxas e produtos. Por isso, a não ser que você esteja realmente precisando trocar de carro, aconselho esperar.

E não se esqueça. Você deve ser fiel ao seu bolso. Não seja fiel a instituições que não te dão benefício. Vá para aquela que realmente gosta do seu dinheiro.

Seja fiel ao seu bolso!!!!

Obrigado

Para os que não leram, aí está um pequeno resumo do que foi publicado a respeito do fim da TAC - Taxa de Abertura de Crédito

2008-04-30T14:23:00.002-03:00

Mudanças nos serviços dos bancos.
Fonte: Jornal Nacional
A partir desta quarta ( 30/04), os consumidores vão encontrar mudanças nos serviços prestados pelos bancos. Uma delas é o fim da TAC, a taxa cobrada para a abertura de crédito.
É uma obsessão que invade o horário do trabalho. O publicitário Rafael Leal quer um carro novo financiado, escolheu o modelo há dois meses, fechou o negócio há duas semanas, mas pediu que o veículo fosse faturado só depois de 30 de abril. Ele quer se livrar da TAC, a taxa de abertura de crédito. Vai economizar R$ 700.
"Vai me ajudar a fazer documentação, pagar IPVA, já que é carro zero, é um preço fixo que o banco ia cobrar, vai ser alívio pro orçamento".
Mas o economista Ricardo Rocha lembra que o consumidor precisa ficar atento.
Proibidos de cobrar a TAC, os bancos podem, a partir desta quarta, repor essa perda de outra forma.
"No primeiro momento, pode ter elevação das taxas de juros de financiamento pra compensar a TAC, mas num segundo momento a competição entre os bancos vai ser maior e o consumidor sai com vantagem nessa história".
Há uma outra novidade que os clientes vão encontrar nas agências a partir desta quarta. Foi ampliada a lista de serviços essenciais que não podem ser cobrados pelos bancos.
A partir de agora, o consumidor passa a ter direito, por exemplo, a dez folhas de cheque por mês, cartão de débito e dois extratos mensais, sem pagar nada.
Já os itens que são cobrados, vão ganhar nomes padronizados em todos os extratos. É para que os clientes saibam o que está sendo cobrado e possam comparar as tarifas entre diversos bancos.
Por exemplo, a tarifa de saque na agência será saque pessoal. A de saque no caixa eletrônico será saque terminal.
A de transferência entre bancos feita no caixa será doc/ted pessoal.
O cliente também vai poder escolher um pacote de serviços oferecido pelos bancos ou um elaborado pelo Banco Central. O mais econômico é o consumidor quem vai eleger depois de comparar vantagens e preços.

Dúvidas de uma leitora do nosso Blog, Olga Viana.

2008-04-30T14:18:00.001-03:00

Bom dia Rui, com o fim da TAC a partir de hoje, as financeiras já deverão aumentar alguma taxa para suprir a perda?
Qual a melhor hora de financiar um carro hoje ou devo esperar até o fim da TAc?

Resposta do Blog do Devedor às dúvidas de um leitor.

2008-04-18T11:57:00.000-03:00

Luciano, obrigado por ter escrito para o nosso Blog.

Somente contratos pós fixados são influenciados por alterações nas taxas de juros. Dado que terão suas prestações e saldo devedor atualizados por uma taxa que ainda será determinada. O que fica claro nestes contratos é apenas o índice de reajuste.
Normalmente os financiamentos de bens como automóveis, eletrodomésticos, são feitos de maneira Pré Fixada, ou seja, no momento da contratação você já sabe exatamente quanto irá pagar. Esta parcela não será mais alterada, independente da taxa de juros vigentes no mercado.
Um tipo de financiamento que pode ser afetado é o financiamento imobiliário. Como normalmente as prestação são calculadas a partir de uma taxa de juros fixas, mas a correção do saldo devedor e das próximas parcelas é feita por um índice váriaval, tipo TJLP, quanto mais as taxas sobem, maior é a chance de ocorrência de um incremento importante na parcela final. Isto só é feito devido ao fato deste tipo de contrato ser de longo prazo.
Em suma, se você está preocupado em ter seu financiamento de veículo corrigido, esqueça. Esta preocupação existirá apenas se sua opção de financiamento foi uma pós fixada, como exemplo temos o financiamento em dólares. Pega-se o valor do veículo na data da compra, divide-se pela cotação do dólar do dia, e a partir daí divide-se pelo prazo de pagamento. Então, sempre que o pagamento for realizado, o devedor tomará o valor da prestação e multiplicará pela cotação do dólar do dia do pagamento. Quanto mais caro estiver o dólar, mais Reais ele terá que dispor para pagar a parcela. Na situação atual, quem fez no passado este tipo de operação, e ainda continua pagando, está rindo de orelha a orelha.

Caso tenha mais dúvidas é só falar.

Um grande abraço.

Rui

Dúvidas de um leitor do nosso Blog.

2008-04-18T11:56:00.000-03:00

Fala, Rui!
Tenho uma dúvida:
Como ficam os financiamentos de veículos (e outros bens) tomadosanteriormente ao aumento das taxas de juros?
Pessoas que estão na metade de um financiamento de, digamos, 60 vezes, terão seus carnês reajustados?
Numa situação hipotética de vários aumentos seguidos da taxa de jurosSELIC, tais contratos também sofreriam os diveros aumentos para seguir aSELIC?Um abraço,
Luciano

Imposto de Renda - Entrega da Declaração de Ajuste Anual

2008-04-10T14:19:00.001-03:00

Amigos

Não se esqueçam que o prazo final para entrega da declaração para IR é 30 de abril.

Caso tenham dúvidas é só me perguntar.

Abs

VGBL e PGBL: saiba como declarar as aplicações no IR 2008

2008-04-10T14:15:00.002-03:00

Por: Equipe InfoMoney

SÃO PAULO - Todo ano é a mesma coisa: quando você pensa que finalmente conseguiu obter informações suficientes para preparar a sua Declaração de Ajuste Anual do Imposto de Renda, novas dúvidas surgem e mais uma vez você não sabe como declarar ao Fisco determinados bens e rendimentos.

Entre as dúvidas mais comuns neste aspecto, está a forma de declaração dos planos de previdência privada como Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).

Existem formas distintas de declarar estes valores. Você deve estar se perguntando: mas ambos não são planos de previdência privada? Sim. No entanto, o tratamento fiscal é diferenciado em cada caso, pois atendem a necessidades de contribuintes distintos do Imposto de Renda. Complicado? Vamos explicar melhor.

IR: entenda a tributação no VGBL e PGBL
A razão pela qual as contribuições são efetuadas de maneira distinta se deve ao fato de que as contribuições ao VGBL não são dedutíveis do IR enquanto que as efetuadas aos demais planos podem ser abatidas no cálculo do imposto até o limite de 12% da renda tributável do contribuinte.

Na prática isto significa que só pode deduzir o valor das contribuições ao PGBL quem paga IR e declara através do modelo completo, onde é possível identificar as deduções. Já o VGBL foi desenhado para atender a um outro grupo, dos contribuintes que declaram pelo modelo simplificado e, portanto, adotam um desconto único, de 20% sobre a renda tributável, desde que esse valor não supere R$ 11.669,72 mil.

Se quem opta pelo VGBL não tem nenhuma vantagem de dedução durante a fase de acumulação (ou seja, a fase em que ainda está aplicando no plano), a vantagem se dá no momento do resgate. Isso porque no VGBL o imposto incide apenas sobre os rendimentos obtidos e não sobre o valor total acumulado, como acontece no PGBL.

Como declarar no VGBL?
A forma de declaração vai depender do tipo de plano que você possui. Caso se trate de um VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), as contribuições devem ser declaradas na Tabela de Bens e Direitos sob o Código 99, de Outros Bens e Direitos. Ou seja, você não inclui o valor do rendimento, mas somente o que efetivamente foi contribuído.

No caso do contribuinte sacar parte dos recursos aplicados, então esse resgate deve ser informado no mesmo campo, sendo reduzido somente o que refere às contribuições, ou seja, ao dinheiro aplicado, e não o rendimento auferido.

Por exemplo, vamos assumir o caso de um contribuinte que aplicou R$ 15 mil no decorrer de 2006 e que, em 2007, investiu outros R$ 15 mil, nesse período o plano rendeu outros R$ 6 mil, portanto, se não tivesse efetuado nenhum saque teria ao final de 2007, R$ 36 mil. Na tabela de Bens e Direitos esse contribuinte teria que incluir R$ 15 mil ao final de 2006 e R$ 30 mil ao final de 2007, os R$ 6 mil de rendimentos não precisam ser declarados, pois até então não foram resgatados.

Vamos imaginar, contudo, que esse mesmo contribuinte passou por dificuldades financeiras e, ao final de 2007, sacou um terço do dinheiro que acumulou. Nesse caso, para fins de declaração de IR 2008 teria que dar baixa na Tabela de Bens e Direitos de R$ 10 mil, ou seja, um terço do aplicado, e na tabela de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica declararia a renda de R$ 2 mil, ou um terço do rendimento.

E no PGBL?Por sua vez, as contribuições ao FAPI, PGBL ou planos tradicionais devem ser declaradas somente se você entregar declaração pelo modelo completo.

Nesse caso, os valores devem ser informados na pasta de Doações e Pagamentos, utilizando-se para isso os códigos 36 (contribuições a entidades de previdência privada) ou 38 (contribuições a FAPI). Não é preciso informar os saldos das aplicações. Somente assim o contribuinte consegue ter acesso à dedução de 12% do total dos seus rendimentos tributáveis no ano.

Como mencionamos anteriormente, os valores resgatados ou benefícios recebidos pelo contribuinte de PGBL ou FAPI devem ser informados integralmente no quadro Rendimentos Tributáveis Recebidos de Pessoas Jurídicas, pois a tributação do IR incide sobre o valor total do resgate, incluindo o valor nominal da aplicação, mais o rendimento obtido. Ao contrário do VGBL, como a contribuição não foi declarada na Tabela de Bens e Direitos, não é preciso efetuar qualquer tipo de ajuste na hora do resgate.

Vale lembrar que, tanto no VGBL quanto no PGBL, os detalhes da pessoa jurídica estarão informados na declaração de rendimentos enviada para você pela instituição financeira.

Previdência Complementar ou Previdência Privada, como declarar para o Leão???

2008-04-10T14:13:00.002-03:00

Amigos, tudo bem?

No próximo post, a partir de um artigo extraído do site Info Money, vcs poderão entender qual é o tratamento dado a este produto na declaração anual de imposto sobre a renda.

Em caso de dúvidas, é só perguntar.

Abs

Dicas para reformar o apartamento e não ficar no vermelho

2008-04-04T13:59:00.000-03:00

Fonte: Poupa Clique

Reformas em apartamento são praticamente testes de diplomacia. De acordo com o Código Civil, O novo Código Civil, instituído pela Lei 10.406 de 10/1/2002, que entrou em vigor em 11/1/2003, quando trata do direito de vizinhança e do uso anormal da propriedade, nos artigos 1.277 a 1.281, determina algumas limitações ao domínio, com base no interesse privado
Os municípios possuem ainda leis que limitam a emissão de barulho até às 22h00, no máximo, mas os condomínios possuem autonomia para modificar esse horário para menos ainda, dependendo da convenção de seu condomínio - portanto, é bom consultá-la antes de iniciar a quebradeira.
Outra dica é não prolongar o trabalho de seu pedreiro até depois das 17h00, já que a maior parte dos moradores começa a chegar em seus lares após o trabalho a partir deste horário – e certamente você não quer criar inimizade com seus vizinhos.
Fazer a reforma é um direito seu, mas se houver abuso, você poderá ser notificado pelo síndico e, em casos mais sérios, algum visinho pode entrar na Justiça para pedir embargo de sua obra.
Reforma em condomínioO espaço comum dos edifícios também pode precisar ser reformado e a obra, apesar de recair principalmente sobre os ombros dos síndicos, é de responsabilidade de todos os moradores.
“É importante deixar a obra sob o comando de alguém que tenha experiência, mesmo que não seja o síndico ou síndica do edifício”, aconselha Ewald. Isso porque vai ocorrer com este tipo de obra o mesmo que ocorreria naquela dentro de sua casa, mas envolvendo opiniões e dinheiro coletivos.
E antes de se candidatar para cuidar da obra de seu prédio, lembre que a pessoa escolhida terá que saber escolher o material de construção, contratar o pessoal, cobrar prazos, entre outras responsabilidades.
Tanto a escolha da pessoa capacitada, como a decisão sobre todos os outros detalhes da obra, será tomada pelos condôminos. De acordo com o Código Civil, as obras em condomínios são divididas em três categorias:
Obra voluptuária – de embelezamento da área comum. Este tipo de reforma necessita de aprovação de 2/3 do total dos condôminos. Obra útil –de reparos e manutenção da área comum, que precisam dos votos de 50% mais 1 condômino para ser realizada. Obra necessária - de caráter urgente e não depende de aprovação. Neste caso, o síndico ou qualquer outro condômino (em caso de omissão do síndico) pode iniciar a obra e somente depois prestar contas ao condomínio.
Reforma em casaA reforma em casa é pouco menos problemática que a em edifícios, já que não existe ninguém recebendo as marteladas no andar debaixo. Mas isso não deixa de limitar o horário da reforma também até às 22h00, já que a lei é para todos os munícipes.

Reunião de Condomínio. Vocês devem participar!!!!

2008-04-02T11:10:00.001-03:00

Amigos, como estão?

Tenho certeza que os senhores, na maioria dos casos, vivem em lugares onde há que se pagar a taxa condominial, estou certo?

Excetuando os que vivem em casas de rua, os demais, ao morar em vilas ou condomínios de edifícios, tem que pagar uma taxa mensal, referente ao rateio das despesas em comum deste condomínio.
E como as decisões deste condomínio são tomadas?

Dependendo do vulto destas decisões, pelo Síndico, ou pela assembléia condominial, que é vulgarmente chamada de Reunião Condominial.

Sei que é chato participar destas reuniões, mas digo por experiência própria que é fundamental a participação do condomínio no momento em muitas decisões que o afetam são tomadas.
Nestas assembléias são decididos por exemplo:

Eleição do síndico;
Prestação de contas;
Valor da cota condominial;
Criação de cota extra;
Soluções para problemas do prédio;
Solução para problemas entre condôminos;
Etc.

Não deixem de participar. Não se omitam. É o seu dinheiro que está em jogo.

Há síndicos que enriquecem em cima da omissão dos demais condôminos.

Estas dicas são fruto de minha experiência. Já fui síndico e hoje, por estar morando em um condomínio grande, não deixo de participar de nenhuma destas reuniões.

MUITO IMPORTANTE: SEGUNDO A LEI, QUALQUER DECISÃO TOMADA NA ASSEMBLÉIA, TERÁ QUE SER ACEITA PELOS CONDOMINOS AUSENTES!!!!

Qualquer dúvida, estarei a disposição.

Abraços

Custo Efetivo Total - CET - Extraído da Pro Teste

2008-03-25T10:08:00.002-03:00

Apesar do nome diferente, o CET é a defendida Taxa Anual Efetiva Global que trará maior transparência e facilitará a comparação das ofertas de crédito. O Conselho Monetário Nacional estabeleceu a obrigatoriedade de, a partir de março de 2008, na contratação de operações de crédito com pessoas físicas, as instituições informarem previamente o Custo Efetivo Total (CET) da operação para o tomador, expresso na forma de taxa percentual anual. Assim ficará mais fácil para você comparar as ofertas de crédito disponíveis no mercado. O CET deve ser calculado considerando-se o montante emprestado e o conjunto de pagamentos previstos, incluindo juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente, mesmo que relativas ao pagamento de serviços de terceiros contratados pela instituição, inclusive quando essas despesas forem objeto de financiamento. No caso de operações prevendo a aplicação de taxas flutuantes ou de índices de preços deve ser divulgado o CET e o indexador ou referencial utilizado.
Nas propagandas de venda com pagamento parcelado de bens e serviços por pessoas físicas também deve ser informado de forma clara e legível o CET e a taxa anual efetiva de juros. Essa proposta nada mais é que a chamada Taxa anual Efetiva Global (TAEG) pela qual a Associação de Defesa de Consumidores PRO TESTE vinha se mobilizando há cinco anos. Em todos os testes sobre crédito que a entidade publicou foram apresentados a melhor opção do mercado utilizando o cálculo envolvendo todos os custos do financiamento.

A PRO TESTE vê esse resultado como uma vitória por ter encampado a luta pela criação do CET que chamava de TAEG. Proposta semelhante, por mobilização da PRO TESTE, já havia sido aprovada pela Câmara e Senado como parte da Medida Provisória nº 340/2006, mas foi vetada pelo presidente Lula.
A alegação na época foi que a criação do CET alteraria o Código de Defesa do Consumidor, mas, na realidade, ela complementa o que está estabelecido no artigo 52 do CDC. Ele determina que no fornecimento de produtos ou serviços que envolva a concessão de crédito ou de financiamento, o fornecedor deve informar o preço do produto ou serviço em moeda corrente nacional; montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros; acréscimos legalmente previstos; número e periodicidade das prestações e a soma total a pagar, com e sem financiamento.
Além disso, a PRO TESTE sempre enfatiza que a divulgação da taxa de juros ou do valor da parcela é insuficiente para decidir, pois omite outros custos, podendo induzir o consumidor ao erro. Muitas vezes, uma taxa de juros aparentemente mais baixa, se soma ao valor da taxa de abertura de crédito, à despesa de boleto (quando existe), e ao custo com o registro de contrato. Isso sem contar, por exemplo, exigências paralelas, como a aquisição de seguros ou de outros produtos dos bancos, para se obter o crédito.
A PRO TESTE disponibiliza simuladores que ajudam o consumidor a fazer os cálculos quando for contratar o crédito imobiliário e para cálculo de empréstimo pessoal. São levados em conta todos os custos associados à contratação do crédito, ou seja, além dos juros e da duração do financiamento, as taxas bancárias, administrativas, os impostos e os seguros.

Amigos, visitem o site do Pro Teste www.proteste.org.br.

Lá vocês verão várias dicas de como devemos nos defender dos abusos cometidos pelas instituições financeiras, dentre outras.

Abs

Resposta a uma consulta feita por um leitor do Blog

2008-03-18T16:29:00.000-03:00

Prezado Hamilton

Obrigado por sua visita. Espero que volte sempre a visitar este blog.

Quanto a sua dúvida, há outros fatores que deverão ser considerados. Principalmente a sua aversão ou atração ao risco.
Se considerarmos o rendimento das Bolsas de Valores no ano de 2007, 42% veremos que foi uma ótima aplicação. Contudo para chegar a este rendimento, o investidor teve muito sangue frio para agüentar os solavancos do mercado. Como exemplo, este ano a perda já está em aproximadamente 4%.
Com relação a outras aplicações mais conservadoras, com certeza a rentabilidade é muito baixa se compararmos com a Bolsa de Valores, contudo te dá mais segurança.

Falando um pouco do seu imóvel, vc paga R$ 330 e recebe R$ 500. Estes R$ 500, são livres de impostos na fonte. Talvez vc apenas registre esta receita em sua declaração de ajuste anual. O único risco é o de que locatário saia do seu imóvel ou deixe de pagar.

Hamilton, minha opinião é que vc quite o seu apto. Passe a receber o valor do aluguel limpo, sem ter que pagar nenhuma prestação.
Com este dinheiro, faça uma reserva para dar entrada em um novo automóvel. Quando vc retornar ao Brasil sua única dívida será a do automóvel.

Com relação ao tipo de aplicação, procure alguma que permita aportes mensais de R$ 500,00.

Não se importe com a rentabilidade, pois o capital inicial é baixo e as melhores aplicação de baixo risco, exigem um aporte inicial importante.

Qualquer dúvida, estarei a disposição.

Pergunta de um leitor do Blog

2008-03-18T16:28:00.000-03:00

Olá Rui

Achei seu blog em um comentário seu no globo.com.
Gostaria de tirar uma duvida. Tenho um financiamento pela CEF de um apto, atualmente o saldo devedor está em aproximadamente R$ 13.000 e restam 65 prestações de R$ 330,00.

Estou morando fora do Brasil e meu apto está alugado por R$ 500,00, valor este que cobre o valor do financiamento. Como estou fora do Brasil, vendi meu carro, sendo que agora possuo justamente o valor de R$ 13.000 para quitar a minha divida com a CEF.

Você como consultor financeiro, pode recomendar o que fazer: Pagar a divida com a CEF ou investir este valor? Se investir em quais tipos de investimentos? Já que a ações neste inicio de ano estão muito instáveis.

Pretendo voltar para o Brasil no inicio do ano que vem e com certeza vou precisar comprar um carro, ou seja, os investimentos deverão ser para um prazo de até 12 meses.

Muito obrigado.
Aguardo seu retorno.

Hamilton G.

Assuntos financeiros responderam por 25% das reclamações em 2007

2008-03-16T16:21:00.002-03:00

Por: Giovanna Rodrigues14/03/08 - 16h20InfoMoney
SÃO PAULO - Os assuntos financeiros responderam por um quarto (25,07%) das reclamações fundamentadas no ano passado, de acordo com levantamento divulgado nesta sexta-feira (14) pelo Procon-SP. Em 2006, a participação do segmento havia sido de 18,15%.Das 22.831 reclamações fundamentadas em 2007, 5.723 se referiam a bancos, cartões de crédito, financeiras etc. Além disso, das 20 empresas mais reclamadas no ano passado, 8 eram ligadas ao setor financeiro.Itaú em segundo lugarO Banco Itaú ficou em segundo lugar no ranking geral das 20 empresas mais reclamadas em 2007 e em primeiro se considerarmos apenas os assuntos financeiros. O Santander e o Cartão C&A vieram na seqüência, em oitavo e nono lugar, respectivamente.
Este ano, o Procon-SP agrupou os fornecedores de uma mesma marca para facilitar a leitura dos dados por parte do consumidor. O parâmetro aplicado foi o modo como a empresa é apresentada ao público."O consumidor, quando contrai um financiamento, um seguro ou contrata um cartão de crédito, por exemplo, identifica a credibilidade da instituição, independentemente de ser uma empresa do grupo que possui um CNPJ diferente da matriz. Isso fica nítido em campanhas publicitárias e em todo o material informativo onde se destaca a marca", explica o assessor-chefe do Procon-SP, Carlos Augusto Coscarelli.Principais reclamações.

De acordo com o Procon-SP, problemas com cartão de crédito lideraram as reclamações do setor de assuntos financeiros. Entre os problemas estavam transações não reconhecidas e compras lançadas em faturas e não efetuadas pelo consumidor.

Além disso, falhas na segurança também aparecem nas reclamações de consumidores que utilizaram a internet ou tiveram um saque indevido no cartão eletrônico (débito ou do banco).Outra questão preocupante, segundo a entidade, são os métodos agressivos de venda, pois eles são incompatíveis com a prestação adequada de informações.

O que seria de nós sem nossas mulheres!!!

2008-03-07T18:27:00.001-03:00

Galera, amanhã é um dia importante para todos nós.

É o dia Internacional das Mulheres. O dia 8 de Março é, desde 1975, comemorado pelas Nações Unidas como Dia Internacional da Mulher .
Neste dia, do ano de 1857, as operárias têxteis de uma fábrica de Nova Iorque entraram em greve ocupando a fábrica, para reivindicarem a redução de um horário de mais de 16 horas por dia para 10 horas. Estas operárias, que recebiam menos de um terço do salário dos homens, foram fechadas na fábrica onde, entretanto, se declarara um incêndio, e cerca de 130 mulheres morreram queimadas.
Em 1903, profissionais liberais norte-americanas criaram a Women's Trade Union League. Esta associação tinha como principal objetivo ajudar todas as trabalhadoras a exigirem melhores condições de trabalho.
Em 1908, mais de 14 mil mulheres marcharam nas ruas de Nova Iorque: reivindicaram o mesmo que as operárias no ano de 1857, bem como o direito de voto. Caminhavam com o slogan "Pão e Rosas", em que o pão simbolizava a estabilidade econômica e as rosas uma melhor qualidade de vida.
Em 1910, numa conferência internacional de mulheres realizada na Dinamarca, foi decidido, em homenagem àquelas mulheres, comemorar o 8 de Março como "Dia Internacional da Mulher".

Apesar de tanto tempo transcorrido, ainda convivemos com barbaridades relativas a agressões, ofensas e em muitos casos assassinatos, sofridos pelas mulheres. Elas, nas muitas vezes em que sofrem caladas, não conseguem transparecer a alegria da vida que carregam dentro de si. E quando brigam por seus direitos, mostram ao que vieram.
Portanto, mesmo que elas gastem muito, nos pertubem, nos levem a loucura,não há nada melhor que um chamego de mulher. Pode ser chamego de mãe, imbatível. Chamego de esposa, fundamental. Chamego de irmã, maravilhoso. Chamego de filha, certeza de dever bem cumprido.

Queria desejar muitas felicidades neste dia. Sei que as mulheres são batalhadoras e na maioria das vezes nossas parceiras nas batalhas financeiras que a vida nos apresenta.

Tenham um bom fim de semana.

Beijos nas mulheres e abraços nos rapazes.

CMN obriga bancos e lojas a informarem custo total de financiamento

2008-03-03T15:41:00.001-03:00

O Globo Online
RIO - O consumidor brasileiro vai ter mais facilidade de comparar o quanto vai pagar de encargos quando contratar um empréstimo em financeiras, bancos ou mesmo em uma compra a prazo. É que começa a vigorar, nesta segunda-feira, resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN) que obriga bancos e lojas a informar o custo real das operações de crédito para pessoa física em uma só taxa, o CET - Custo Efetivo Total, informa matéria publicada pelo O Globo.
O CET é um valor percentual anual , que facilita a comparação para o consumidor na hora de escolher onde o crédito sai mais em conta. Além dos juros, estão incluídos no CET outros encargos, como seguros obrigatórios ou tarifa de abertura de crédito.
Hoje, as lojas informam a taxa de juros da operação, mas cobram separadamente uma série de encargos, como taxa de abertura de crédito, seguro, IOF, boleto bancário, que encarecem o empréstimo. Como essas taxas variam entre as lojas e os bancos, o consumidor corre o risco de escolher uma taxa de juros menor e acabar pagando mais no fim das contas. Agora, lojistas, financeiras e bancos terão de fazer essas contas para o consumidor e apresentar uma única taxa de juros (a CET), que poderá ser comparada com mais facilidade.

Este Blog está fazendo aniversário. OPA!!!!!!

2008-02-29T12:24:00.002-03:00

Prezados amigos

Há 1 ano atrás tive a idéia de criar este blog, e passado todo este tempo, chegamos a 3150 visitas, o que dá uma média diária de 9 visitas. Sei que muitos não deixam comentários, mas fico feliz apenas em saber que ajudei em algum momento, os visitantes deste site.
Neste período, recebi aproximadamente 15 consultas diretas ao meu email, pedindo ajuda para negociar com os agentes financeiros do mercado.
Do resultado destas consultas, baseado em minhas instruções, os amigos do blog, totalizaram uma economia de aproximadamente R$ 80mil, entre o que deviam e o que o banco cobrava. Considero isto uma VITÓRIA.
Continuem me visitando, ficarei muito feliz em receber-los.
Até breve.

Rui

Cuidado!!!!

2008-02-26T13:55:00.002-03:00

Amigos, tudo bem?

Como vocês podem observar, a partir do post anterior, está muito caro ficar em débito no cheque especial. Principalmente se não se consegue zerar esta dívida, e ela passa para o mês seguinte.

Portanto sejam cautelosos em seus gastos.

Abraços

Juros cobrados pelos bancos dispararam em janeiro

2008-02-26T13:54:00.000-03:00

Henrique Gomes Batista - O GloboValor Online e Reuters

BRASÍLIA - A taxa média de juros bancários subiu 3,5 pontos percentuais em janeiro, para 37,3% ao ano em relação aos 33,8% ano do último mês de 2007. Com isso, ficou em posição próxima a de maio de 2007 (37,2%). Esse percentual corresponde à média das taxas cobradas em operações prefixadas, pós-fixadas e flutuantes, com pessoas físicas e jurídicas. O maior aumento foi constatado nos empréstimos para pessoas físicas, sendo que a taxa média anual saltou de 43,9% para 48,8% .
"A evolução das operações de crédito do sistema financeiro, em janeiro, mostrou-se compatível com os aspectos sazonais do período", destacou o BC em relatório.
Segundo Altamir Lopes, chefe do Departamento Econômico do Banco Central, seis fatores contribuíram para as elevações nos juros, que foram sentidas em todas as modalidades, tanto nos empréstimos para as pessoas físicas como para as pessoas jurídicas:
- O aumento da demanda por empréstimo, sobretudo por parte das pessoas físicas; aumento do IOF e da Contribuição Social sobre Lucro Líquido (CSLL) para os bancos, como forma de compensar o fim da CPMF
- A restrição que o INSS fez no começo do ano, quando os aposentados e pensionistas ficaram proibidos de obter este tipo de empréstimo - mais barato - por sete dias
- A correção das taxas de juros dos empréstimos consignados aplicados pela CEF aos servidores do Judiciário.
- Maior utilização do cheque especial, com taxas maiores, o que eleva a taxa média dos empréstimos.
- Correção forte dos juros do cheque especial, devido à elevação dos custos de captação, spread e aumento da demanda
- Volatilidade externa, que fez com que os bancos ficassem mais cautelosos na concessão do crédito.
As empresas também sentiram elevação nas taxas, porém a alta foi menor. A taxa passou de 22,9% em dezembro para 24,6% em janeiro. Apesar disso, o volume total dos empréstimos continuou subindo e passou de R$ 523,9 bilhões para R$ 529,3 bilhões . O prazo médio dos empréstimos também teve uma forte elevação, passando de 350 dias para 369 dias.
Os bancos elevaram em 6,9 pontos percentuais a taxa média de juros incidente no cheque especial em janeiro, para 145% ao ano. Em 12 meses, houve alta de 3,1 pontos percentuais. O spread (ganho com a diferença entre o custo de aplicação e o custo de captação) cobrado pelos bancos nessa operação passou de 127,7% em dezembro de 2007 para 134,7% no mês seguinte.
O juro do crédito pessoal expandiu-se 7,3 pontos percentuais, indo de 45,8% ao ano para 53,1%, próxima da marca de março de 2007, quando foi 53,4%. Em 12 meses, contudo, caiu 4,1 pontos.
Dentro dessas operações, a taxa média dos empréstimos com desconto em folha de pagamento avançou 1,2 ponto, de 28,1% em dezembro de 2007 (revisado) para 29,3% em janeiro. Em 12 meses, esse juro caiu 3,6 pontos percentuais.
As taxas médias das operações tradicionais de crédito pessoal avançaram 8,2 pontos, saindo de 59,1% anuais para 67,3%, posição perto daquela registrada em abril do ano passado (67,5%). O decréscimo em 12 meses no juro médio dessas operações é de 7,3 pontos percentuais.
Nas outras modalidades de crédito à pessoa física, o custo médio do empréstimo para aquisição de veículos saiu de 28,8% em dezembro do ano passado para 31,2% em janeiro. Em 12 meses, essa taxa média recuou 1,5 ponto.
As taxas de empréstimos cobradas para aquisição de bens variados - como eletroeletrônicos, por exemplo - declinaram 0,2 ponto, indo de 56,5% ao ano para 56,3%. Esse juro médio teve diminuição de 3 pontos percentuais nos 12 meses findos em janeiro.
Tendência de alta deve se manter em fevereiro
Altamir Lopes informou que os dados parciais de fevereiro indicam que continua uma forte demanda por crédito e uma elevação das taxas de juros. Segundo ele, até o dia 14, o volume emprestado já registra alta de 3,4% sobre janeiro, sendo mais forte a demanda das empresas, que subiu 4,1%, enquanto a das pessoas físicas foi de 2,5%. Por outro lado, os juros sobem mais para as pessoas físicas (1,8 ponto percentual) que para as empresas (0,6 ponto percentual), o que levou a uma elevação da taxa média em 1,1 ponto percentual.
- Certamente teremos uma elevação dos juros em fevereiro, motivada pelos mesmos fatores que elevaram as taxas em janeiro, como aumento da IOF, volatilidade externa, crecimento de demanda e busca por modalidades com juros mais caros. Só teremos uma posição mais clara de como as taxas vão se comportar neste ano em março ou abril - afirmou.

Adiantamento do Imposto de Renda Retido na Fonte - IRRF

2008-02-19T13:49:00.001-03:00

Amigos, aproveito o post anterior para reprisar um texto elaborado por mim e publicado aqui no blog do devedor em março de 2007. É muito pertinente. Então, aproveitem.

Abraços

É época de declaração de Imposto de Renda. E é agora que ficamos fulos da vida quando recebemos nosso informe de rendimentos e verificamos o quanto do nosso salário foi descontado. E também vemos quanto do nosso dinheiro vai para o governo, sem que haja nenhuma contra partida em benefícios, educação, segurança e saúde. Mas, choradeiras a parte, estou aqui para orientá-los quanto ao produto bancário chamado “Antecipação de Imposto de Renda”. Todos os anos, na época da declaração, que geralmente vai de março a abril, os bancos acenam com a possibilidade de te dar uma grana, como antecipação do que você irá receber como restituição do imposto de renda.Não se esqueçam que só há restituição se tiver havido retenção. Você nunca irá receber se nada tiver sido descontado.Normalmente os bancos te adiantam 70% do valor que você tem a receber. O restante ficará para pagar encargos, juros e etc. Pois se você não se esqueceu, bancos não te dão nada, daí obviamente você pagará para ter este dinheiro.Como você paga?Quando o banco te adianta 70% do valor, na verdade ele está te emprestando esta grana, coberta pela garantia que é o recebimento da restituição. É um crédito pessoal normal. Como esta restituição será paga em uma data futura, a cada mês em que a Receita Federal não deposita na sua conta, o banco te cobra 1 mês de juros. Ou seja, quanto antes você receber, menos juros você paga. Lembrete. A receita Federal atualiza o teu valor a receber pela taxa Selic. ( adotamos para este exemplo uma Selic de 1,5% a.m.)Exemplo:Data do Empréstimo: 30/04/2007Valor da restituição: R$ 1000,00Valor da restituição em dez =: R$ 1126,49 ( valorizada pela SELIC)Valor do empréstimo: R$ 700,00Valor do empréstimo em dez: R$ 886,74Taxa: 4% a.mTAC ( Taxa de abertura de crédito): R$40,00
Evolução do empréstimo:
Abril - R$ 700,00
Maio - R$ 728,00
Junho - R$ 757,12
Julho - R$ 787,40
Agosto - R$ 818,90
Setembro - R$ 851,66
Outubro - R$ 885,72
Novembro - R$ 921,15
Dezembro - R$ 958,00
No final, caso você tenha recebido a restituição somente em dezembro, teríamos:
Restituição - R$ 1.126,49
TAC - ( R$ 40,00)
Empréstimo - ( R$ 958,00)
Sobra - R$ 128,49
Ou seja, dos R$ 1.126,49 aos quais você teria direito, você recebeu apenas R$ 828,49. ( R$ 700,00 + R$ 128,49)Cuidado!!!Se você é uma pessoa que costuma fazer uma declaração um pouco surreal, onde o risco de que seja pego na malha fina seja real, fuja desta modalidade de empréstimo. Pois se você não receber a restituição, terá que pagar de qualquer forma o dinheiro que o banco te deu.DICAS:1) As taxas variam entre 3% e 5%, portanto caso precise desta grana, pesquise a melhor taxa;2) Se você não estiver enrolado no cheque especial ( juros 10%), cartão de crédito ( juros 13%), NÃO FAÇA ESTE EMPRÉSTIMO.
Até a próxima!

Antecipação do Imposto de Renda

2008-02-19T13:47:00.001-03:00

Reportagem de do Jornal Hoje, edição do dia 19/02/2008

Muitos brasileiros já estão antecipando o 13º salário; é uma forma de pagar dívidas novas e antigas. Por isso, o Jornal Hoje está de olho nas novidades oferecidas pelos bancos para conseguir crédito.
Queremos saber quais são as melhores opções para quem precisa recorrer a empréstimos.
Na casa de Átila Fernandes, o microondas quebrou, a pia precisa de conserto e o videogame dos filhos foi para a assistência técnica. Esses gastos extras pressionaram o já apertado orçamento da funcionária pública.
Somando cheque especial, cartão de crédito e de lojas, Átila acumula R$ 7 mil de dívida. “Você termina acumulando, porque você não consegue quitar o cheque especial todo mês, você começa a pagar só o limite do cartão de crédito...", conta.
Com o crescimento do crédito no país, as opções se multiplicam. Dois meses depois de receber o 13º salário de 2007, os endividados já podem contar com o de 2008. Os bancos que antecipam o pagamento cobram juros de 2,5% a 4,5% ao mês, além de taxa de administração. Seria uma solução interessante?
“A antecipação do décimo terceiro é uma opção boa, mesmo com a taxa de administração”, responde o economista Alcides Leite. “A taxa de 4,5% ainda é bem menor que a do cheque especial, que está por volta de 7,5% ou 8% ao mês”.
Os juros cobrados pelo cartão de crédito (225,68% ao ano, em média) e pelo cheque especial (138,1%) estão entre os mais altos do mercado. Para pôr fim às dívidas, além da antecipação do 13º salário, Leite sugere o empréstimo pessoal ou com desconto em folha de pagamento. “Se você tomar uma dívida de R$ 1.000 no cheque especial, após um ano, esta dívida estará em R$ 2.380; se você pegar no crédito consignado, após um ano a dívida estará em R$ 1.280”, calcula. “A diferença entre os dois é de R$ 1.100 – uma diferença muito grande, maior do que o próprio valor que você tomou emprestado”.
Segundo o economista, o risco de inadimplência no crédito consignado é praticamente zero – afinal, as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento.

Serei papai!!!! Opa!!!

2008-02-13T12:35:00.000-03:00

Uma nova vida chega, e como não poderia deixar de ser, também uma nova dica para vocês que estão no mesmo barco.
Não sei ainda, quantos leitores do Blog do Devedor, tem pelo menos o curso superior concluído, mas de qualquer forma, sei o quanto é difícil custear os estudos, e principalmente quando estudar significa compartilhar seu tempo com o trabalho.
Tenho origem em uma família de poucos recursos, mas felizmente pude sempre estudar em escolas particulares, pois acho que no passado, era mais fácil o acesso a este tipo de educação.
E agora, sendo responsável por uma nova vida, me sinto na obrigação de propiciar o melhor para a criança que nascerá, desta forma poderei utilizar um pouco da minha capacidade de pagamento, para custear um gasto futuro, provável e principalmente fundamental, a EDUCAÇÃO.
A dica que passarei hoje diz respeito aos planos de previdência. Já comentei aqui no Blog, sobre estes planos e a grande vantagem de ser um participante. Daí vem uma pergunta: Vocês sabiam que podemos começar a pagar estes planos assim que o bebê nasce?
É verdade.
Existem produtos no mercado que favorecem a poupança dos recursos a serem utilizados, por exemplo, no custeio dos estudos universitários do seu filho, um programa de estudos no exterior, ou em último caso, quando você nota que seu filho é um grande empreendedor, e não gosta nada de estudar, ajuda a abrir o primeiro negócio.
Em suma, no futuro você terá um recurso de grande monta, que te livrará de pagar mensalmente por tais despesas.
Pensem nisso.

Um grande abraço

Número de consumidores que quitaram dívidas no Rio sobe 3,6% em janeiro

2008-02-12T13:10:00.000-03:00

Rio - Dados do CDL-Rio (Clube de Diretores Lojistas do Rio de Janeiro) revelam que O número de consumidores que quitaram suas dívidas em atraso com o comércio cresceu 3,6% em janeiro, em relação ao mesmo período do ano passado, de acordo com os registros do Serviço de Proteção ao Crédito.
As consultas, que indicam o movimento do comércio, também aumentaram (7,5%), refletindo a melhoria dos negócios do comércio lojista. A inadimplência, que se manteve em níveis baixos durante quase todo ano de 2007, aumentou 0,8%.
No acumulado dos últimos doze meses (até janeiro de 2008), os três índices registraram crescimento: as consultas +14,9%, as dívidas quitas +5,8% e a inadimplência +4,5%.

Teste de Inteligência Creditícia

2008-02-11T15:27:00.000-03:00

Amigos

Vejam este teste. Ele avalia se vc está pronto para pegar um empréstimo.

http://web.infomoney.com.br//suasfinancas/ferramentas/inteligencia/

Abs

Livro ensina famílias a organizar o orçamento da casa

2008-02-11T14:55:00.000-03:00

Folha Online - Se falar sobre dinheiro pode significar tabu para alguns casais, aprender a importância do planejamento financeiro pode ser um primeiro passo para a família começar a discutir suas finanças.
Estabelecer critérios em relação a onde investir as economias, controlar o consumo do cartão de crédito e definir objetivos de vida a curto, médio e longo prazos, podem significar a chave para uma família feliz.
Livro ensina a realizar o planejamento financeiro da família
São esses alguns dos critérios defendidos pelos especialistas William Eid Júnior e Fabio Gallo Garcia, em "Como Fazer o Orçamento Familiar," integrante da "Série Sucesso Profissional Finanças Pessoais", da Publifolha. O livro custa R$ 19,90.
Se valendo de textos diretos e exemplos práticos, os autores ensinam a desenvolver um plano financeiro, calcular as despesas comuns da família, organizar contas, extratos, boletos, contratos, comprovantes, recibos de pagamentos, além de administrar a conta conjunta, educar os filhos com relação às despesas e muito mais.
Rico em ilustrações, "Como Fazer o Orçamento Familiar" mostra imagens das moedas em circulação no Brasil, oferece tabelas como a que ensina a montar um orçamento e mostra a forma correta de calcular juros embutidos em compras realizadas a prazo.
Os tributos federais, estaduais e municipais são abordados de forma clara e objetiva. O leitor pode ainda conferir dicas em caso de perda do emprego, formas de montar um "orçamento de guerra" para superar as dificuldades momentâneas e como procurar um outro emprego.
Além do título "Como Fazer o Orçamento Familiar", a "Série Sucesso Profissional Finanças Pessoais", da Publifolha, traz ainda os títulos "Como Planejar a Aposentadoria" , "Como Planejar a Educação", e Como Fazer Investimentos (esse último esgotado). Cada título custa R$ 19,90.
"Como Fazer o Orçamento Familiar"
Autor: Fabio Gallo Garcia e William Eid Júnior
Editora: PublifolhaPáginas: 72Quanto: R$ 19,90
Onde comprar: Nas principais livrarias, pelo telefone 0800-140090 ou pelo site da Publifolha.

Paulistano está menos endividado em fevereiro, diz Fecomércio-SP

2008-02-11T14:53:00.000-03:00

Folha Online - O paulistano está menos endividado em fevereiro, apontou nesta segunda-feira a Peic (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor) da Fecomércio-SP (Federação do Comércio do Estado de São Paulo).
Segundo o estudo mensal, 48% dos paulistanos estão endividados, contra 53% verificados em janeiro e 61% em fevereiro do ano passado.
Já o nível de paulistanos inadimplentes (que possuem contas em atraso) está em 32%. No mês passado o índice era de 33%.
Segundo análise da entidade, a queda do endividamento da população é causada pela maior oferta de crédito e pelo aumento da renda, que permitem o pagamento das dívidas do final do ano passado ou o prolongamento dos seus vencimentos.
As pessoas com renda até três salários mínimos são as mais endividadas (53%) e inadimplentes (45%). Das pessoas com ganhos de três a dez salários mínimos, 51% estão endividadas e 31% estão inadimplentes. Já entre quem ganha mais de 10 salários mínimos já 42% de endividados e 19% de inadimplentes.
Ainda segundo a pesquisa, 31% da renda do paulistano está comprometido com o pagamento de dívidas, contra 32% verificados em janeiro. A maioria dessas dívidas (44%) são de médio prazo, para pagamento entre três meses e um ano. As dívidas com vencimento de curto prazo (até três meses) somam 24%, e as de longo prazo (mais de um ano) atingem 30%.
Entre os inadimplentes, a principal desculpa dada pelo atraso é a falta de controle financeiro (37%), seguido pelo desemprego (27%).
O principal meio de endividamento segue sendo o cartão de crédito (47%), seguido pelos carnês (20%). Os produtos que mais trazem endividamento, segundo a pesquisa, são vestuários (16%), alimentação (13%) e eletrodomésticos (12%).

A beira do sucesso.

2008-02-08T16:23:00.000-03:00

Amigos, como estão?

Não tenho escrito muito, pois estou ocupado. Viajando muito.

Além disto, estou quase concluindo uma negociação. Sou procurador de uma amiga minha. Sua dívida que era R$ 81.000, já está com uma proposta da instituição financeira no valor de R$ 45.000.

Me desejem sorte.

Depois eu conto os detalhes.

Abs

2008-01-16T13:36:00.000-03:00

Roger

Obrigado por ter escrito para o Blog.

Sua situação lembra um pouco a minha própria situação.

Também fiz reforma em meu apartamento, fiquei endividado e tudo mais.
Acho que posso te ajudar.
Vi que vc é um cara bem organizado, contudo não contava com fatores externos que pudessem derrubar todo o seu planejamento.
A primeira pergunta, diz respeito a sua situação cadastral. Há problema para você ficar com seu nome sujo? Esta pergunta está diretamente ligada ao sucesso em sua negociação.
As instituições de crédito usam os órgãos de restrição ao crédito, para pressionarem o devedor a aceitar qualquer condição de pagamento.
Se a sua resposta a esta pergunta é “Não, não estou nem aí para os órgãos de restrição ao crédito, poderemos começar a trabalhar.”

Principais passos:

1) Antes de fazer qualquer coisa ou ficar com seu nome sujo, mude o recebimento do seu salário para um banco diferente de todos os atuais. Isto evitará que descontem as parcelas de qualquer empréstimo de sua conta corrente. Se necessário abra uma nova conta corrente.
2) Desconsidere qualquer saldo devedor informado pelos bancos. Caso vc tenha habilidades para tal, calcule vc mesmo sua dívida. Isto é importante no passo abaixo, pois vc poderá comparar o seu valor com o do banco.
3) Peça de maneira formal, cópias de todos os contratos de financiamento/empréstimos.
4) Faça uma planilha com todas as suas dívidas, instituição, saldo devedor ( informado) e saldo devedor ( Roger), e data.
5) Ordene esta dívida de forma decrescente, de modo a identificar com mais facilidade onde devemos atuar;
6) Para os cartões de crédito, faça outra planilha identificando o que é saldo devedor e o que é dívida. ( te mando o modelo por email)
7) Prepare uma carta e informe aos credores individualmente, sua situação, fazendo uma proposta de pagamento da sua dívida. Pode ser em, 36, 48, 72 ou 200 vezes. O mais importante é que vc se mostre propicio ao pagamento. Isto será fundamental na hora de uma possível audiência.
8) Esqueça o que o seu gerente de banco disse. Este deve ser o primeiro a receber a carta.
9) Nunca fale que deixará de pagar. Sempre diga que não tem condições de manter a situação atual.
10) Quanto a execução, é MENTIRA. O máximo que irá acontecer é você chegar na frente do juiz, mostrando todas as suas tentativas de acordo. Ele NUNCA mandará vc ficar sem comer ou sem sustento mínimo para pagar aos bancos.
11) Qualquer contato que vc receba, anote o nome do atendente, e peça um número de atendimento ( Protocolo). Caso não haja, anote o nome do atendente, data e hora do contato.
12) Depois de todas estas medidas feitas, PARE DE PAGAR. Você deve colocar sua cabeça no lugar, refazer seu orçamento, elencando quais são suas despesas fundamentais. A sobra deverá ser guardada com vistas a tentativa de acordo com os credores.

Como conselho principal, vc deverá ter muita paciência, pois eles te encherão o saco. Ligarão todos os dias, ameaçando, dizendo isso ou aquilo.
Instrua as pessoas da sua casa a não dar qualquer tipo de informação. Somente você negociará. As dívidas da sua mulher, deverão ser negociadas por vc. Para isto, constitua uma procuração, onde ela autoriza que você seja o seu representante legal perante todos os credores.

Uma outra pergunta: Você é do Rio de Janeiro?

Qualquer dúvida, crítica ou comentário me avise.

Abraço

Consulta de um leitor do Blog do Devedor

2008-01-16T10:46:00.000-03:00

Bom dia.Rui,

Descobri por acaso seu blog e achei ele muito interessante, quisera eu ter achado uns tempos atrás.

Estou devedor adimplente, pagando em dia, mas não tenho como sustentar mais essa situação.

O que acontece é o seguinte:No início de 2007 eu comprei um apartamento financiado. A reforma custou o dobro do orçado, me obrigando a recorrer de um emprestimo bancário. Mas o banco está cobrando diversas taxas como "manutenção do emprestimo". Até aí sem problemas.

O problema começou quando troquei de emprego, para um que pagaria mais, me permitindo mobiliar e terminar a obra do apartamento. Vendi o meu carro para quitar a obra, e como tinha um acordo sobre a minha remuneração, que incluia um bonus trimestral no valor do meu salário, comprei um carro financiado e mobiliei o apartamento.Acontece que a empresa não cumpriu com o combinado, e eu estou recebendo só a remuneração, sem o bonus (mesmo com as metas cumpridas), comprometendo totalmente o orçamento, que estourou de forma assombrosa esse ano, coincidindo com a execução de uma dívida de minha esposa assim que perceberam que existia um patrimonio a ser executado.

Fui induzido a pegar todo o limite de emprestimo do banco para quitar essa pendencia judicial, evitando assim uma penhora de bens (que mais tarde me explicaram que não poderia ser feita nesse caso!) A conclusão é que estourei todos os limites de emprestimo, os redimentos do orçamento ficaram com uma baixa de 30%, fazendo com que cartões estourassem e limites idem. Para piorar, por descuido, mantive mais de 1 cartão de crédito, o que facilitou o erro.

Consegui negociar com taxas aceitáveis (menores que de CDC!) o limite/Cartão e empréstimos do Unibanco e cartões de loja da minha esposa (Extra, C&A, etc), também com juros menos abusivos.Meu problema é que o Itaú não negocia (principalmente por até o momento eu estar pagando em dia, mas agora o limite estourou...) os emprestimos e o limite, e o meu cartão de crédito (emitido pelo Banco do Brasil) também está irredutível no pagamento. Como proceder?

No meu orçamento atual estou com previsão de quitar a pendência no cartão e conta do Unibanco durante esse ano, num parcelamento mais justo, podendo pagar apenas a partir do ano que vem o Itau e o Banco do Brasil. Tenho ciência que serei incluído nos serviços de proteção ao crédito, mas como proceder pra encerrar a conta no Itaú e o cartão do BB para evitar a incidência de novas taxas e valores, além do montante atual?Segui a dica de conversar sobre consolidação de dívidas, mas o gerente do banco disse não existir esse serviço para pessoa física e que não tem como negociar o fechamento da conta...

Agradeço a sua atenção e dedicação a todos nossos problemas, nunca tive esse tipo de situação, mas basta uma empresa agir de forma irresponsável e todo um planejamento, como o da casa própria, vai pelo ralo...

Atenciosamente.

Roger

Feliz 2008

2008-01-08T14:40:00.001-03:00

Amigos

Como estão?

Espero que as festas tenham sido maravilhosas. Outra pergunta: Como foram os gastos? Estão de ressaca financeira ou tranqüilos?
Me contem tudo, não me escondam nada.

Deixo aqui uma dica para 2008: Sonhem, planejem e realizem.

Vou fazer tudo para ajudar-los nesta jornada.

Abraços a todos.

Rui

Resposta a consulta do leitor Ronaldo

2008-01-04T09:08:00.000-03:00

Ronaldo, obrigado pelo retorno.

Pelo que vi, sua dívida é toda com a própria construtora, correto?
E é a mesma que não cumpriu com o cronograma físico- financeiro da obra, certo?
Os pagamentos parcelados de uma obra têm que estar diretamente atrelados ao cumprimento do cronograma físico financeiro, ou seja, para cada 10% pagos, deve haver 10% construídos.
O que facilita o seu caso é que todo o parcelamento foi feito diretamente com a construtora, o que facilita sobremaneira a negociação.
O primeiro ponto é o procedimento administrativo, significando que deve formalizar junto a construtora sua preocupação com relação ao prazo de conclusão da obra, exigindo uma data para a conclusão.
A única forma legal para que vc se abstenha de liquidar os débitos, enquanto a obra não retorne, é constituir um advogado, que deverá entrar com uma liminar ou mandado de segurança, de forma a obrigar que a construtora suspenda o débito, até que a obra volte ao seu ritmo normal e previsto em contrato.

Este momento é muito importante, pois significa que a construtora não está com recursos suficientes para concluir a obra. Lembre-se da Encol, foi a mesma coisa.
Abraços

Consulta de um leitor do Blog do Devedor

2008-01-04T09:06:00.000-03:00

Olá Rui

É a segunda vez que lhe escrevo, não sei se recorda-se de mim.

Tenho uma questão que também envolve dividas, talvez seja interessante uma orientação e publicação no blog.
A cerca de 2 anos comprei um imóvel em um condomínio horizontal.

Na época fiz um pequeno parcelamento direto com a construtora através de um documento chamado "termo de confissão de dívida" juntamente com a assinatura das promissórias devidas.

O problema é que a construtora não finalizou completamente a obra, porém já foi acionado assistência jurídica para tais problemas por parte da construtora, mas ainda não conseguimos nenhum resultado.A dúvida é a seguinte.

Existe forma legal de colocar os débitos que ainda tenho com a construtora como "caução" sem que as promissórias sejam protestadas pela construtora ou o meu fiador cobrado em meu lugar ???
att Ronaldo